Lyhyesti
Kun rahat eivät riitä kaikkiin laskuihin, maksujärjestys ratkaisee sen, kuinka vakavat seuraukset syntyvät.
Etusijalla ovat maksut, joiden laiminlyönti johtaa asunnon, palvelun tai lasten toimeentulon menetykseen: vuokra tai asuntolaina, sähkö, vesi, elatusapu ja välttämättömät vakuutukset.
Toisella sijalla ovat maksut, joiden laiminlyönti johtaa nopeasti kasvaviin kuluihin tai ulosottoon: verot, julkiset maksut ja vakuudelliset lainat.
Kulutusluotot, luottokortit ja pikavipit tulevat vasta näiden jälkeen. Ne ovat kalleimpia mutta niiden laiminlyönti johtaa hitaimmin peruuttamattomiin seurauksiin, ja niistä on realistisin mahdollisuus neuvotella maksusuunnitelmasta.
Ota kaikkiin velkojiin yhteyttä, myös niihin joita et pysty maksamaan. Vaikeneminen johtaa perintään nopeammin kuin ilmoitus maksuvaikeudesta.
Periaate
Velkojen maksujärjestys akuutissa tilanteessa on eri asia kuin optimaalinen maksujärjestys normaalitilanteessa.
Normaalitilanteessa kannattaa maksaa ensin korkein korko, koska se säästää eniten rahaa. Akuutissa tilanteessa logiikka on toinen: maksetaan ensin ne, joiden laiminlyönnistä seuraa vakavin ja peruuttamattomin haitta.
Asunnon menettäminen on peruuttamatonta. Sähkön katkaisu tekee asumisesta mahdotonta. Elatusavun laiminlyönti vaikuttaa lapsiin ja johtaa perintään nopeasti. Nämä ovat siksi etusijalla riippumatta korosta.
Kulutusluotto on kallein, mutta sen laiminlyönnistä seuraa aluksi vain kuluja ja lopulta maksuhäiriömerkintä. Ne ovat vakavia mutta hitaampia ja korjattavissa.
Tämä ei tarkoita, että kulutusluottoja saisi jättää maksamatta. Se tarkoittaa, että jos on pakko valita, valinta tehdään näin.
Järjestys
Käytä tätä järjestystä, jos rahat eivät riitä kaikkiin laskuihin.
Vuokra tai asuntolaina, sähkö, vesi ja lämmitys – näiden laiminlyönti johtaa asunnon menettämiseen.
Elatusapu, verot ja julkiset maksut – nämä johtavat ulosottoon nopeimmin eikä niistä voi neuvotella yhtä joustavasti.
Asuntolaina kuuluu ensimmäiselle tasolle, mutta esimerkiksi autolaina tänne – laiminlyönti johtaa vakuuden menettämiseen.
Kalleimmat mutta seurauksiltaan hitaimmat, ja näistä on realistisin mahdollisuus sopia maksusuunnitelmasta.
Jacob Hartmann käy läpi velkojen maksujärjestyksen akuutissa tilanteessa ja sen, miksi järjestys perustuu seurauksiin eikä korkoon.
Tärkein yksittäinen neuvo
Tavallisin virhe maksuvaikeuksissa on vaikeneminen. Laskut jäävät avaamatta ja yhteydenotot vastaamatta, koska tilanne tuntuu ylivoimaiselta.
Tämä pahentaa tilannetta järjestelmällisesti. Velkoja tulkitsee vaikenemisen maksuhaluttomuudeksi ja siirtää asian perintään nopeammin. Perintäkulut kasvavat, ja neuvotteluvara kapenee.
Päinvastainen toimintatapa toimii huomattavasti paremmin. Ota yhteyttä jokaiseen velkojaan, myös niihin joita et pysty maksamaan. Kerro tilanne rehellisesti ja ehdota realistista maksusuunnitelmaa – vaikka se olisi pieni summa kuukaudessa.
Velkojan näkökulmasta osittainen maksu ja yhteydenpito on parempi kuin perintäprosessi, joka maksaa myös heille. Siksi maksusuunnitelmiin suostutaan huomattavasti useammin kuin moni olettaa.
Jos tilanne on kokonaisuutena ylivoimainen, ota yhteyttä kunnan talous- ja velkaneuvontaan. Se on maksutonta, puolueetonta eikä näy luottotiedoissa. Neuvoja voi myös neuvotella velkojien kanssa puolestasi.
Useamman kalliin luoton yhdistäminen yhdeksi laskee korkoa ja tekee maksusta yhden erän. Tämä edellyttää, että luottotiedot ovat vielä kunnossa.
VelkaTakaaminen on paljon sitovampaa kuin moni ymmärtää allekirjoittaessaan. Käymme läpi takauksen lajit, takaajan vastuun laajuuden ja sen mitä ennen allekirjoitusta kannattaa vaatia.
Lukuaika 4 min
VelkaKaikki perintäkirjeet eivät ole oikeutettuja. Käymme läpi milloin saatavan kiistäminen on perusteltua, miten se tehdään oikein ja mitä siitä seuraa.
Lukuaika 3 min
VelkaUlosotto ei vie kaikkea: suojaosuus turvaa välttämättömän toimeentulon. Käymme läpi miten ulosmittaus lasketaan ja mitä helpotuksia voi hakea.
Lukuaika 3 min
