Lyhyesti
Velkajärjestely on käräjäoikeuden vahvistama menettely, jossa velat sovitetaan maksukyvyn mukaan. Maksuohjelman päätyttyä jäljelle jäävä velka voidaan poistaa.
Edellytyksenä on pysyvä maksukyvyttömyys: velkoja ei kyetä maksamaan kohtuullisessa ajassa, eikä tilanne ole korjautumassa itsestään. Lisäksi velkaantumisen ei tule olla aiheutettu kevytmielisesti tai piittaamattomasti.
Maksuohjelmassa maksetaan sen verran kuin maksukyky sallii. Suojaosuus turvaa välttämättömän toimeentulon, ja ohjelma kestää tyypillisesti kolmesta viiteen vuoteen. Ohjelman aikana uusia luottoja ei käytännössä saa.
Hakemus tehdään käräjäoikeuteen, ja kunnan talous- ja velkaneuvonta avustaa sen laatimisessa maksutta. Ennen velkajärjestelyä on selvitettävä, olisiko vapaaehtoinen sovinto tai takauksellinen järjestelylaina mahdollinen — ne ovat kevyempiä menettelyjä.
Lähtökohta
Velkajärjestely on suunniteltu tilanteeseen, jossa muut keinot on käytetty. Sen tarkoitus on antaa ylivelkaantuneelle mahdollisuus päästä takaisin jaloilleen kohtuullisessa ajassa.
Ennen sitä on kolme kevyempää vaihtoehtoa. Ensimmäinen on maksusuunnitelma velkojien kanssa: monet suostuvat siihen, erityisesti jos yhteydenotto tulee ennen perintää. Toinen on velkojen yhdistäminen, jos luottotiedot ovat vielä kunnossa. Kolmas on Takuusäätiön takaama järjestelylaina, joka on mahdollinen myös maksuhäiriömerkinnän kanssa.
Velkajärjestely tulee kuvaan, kun nämä eivät riitä — eli kun velka on niin suuri suhteessa tuloihin, ettei sitä voida maksaa kohtuullisessa ajassa millään ehdoilla.
Tämä ei ole epäonnistumisen merkki. Ylivelkaantuminen johtuu hyvin usein sairaudesta, työttömyydestä, erosta tai yritystoiminnan päättymisestä. Laki on kirjoitettu juuri näitä tilanteita varten.
Menettely
Prosessi kestää kokonaisuudessaan kuukausia, ja maksuohjelma useita vuosia. Alla vaiheet järjestyksessä.
Kunnan talous- ja velkaneuvonta on maksuton ja avustaa koko prosessin ajan.
Neuvoja kartoittaa velat, tulot ja menot sekä arvioi, täyttyvätkö velkajärjestelyn edellytykset. Hän myös selvittää, olisiko kevyempi vaihtoehto mahdollinen. Palvelun käyttö ei näy luottotiedoissa eikä sido mihinkään.
Laki edellyttää, että vapaaehtoista sovintoa on yritetty ennen hakemusta.
Neuvoja ottaa yhteyttä velkojiin ja ehdottaa maksusuunnitelmaa. Jos velkojat hyväksyvät sen, tuomioistuinmenettelyä ei tarvita. Sovinto on kevyempi ja nopeampi, eikä se aiheuta samaa merkintää luottotietoihin.
Hakemuksessa esitetään velat, tulot, menot ja varallisuus sekä perustelut maksukyvyttömyydelle.
Velkaneuvoja avustaa hakemuksen laatimisessa. Liitteinä tarvitaan tositteet tuloista, veloista ja menoista. Puutteellinen hakemus viivästyttää käsittelyä, joten huolellisuus kannattaa.
Tuomioistuin arvioi edellytykset ja kuulee velkojia ennen päätöstä.
Käsittely kestää tyypillisesti kuukausia. Jos velkajärjestely aloitetaan, perintä ja ulosotto keskeytyvät menettelyn ajaksi. Tämä on usein ensimmäinen konkreettinen helpotus velalliselle.
Ohjelmassa määrätään kuukausierä ja kesto maksukyvyn mukaan.
Suojaosuus turvaa välttämättömän toimeentulon, ja sen ylittävä osa tuloista menee velkojille. Ohjelma kestää tyypillisesti kolmesta viiteen vuoteen. Kesto voi olla pidempi, jos velkaantumiseen liittyy erityisiä piirteitä.
Kun ohjelma on suoritettu, jäljelle jäävä velka voidaan poistaa.
Tämä on menettelyn tarkoitus: velaton alku kohtuullisen ajan kuluttua. Merkintä luottotiedoissa säilyy vielä jonkin aikaa ohjelman päättymisen jälkeen, mutta senkin jälkeen luottokelpoisuus rakentuu uudelleen normaalisti.
Jacob Hartmann käy läpi velkajärjestelyn edellytykset, menettelyn vaiheet ja sen, mitä maksuohjelma tarkoittaa arjessa.
Ohjelman aikana
Maksuohjelma vaikuttaa arkeen monella tavalla. Nämä kahdeksan kannattaa tietää ennen hakemusta.
Näkökulma
Velkajärjestelyyn hakeudutaan usein liian myöhään, ja syy on inhimillinen: tilannetta hävetään ja toivotaan sen korjaantuvan itsestään.
Viivyttely maksaa kahdella tavalla. Ensinnäkin velka kasvaa koko ajan koroilla ja perintäkuluilla. Toiseksi kevyemmät vaihtoehdot katoavat: yhdistelylainan saa niin kauan kuin luottotiedot ovat kunnossa, mutta merkinnän jälkeen se ei enää onnistu.
Käytännön suositus on ottaa yhteyttä velkaneuvontaan siinä vaiheessa, kun huomaat maksavasi vain minimieriä tai ottavasi uutta luottoa vanhan maksuun. Se on oikea hetki — ei se hetki, jolloin ulosottoilmoitus saapuu.
Neuvonta on maksutonta, puolueetonta eikä näy luottotiedoissa. Sinne voi soittaa myös nimettömästi kysyäkseen, miltä tilanne näyttää. Neuvoja ei myy mitään eikä hänellä ole intressiä siihen mikä ratkaisu valitaan.
Moni yllättyy siitä, että tilanne on hallittavampi kuin miltä se tuntui — ja että ratkaisuja on useampia kuin yksi.
Yhteenveto
Nämä neljä kannattaa tietää ennen kuin harkitset hakemista.
Selvitä ensin maksusuunnitelma, yhdistäminen ja Takuusäätiön takaus.
Arvion tekee velkaneuvoja maksutta.
Ohjelma kestää tyypillisesti 3–5 vuotta.
Kevyemmät vaihtoehdot ovat käytettävissä vain niin kauan kuin luottotiedot ovat kunnossa.
Yhdistäminen on huomattavasti kevyempi ratkaisu kuin velkajärjestely, ja se on käytettävissä vain ennen maksuhäiriömerkintää. Kilpailuta ja selvitä olisiko se mahdollinen.
VelkaTakaaminen on paljon sitovampaa kuin moni ymmärtää allekirjoittaessaan. Käymme läpi takauksen lajit, takaajan vastuun laajuuden ja sen mitä ennen allekirjoitusta kannattaa vaatia.
Lukuaika 4 min
VelkaKaikki perintäkirjeet eivät ole oikeutettuja. Käymme läpi milloin saatavan kiistäminen on perusteltua, miten se tehdään oikein ja mitä siitä seuraa.
Lukuaika 3 min
VelkaUlosotto ei vie kaikkea: suojaosuus turvaa välttämättömän toimeentulon. Käymme läpi miten ulosmittaus lasketaan ja mitä helpotuksia voi hakea.
Lukuaika 3 min
