Lyhyesti
Vakuudettoman lainan kulut jakautuvat neljään ryhmään: korko, kertaluonteiset maksut, toistuvat maksut ja seuraamusmaksut.
Korko on suurin erä pitkässä lainassa. Kertaluonteisia ovat avausmaksu ja mahdollinen nostopalkkio. Toistuvia ovat tilinhoitomaksu ja laskutuslisä. Seuraamusmaksuja ovat viivästyskorko ja muistutusmaksut.
Kertaluonteiset ja toistuvat maksut eivät näy nimelliskorossa mutta sisältyvät todelliseen vuosikorkoon. Juuri siksi todellinen vuosikorko on ainoa luku, jolla kaksi tarjousta voi verrata keskenään.
Pienissä lainoissa kiinteät kulut painavat suhteessa eniten. Kahdeksan euron kuukausimaksu 3 000 euron lainassa vastaa yksinään yli kolmea prosenttiyksikköä todellisessa vuosikorossa. Isossa lainassa sama maksu jää alle prosenttiyksikön.
Rakenne
Lainan kulujen ymmärtäminen helpottuu, kun ne jakaa sen mukaan mikä ne laukaisee.
Korko laukeaa ajasta ja pääomasta. Se lasketaan jäljellä olevalle pääomalle, joten se pienenee lainan lyhentyessä. Tämä on syy siihen, että ylimääräinen lyhennys säästää enemmän kuin sen oma summa.
Kertaluonteiset maksut laukeavat lainan nostosta. Ne peritään kerran riippumatta siitä, kuinka pitkään lainaa maksetaan. Lyhyessä lainassa niiden vaikutus todelliseen vuosikorkoon on siksi suurin.
Toistuvat maksut laukeavat kalenterista. Tilinhoitomaksu peritään joka kuukausi riippumatta pääomasta, joten sen suhteellinen paino kasvaa lainan lyhentyessä.
Seuraamusmaksut laukeavat virheestä. Ne ovat ainoa ryhmä, jonka voi välttää kokonaan omalla toiminnalla.
Koko lista
Alla jokainen kuluerä, mitä se tarkoittaa ja onko se vältettävissä. Kaikki eivät esiinny kaikissa lainoissa — hinnasto kertoo mitkä koskevat juuri sinun tarjoustasi.
Todellinen vuosikorko sisältää koron lisäksi kaikki pakolliset kulut. Vapaaehtoinen lainaturvavakuutus ei sisälly siihen, joten se on laskettava erikseen mukaan kokonaiskustannukseen.
Jacob Hartmann kokoaa yhteen kaikki vakuudettoman lainan kuluerät ja erottelee ne, jotka voi välttää kokonaan omalla toiminnalla.
Esimerkki
Kiinteiden kulujen vaikutus riippuu täysin lainan koosta ja pituudesta. Kaksi esimerkkiä havainnollistaa eron.
Ensimmäinen: 3 000 euron laina kahdeksi vuodeksi, nimelliskorko 9 prosenttia, avausmaksu 150 euroa, tilinhoitomaksu 8 euroa kuukaudessa. Korkoa kertyy noin 290 euroa. Avausmaksu on 150 euroa ja tilinhoitomaksut 192 euroa — yhteensä 342 euroa kiinteitä kuluja, siis enemmän kuin itse korko. Todellinen vuosikorko nousee selvästi yli 20 prosenttiin.
Toinen: 25 000 euron laina kymmeneksi vuodeksi, sama nimelliskorko ja samat maksut. Korkoa kertyy noin 12 000 euroa. Avausmaksu on edelleen 150 euroa ja tilinhoitomaksut 960 euroa — yhteensä 1 110 euroa, joka on alle kymmenesosa korosta. Todellinen vuosikorko jää lähelle kymmentä prosenttia.
Sama hinnasto tuottaa siis hyvin eri lopputuloksen. Käytännön johtopäätös: pienessä ja lyhyessä lainassa etsi ensisijaisesti tarjousta ilman avausmaksua ja tilinhoitomaksua. Isossa ja pitkässä lainassa nimelliskorko ratkaisee enemmän.
Vältettävissä
Osa kuluista on väistämättömiä, osa on täysin omassa hallinnassasi.
Ota e-lasku tai suoraveloitus käyttöön, niin paperilaskun maksu poistuu ilman muuta vaivaa.
Automaattinen veloitus eräpäivänä poistaa inhimillisen virheen mahdollisuuden.
Tarkista ettei sitä ole lisätty hakemukseen oletuksena — se on vapaaehtoinen.
Osa luotonantajista ei peri sitä lainkaan, joten se on vältettävissä pelkästään tarjouksen valinnalla.
Todellinen vuosikorko kokoaa kaikki pakolliset kulut yhteen lukuun. Kilpailuta ja vertaa tarjoukset samalla summalla ja samalla maksuajalla, niin näet oikeat erot.
Vakuudeton lainaVakuudettoman lainan yläraja on Suomessa noin 70 000 euroa, mutta jo 30 000 euron kohdalla ehdot kiristyvät selvästi. Käymme läpi mitä suuri laina edellyttää ja milloin vakuus kannattaa hankkia.
Lukuaika 5 min
Vakuudeton lainaVakuudettomassa lainassa ei menetä omaisuutta, mutta riskejä on silti. Käymme läpi neljä keskeistä ja sen, miten kukin niistä rajataan ennen kuin sopimus allekirjoitetaan.
Lukuaika 3 min
Vakuudeton lainaRemontti on yleisin syy hakea vakuudetonta lainaa Suomessa. Mutta se ei aina ole edullisin tapa — käymme läpi vaihtoehdot ja sen, miten budjetti kannattaa mitoittaa jotta se pitää.
Lukuaika 4 min
