Lyhyesti
Vakuudettomassa lainassa ei ole panttia, joten et menetä asuntoa tai autoa jos maksut viivästyvät. Riskit ovat silti todellisia ja ne kohdistuvat maksukykyysi ja luottokelpoisuuteesi.
Neljä keskeistä riskiä ovat korkojen nousu, tulojen katkos, liian suureksi mitoitettu lainasumma ja maksuhäiriömerkintä. Kolmeen ensimmäiseen voi varautua etukäteen; neljäs on seuraus siitä, ettei kolmeen ensimmäiseen ole varauduttu.
Tehokkain suoja on stressitesti ennen hakemusta: laske kuukausierä korolla, joka on kolme prosenttiyksikköä korkeampi, ja katso mahtuuko se budjettiin. Jos ei mahdu, laina on liian suuri riippumatta siitä mitä luotonantaja tarjoaa.
Toinen suoja on puskuri. Kolmen kuukauden menoja vastaava puskuri kattaa useimmat tulokatkokset ja estää tilanteen, jossa lainaerä maksetaan uudella ja kalliimmalla luotolla.
Perusasetelma
Vakuudellisessa lainassa riski on konkreettinen: jos et maksa, vakuus realisoidaan. Vakuudettomassa lainassa tätä ei tapahdu, mikä tuntuu turvallisemmalta — ja onkin, mutta eri tavalla kuin usein ajatellaan.
Vakuudettoman lainan riski kohdistuu kolmeen asiaan. Ensimmäinen on kassavirta: erä on maksettava joka kuukausi riippumatta siitä mitä elämässä tapahtuu. Toinen on luottokelpoisuus: viivästykset näkyvät rekisterissä ja vaikuttavat kaikkiin tuleviin luottopäätöksiin vuosia eteenpäin. Kolmas on kokonaiskustannus, joka kasvaa jos maksuaikaa joudutaan pidentämään.
Näiden lisäksi on vielä yksi, joka jää usein huomiotta: lainan ottaminen pienentää lainakattoasi muihin tarkoituksiin. Jos suunnittelet asuntolainaa lähivuosina, tänään otettu kulutusluotto vähentää sitä summaa jonka voit myöhemmin lainata asuntoon.
Riskit eivät tarkoita ettei lainaa kannattaisi ottaa. Ne tarkoittavat, että summa ja maksuaika kannattaa mitoittaa niin että ne kestävät myös huonon vuoden.
Neljä riskiä
Jokaiseen riskiin on olemassa konkreettinen suojauskeino, joka toteutetaan ennen hakemusta.
Vaihtuvakorkoisessa lainassa kuukausierä nousee viitekoron mukana.
Suoja on stressitesti ennen hakemusta: laske erä korolla joka on kolme prosenttiyksikköä nykyistä korkeampi. Jos erä ei mahdu budjettiin, valitse pienempi summa tai lyhyempi laina-aika. Kiinteä korko poistaa vaihtelun mutta lähtötaso on korkeampi — vertaa erotus euroina ennen kuin maksat siitä.
Työttömyys, sairaus tai yrittäjän tilauskannan romahdus katkaisee kassavirran.
Suoja on puskuri, joka kattaa kolmen kuukauden välttämättömät menot lainaerä mukaan lukien. Lainaturvavakuutus on vaihtoehto, mutta lue ehdot: karenssiajat, rajaukset ja enimmäiskorvausaika ratkaisevat sen todellisen arvon. Puskuri on lähes aina joustavampi ja halvempi.
Suurempi summa nostaa sekä erää että korkoa, ja vie maksuvaraa muulta.
Suoja on mitoittaa laina todelliseen tarpeeseen kirjallisten lukujen perusteella, ei arvioon. Jos tarve on 8 000 euroa, hae 8 000 euroa. Lisärahoitusta voi hakea myöhemmin erikseen, ja se on lähes aina halvempaa kuin maksaa korkoa summasta jota ei tarvittu.
Seuraa siitä, että maksut viivästyvät pitkään perinnästä huolimatta.
Suoja on yhteydenotto ennen ensimmäistä myöhästymistä. Luotonantajat suostuvat maksusuunnitelmaan selvästi useammin, kun asiakas ottaa itse yhteyttä. Merkintä estää käytännössä kaikki uudet luotot ja vaikuttaa myös vuokra-asunnon saamiseen vuosien ajan.
Jacob Hartmann käy läpi vakuudettoman lainan neljä keskeistä riskiä ja sen, miten kukin niistä rajataan ennen sopimuksen allekirjoitusta.
Stressitesti
Tämä laskelma vie viisi minuuttia ja on tehokkain yksittäinen suojakeino koko listalla.
Ota tarjottu lainasumma ja maksuaika. Laske kuukausierä tarjotulla korolla — luotonantaja ilmoittaa sen, tai voit laskea sen lainalaskurilla. Laske sitten sama erä korolla, joka on kolme prosenttiyksikköä korkeampi.
Vertaa korkeampaa erää budjettiisi. Kysymys ei ole siitä mahtuuko se juuri ja juuri, vaan mahtuuko se myös kuukautena jolloin tulee autonkorjaus tai hammaslääkärilasku.
Jos vastaus on kyllä, laina on mitoitettu oikein. Jos vastaus on ei, vaihtoehtoja on kolme: pienempi summa, pidempi maksuaika tai lainan lykkääminen kunnes tilanne on toinen.
Tee lopuksi toinen testi: kuvittele että tulosi laskevat neljänneksellä kolmeksi kuukaudeksi. Riittääkö puskuri kattamaan erät sinä aikana? Jos ei, kerää puskuri ensin ja hae laina sitten.
Nämä kaksi testiä eivät poista riskiä, mutta ne siirtävät sen tasolle jolla se on hallittavissa. Se on koko tarkoitus.
Varoitusmerkit
Jos tunnistat näistä kaksi tai useamman, kannattaa pysähtyä ennen hakemusta.
Yhteenveto
Nämä neljä sääntöä kattavat käytännössä kaikki vakuudettoman lainan riskit.
Tee stressitesti kolme prosenttiyksikköä korkeammalla korolla ennen kuin allekirjoitat.
Kolmen kuukauden menot on realistinen tavoite.
Hae vain sitä summaa jonka tarvitset kirjallisten lukujen perusteella.
Ota yhteyttä luotonantajaan ennen ensimmäistä myöhästymistä — kaikki joustot ovat silloin vielä käytettävissä.
Kun sinulla on useita tarjouksia, näet mikä korko on realistinen ja voit tehdä stressitestin oikeilla luvuilla. Kilpailutus on maksuton eikä sido mihinkään.
Vakuudeton lainaVakuudettoman lainan yläraja on Suomessa noin 70 000 euroa, mutta jo 30 000 euron kohdalla ehdot kiristyvät selvästi. Käymme läpi mitä suuri laina edellyttää ja milloin vakuus kannattaa hankkia.
Lukuaika 5 min
Vakuudeton lainaRemontti on yleisin syy hakea vakuudetonta lainaa Suomessa. Mutta se ei aina ole edullisin tapa — käymme läpi vaihtoehdot ja sen, miten budjetti kannattaa mitoittaa jotta se pitää.
Lukuaika 4 min
Vakuudeton lainaTakaisinmaksun rakenne vaikuttaa kokonaiskustannukseen enemmän kuin moni arvaa. Käymme läpi lyhennystavat, joustomahdollisuudet ja sen lakisääteisen oikeuden, joka säästää eniten rahaa.
Lukuaika 4 min
