Lyhyesti
Remontin rahoitukseen on kolme päätapaa: asuntolainan korottaminen, vakuudeton remonttilaina ja säästöt. Ne eroavat hinnaltaan merkittävästi.
Jos omistat asunnon ja siinä on vakuusarvoa, asuntolainan korottaminen on lähes aina selvästi edullisin. Korko on tyypillisesti useita prosenttiyksikköjä matalampi kuin vakuudettomassa lainassa, ja maksuaika voidaan sovittaa olemassa olevaan lainaan.
Vakuudeton laina on perusteltu, jos vakuusarvoa ei ole, jos asut vuokralla tai jos remontti on pieni ja nopeasti maksettavissa. Se on myös nopeampi järjestää, koska vakuuden arviointia ei tarvita.
Tärkein yksittäinen virhe remonttirahoituksessa on alimitoitettu budjetti. Remontin kustannukset ylittävät arvion niin usein, että varaus yllätyksille kannattaa rakentaa sisään alusta alkaen — muuten loppusumma rahoitetaan kalliilla luotolla.
Vaihtoehdot
Asuntolainan korottaminen on omistusasunnossa lähes aina edullisin. Asunto toimii vakuutena, joten korko on matala. Käytännössä pankki arvioi asunnon nykyarvon ja jäljellä olevan lainan, ja korotus myönnetään näiden erotuksen puitteissa. Prosessi vie muutaman viikon ja sisältää arviointikuluja.
Vakuudeton remonttilaina on nopeampi ja yksinkertaisempi. Rahat ovat tilillä päivissä, vakuutta ei tarvita eikä asuntoon kohdisteta kiinnitystä. Korko on korkeampi, mutta pienessä remontissa ero euroina voi jäädä pieneksi — ja järjestelykulut ovat matalammat.
Säästöt ovat aina halvin vaihtoehto. Jos remontti voi odottaa kuusi kuukautta, kannattaa laskea kuinka suuri osa summasta ehtii kertyä siinä ajassa. Osittainenkin omarahoitus pienentää lainaa ja siten korkokulua.
Käytännössä moni yhdistää: säästöt kattavat osan, laina loput. Se on usein taloudellisesti järkevin ratkaisu.
Vertailu
Alla vaihtoehdot ja se, mihin tilanteeseen kukin sopii. Ratkaisevaa on omistatko asunnon ja kuinka kiireinen remontti on.
Vertaa vaihtoehtoja todellisella vuosikorolla ja samalla maksuajalla. Asuntolainan korotuksessa muista laskea mukaan arviointi- ja järjestelykulut.
Jacob Hartmann vertailee remontin rahoitusvaihtoehtoja ja kertoo, miten budjetti mitoitetaan niin että se kestää yllätykset.
Budjetointi
Remontin budjetti ylittyy niin säännöllisesti, että varaus kannattaa rakentaa sisään alusta alkaen.
Vähintään kolme tarjousta samasta työstä samalla määrittelyllä.
Suullinen arvio ei sido ketään. Kirjallinen tarjous, jossa työn sisältö on eritelty, on ainoa perusta jolla budjetin voi laskea. Varmista että tarjoukset kattavat saman työn — muuten hinnat eivät ole vertailukelpoisia.
Vanhassa asunnossa löytyy lähes aina jotain, mitä ei näkynyt etukäteen.
Kosteusvaurio, vanha sähköjärjestelmä tai putkisto paljastuu vasta kun rakenteet avataan. Varaus ei ole pessimismiä vaan realismia: ilman sitä lisäkustannus rahoitetaan kiireessä kalliimmalla luotolla.
Tee ensin se mikä on välttämätöntä, siirrä loput myöhemmäksi.
Jos budjetti kiristyy, tämä jaottelu tehdään joka tapauksessa — parempi tehdä se etukäteen rauhassa kuin kesken remontin. Välttämätön on se, mikä estää vaurioita tai on turvallisuuskysymys.
Työn osuudesta saa verovähennyksen, joka voi olla merkittävä.
Vähennys koskee työn osuutta, ei materiaaleja, ja siinä on omavastuu sekä vuosittainen enimmäismäärä. Varmista että urakoitsija on ennakkoperintärekisterissä ja että lasku erittelee työn ja materiaalit erikseen.
Osa töistä edellyttää rakennus- tai toimenpideluvan sekä taloyhtiön suostumuksen.
Märkätilat, kantavat rakenteet ja putkityöt vaativat lähes aina luvan. Taloyhtiössä osakkaan on tehtävä muutostyöilmoitus. Luvan puuttuminen voi johtaa työn purkamiseen ja vakuutuksen menettämiseen.
Hae summa kirjallisten tarjousten ja varauksen perusteella.
Jos summa venyy suunnittelun aikana, se on merkki liian laajasta hankkeesta eikä liian pienestä lainasta. Ylimääräinen laina maksaa korkoa vuosia, myös siitä osasta jota ei lopulta tarvittu.
Laskuesimerkki
Otetaan 15 000 euron remontti ja verrataan kahta rahoitustapaa kymmenen vuoden aikajänteellä.
Asuntolainan korotus: todellinen vuosikorko 4 prosenttia. Korkoa kertyy kymmenessä vuodessa noin 3 200 euroa. Lisäksi arviointi- ja järjestelykulut esimerkiksi 400 euroa. Yhteensä noin 3 600 euroa.
Vakuudeton laina: todellinen vuosikorko 9 prosenttia. Korkoa ja kuluja kertyy kymmenessä vuodessa noin 7 700 euroa.
Ero on noin 4 100 euroa asuntolainan korotuksen hyväksi. Isossa remontissa ja pitkällä maksuajalla vakuudellinen rahoitus voittaa siis selvästi.
Laskelma muuttuu, jos maksuaika on lyhyt. Sama 15 000 euroa kolmessa vuodessa maksettuna: asuntolainan korotus noin 950 euroa korkoa plus 400 euroa kuluja, vakuudeton laina noin 2 200 euroa. Ero kutistuu 850 euroon — ja jos arviointiprosessi viivästyttäisi remonttia kuukausilla, vakuudeton laina voi olla kokonaisuutena järkevämpi.
Nyrkkisääntö: mitä suurempi summa ja pidempi maksuaika, sitä selvemmin asuntolainan korotus voittaa.
Yhteenveto
Nämä neljä ratkaisevat sekä hinnan että sen, pitääkö budjetti.
Se on lähes aina selvästi edullisin isossa remontissa.
Vanhassa asunnossa budjetin ylitys on sääntö, ei poikkeus.
Arvioon perustuva lainasumma on lähes aina joko liian pieni tai turhan suuri.
Se koskee työn osuutta ja voi kattaa merkittävän osan remontin kustannuksista.
Kysy ensin omasta pankista asuntolainan korotusta ja kilpailuta sitten vakuudeton laina. Kun molemmat luvut ovat pöydällä, valinta perustuu euroihin eikä oletukseen.
Vakuudeton lainaVakuudettoman lainan yläraja on Suomessa noin 70 000 euroa, mutta jo 30 000 euron kohdalla ehdot kiristyvät selvästi. Käymme läpi mitä suuri laina edellyttää ja milloin vakuus kannattaa hankkia.
Lukuaika 5 min
Vakuudeton lainaVakuudettomassa lainassa ei menetä omaisuutta, mutta riskejä on silti. Käymme läpi neljä keskeistä ja sen, miten kukin niistä rajataan ennen kuin sopimus allekirjoitetaan.
Lukuaika 3 min
Vakuudeton lainaTakaisinmaksun rakenne vaikuttaa kokonaiskustannukseen enemmän kuin moni arvaa. Käymme läpi lyhennystavat, joustomahdollisuudet ja sen lakisääteisen oikeuden, joka säästää eniten rahaa.
Lukuaika 4 min
