Lyhyesti
Vakuudettomassa lainassa ei ole vakuutta, joten luotonantajan ainoa turva on maksukykysi. Korko on korvaus juuri siitä riskistä, ja siksi se on lähes aina korkeampi kuin vakuudellisessa lainassa.
Korko muodostuu kahdesta osasta. Viitekorko, tyypillisesti euribor, määräytyy markkinoilla eikä siihen voi vaikuttaa. Marginaali on luotonantajan osuus, ja se asetetaan hakijakohtaisesti riskiarvion perusteella. Tämä on syy siihen, että markkinoinnissa näkyvä alkaen-luku koskee vain parhaita hakijoita.
Marginaaliin vaikuttavat tulot ja niiden vakaus, olemassa olevat velat ja luottorajat, luottotietojen tila, haettu summa suhteessa tuloihin sekä laina-aika. Kolmeen ensimmäiseen voit vaikuttaa ennen hakemusta.
Vertaile aina todellista vuosikorkoa. Se sisältää avausmaksun ja tilinhoitomaksut, jotka vaihtelevat luotonantajittain enemmän kuin itse korko. Pienissä lainoissa kiinteät kulut voivat nostaa todellisen vuosikoron kaksinkertaiseksi nimelliskorkoon nähden.
Lähtökohta
Vakuudellisessa lainassa luotonantajalla on turva: jos maksut loppuvat, vakuus voidaan realisoida. Vakuudettomassa lainassa tätä turvaa ei ole. Ainoa asia, joka erottaa hyvän lainan huonosta luotonantajan näkökulmasta, on se todennäköisyys jolla maksut hoituvat.
Tästä seuraa kaksi asiaa. Ensinnäkin korko on korkeampi kuin vakuudellisessa lainassa – ero on tyypillisesti useita prosenttiyksikköjä. Toiseksi korko on hakijakohtainen, koska riski on hakijakohtainen.
Käytännössä tämä tarkoittaa, että sama laina samalta luotonantajalta voi maksaa kahdelle hakijalle hyvin eri verran. Se ei ole epäreilua hinnoittelua vaan seurausta siitä, että hinta perustuu arvioon.
Hakijan kannalta olennaista on tunnistaa, mitkä arvion osat ovat muutettavissa ennen hakemusta ja mitkä eivät.
Rakenne
Kun tietää mistä korko muodostuu, näkee myös mihin voi vaikuttaa ja mihin ei.
Markkinakorko, tyypillisesti 3 tai 12 kuukauden euribor. Sama kaikille hakijoille.
Viitekorko tarkistetaan sovituin väliajoin, ja kuukausierä muuttuu sen mukana. Tähän ei voi vaikuttaa eikä siitä voi neuvotella. Se on kuitenkin syytä tuntea, koska se selittää miksi erä muuttuu ilman että sopimus on muuttunut. Osa luotonantajista tarjoaa myös kiinteää korkoa, jolloin viitekoron vaihtelu poistuu mutta lähtötaso on korkeampi.
Luotonantajan osuus, joka asetetaan riskiarvion perusteella hakijakohtaisesti.
Marginaali on se osa korosta, josta käytännössä neuvotellaan. Se määräytyy tulojen, velkojen, luottotietojen ja haetun summan perusteella. Sama hakija voi saada eri marginaalin eri luotonantajilta, koska riskimallit poikkeavat toisistaan – juuri siksi kilpailutus tuottaa vakuudettomassa lainassa keskimääräistä suuremman säästön.
Avausmaksu ja tilinhoitomaksu, jotka eivät näy korkoprosentissa mutta nostavat todellista hintaa.
Avausmaksu on kertaluonteinen ja tilinhoitomaksu kuukausittainen. Ne eivät sisälly nimelliskorkoon mutta sisältyvät todelliseen vuosikorkoon. Pienessä lainassa niiden vaikutus on suhteessa suurin: 8 euron kuukausimaksu 3 000 euron lainassa vastaa yksinään yli kolmea prosenttiyksikköä todellisessa vuosikorossa.
Vaikuttavat tekijät
Kolmeen ensimmäiseen voit vaikuttaa ennen hakemusta. Kolme viimeistä ovat annettuja mutta hyviä tietää.
Myönnetyt luottokorttirajat lasketaan velaksi vaikka saldo olisi nolla.
Tämä on nopeimmin korjattavissa oleva tekijä. Positiivinen luottotietorekisteri näyttää kaikki voimassa olevat luottosi, ja käyttämätön 5 000 euron kortti painaa laskelmaa yhtä paljon kuin käytetty. Sulje tarpeettomat kortit vähintään kuukautta ennen hakemusta, jotta muutos ehtii rekisteriin.
Useat lainahakemukset lyhyellä aikavälillä viestivät akuutista rahantarpeesta.
Jokainen hakemus kirjautuu rekisteriin ja on muiden luotonantajien nähtävissä. Kolme hakemusta samalla viikolla heikentää neljännen läpimenoa ja voi nostaa tarjottua korkoa. Vertaile siksi ensin ja hae vasta sitten – mieluiten yhden hakemuksen kautta, joka välitetään useammalle.
Vakituinen työsuhde painaa enemmän kuin tulojen absoluuttinen taso.
Määräaikaisuus ja koeaika eivät estä lainaa mutta heikentävät asemaa. Jos työsuhde on juuri vakinaistumassa, muutaman viikon odottaminen voi kannattaa. Yrittäjällä katsotaan tyypillisesti kahden tai kolmen vuoden vahvistettua verotettavaa tuloa, ei liikevaihtoa.
Mitä suurempi laina suhteessa tuloihin, sitä korkeampi riski ja korko.
Suhde on yksi keskeisimmistä muuttujista riskimalleissa. Käytännössä tämä tarkoittaa, ettei suurin mahdollinen laina ole edullisin – hakemalla hieman vähemmän voi saada selvästi paremman koron ja pienemmän kokonaiskustannuksen.
Pidempi laina-aika kasvattaa luotonantajan riskiä ja voi nostaa marginaalia.
Pitkässä lainassa ehtii tapahtua enemmän: työttömyys, sairaus, korkojen nousu. Osa luotonantajista hinnoittelee tämän marginaaliin. Samalla pidempi aika kasvattaa kokonaiskorkoa muutenkin, joten lyhin hoidettavissa oleva aika on lähes aina edullisin.
Toinen hakija jakaa vastuun ja pienentää riskiä, mikä voi laskea korkoa.
Rinnakkaishakija on yhteisvastuussa koko lainasta, ei puolikkaasta. Se on merkittävä sitoumus, joka kannattaa käydä läpi yhdessä. Vastineeksi yhteenlasketut tulot parantavat laskelmaa ja korko voi laskea tuntuvasti.
Jacob Hartmann käy läpi, mistä vakuudettoman lainan korko muodostuu, miksi se on hakijakohtainen ja mitkä kolme tekijää kannattaa korjata ennen hakemusta.
Esimerkki
Alla kolme kuvitteellista hakijaa, jotka hakevat samaa 10 000 euron lainaa viideksi vuodeksi samalta luotonantajalta. Erot johtuvat riskiarviosta, eivät eri tuotteista.
Esimerkit ovat suuntaa antavia ja havainnollistavat riskiarvion vaikutusta. Oma korkosi määräytyy aina luottopäätöksessä.
Vertailu
Vakuudettomassa lainassa nimelliskoron ja todellisen vuosikoron ero on suurempi kuin useimmissa muissa lainatuotteissa, koska kiinteät kulut ovat suhteessa merkittäviä.
Otetaan 3 000 euron laina kolmeksi vuodeksi. Nimelliskorko 9 prosenttia, avausmaksu 150 euroa ja tilinhoitomaksu 8 euroa kuukaudessa.
Pelkkä korko olisi noin 435 euroa koko ajalta. Avausmaksu lisää 150 euroa ja tilinhoitomaksut 288 euroa. Yhteensä kulut ovat siis 873 euroa – kaksinkertaisesti se, mitä pelkkä korko antaisi ymmärtää. Todellinen vuosikorko nousee tällöin selvästi yli 17 prosenttiin.
Sama laskelma 20 000 euron lainalle kymmeneksi vuodeksi näyttää toisenlaiselta: kiinteät kulut jakautuvat suuremmalle summalle ja pidemmälle ajalle, jolloin niiden vaikutus todelliseen vuosikorkoon jää muutamaan prosenttiyksikköön.
Käytännön sääntö: mitä pienempi ja lyhyempi laina, sitä tarkemmin kiinteät kulut on syytä katsoa. Pyydä aina todellinen vuosikorko kirjallisena ja vertaa tarjouksia samalla summalla ja samalla maksuajalla.
Usein kysyttyä
Nämä kysymykset toistuvat useimmin, kun vakuudettoman lainan hintaa selvitetään.
Mainonnassa esitetty alkaen-luku on alin mahdollinen korko, jonka vain parhaat hakijat saavat. Oma korkosi määräytyy riskiarviossa, jossa huomioidaan tulot, olemassa olevat velat, luottotiedot ja haettu summa. Laki edellyttää, että mainonnassa esitetään myös edustava esimerkki – se antaa realistisemman kuvan.
Kyllä, erityisesti jos sinulla on kilpaileva tarjous. Kirjallinen tarjous toiselta luotonantajalta on tehokkain neuvotteluväline. Ilman sitä neuvottelu on pyyntö; sen kanssa se on vertailu, johon toisen osapuolen on vastattava.
Jos korko on sidottu euriboriin, kyllä – kuukausierä muuttuu viitekoron mukana. Marginaali sen sijaan pysyy sopimuksen mukaisena. Kiinteäkorkoisessa lainassa erä ei muutu, mutta lähtötaso on korkeampi ja ennenaikaisesta maksusta voi tulla kuluja.
Lyhyempi on lähes aina edullisempi, koska korkoa kertyy vähemmältä ajalta. Valitse lyhin aika, jonka kuukausierä on varmasti hoidettavissa myös huonona kuukautena – ei lyhintä mahdollista, koska liian tiukka erä johtaa maksuvaikeuksiin.
Vakuudettomassa lainassa yleensä ei, koska luotonantaja ei saa vakuutta käyttökohteesta. Osa luotonantajista kysyy käyttötarkoitusta tilastointia varten. Jos kohde on esimerkiksi auto tai asunto, vakuudellinen rahoitus on kuitenkin tyypillisesti selvästi edullisempi.
Kuluttajalla on lakisääteinen oikeus maksaa luotto ennenaikaisesti, ja korkoa peritään vain käytetyltä ajalta. Luotonantaja voi periä kohtuullisen korvauksen tietyissä tilanteissa, mutta säästö on käytännössä lähes aina korvausta suurempi.
Ei useaa erillistä hakemusta, koska ne kaikki näkyvät rekisterissä. Kilpailutuspalvelu välittää yhden hakemuksen useammalle luotonantajalle, jolloin saat useita tarjouksia ilman että hakemusten määrä kasvaa vastaavasti.
Vakuudeton kertaluotto on tyypillisesti selvästi luottokorttia edullisempi, jos velkaa kannetaan pidempään. Luottokortti on maksuton vain silloin, kun koko lasku maksetaan eräpäivään mennessä. Vertaa aina todellista vuosikorkoa, koska tuotteet hinnoitellaan eri tavalla.
Ennen hakemusta
Nämä neljä toimenpidettä vaikuttavat tarjottuun korkoon enemmän kuin mikään neuvottelu jälkikäteen.
Myönnetty raja painaa laskelmaa yhtä paljon kuin käytetty velka.
Näet saman kuvan kuin luotonantaja, ja mahdollinen virheellinen merkintä ehditään korjata ennen hakemusta.
Suurin mahdollinen laina ei ole edullisin, ja pienempi summa suhteessa tuloihin laskee riskiarviota.
Useat erilliset hakemukset näkyvät rekisterissä ja heikentävät sekä läpimenoa että tarjottua korkoa.
Koska korko on hakijakohtainen, ainoa tapa tietää oma hintasi on pyytää tarjous. Yksi hakemus tuottaa tarjouksia useilta luotonantajilta, jolloin voit vertailla todellisia vuosikorkoja rinnakkain. Maksutonta ja sitoumuksetonta.
Vakuudeton lainaVakuudettoman lainan yläraja on Suomessa noin 70 000 euroa, mutta jo 30 000 euron kohdalla ehdot kiristyvät selvästi. Käymme läpi mitä suuri laina edellyttää ja milloin vakuus kannattaa hankkia.
Lukuaika 5 min
Vakuudeton lainaVakuudettomassa lainassa ei menetä omaisuutta, mutta riskejä on silti. Käymme läpi neljä keskeistä ja sen, miten kukin niistä rajataan ennen kuin sopimus allekirjoitetaan.
Lukuaika 3 min
Vakuudeton lainaRemontti on yleisin syy hakea vakuudetonta lainaa Suomessa. Mutta se ei aina ole edullisin tapa — käymme läpi vaihtoehdot ja sen, miten budjetti kannattaa mitoittaa jotta se pitää.
Lukuaika 4 min
