Lyhyesti
Vakuudellisessa lainassa annat omaisuutta lainan turvaksi. Luotonantajan riski pienenee, ja korko on tyypillisesti useita prosenttiyksikköjä matalampi kuin vakuudettomassa lainassa.
Vastapainona vakuus sidotaan. Autoa ei voi myydä eikä asuntoa käyttää muun velan vakuutena ilman luotonantajan suostumusta. Lisäksi vakuudellinen rahoitus edellyttää usein vakuutusta – autolainassa käytännössä aina kaskoa.
Kokonaisvertailussa korko ei siis riitä. Jos kaskovakuutus maksaa 80 euroa kuukaudessa etkä muuten ottaisi sitä, viiden vuoden laina-ajalla puhutaan 4 800 eurosta. Se voi ylittää koko korkoedun pienessä lainassa.
Nyrkkisääntö: isossa ja pitkässä lainassa vakuudellinen voittaa selvästi. Pienessä lainassa, lyhyellä maksuajalla tai jos vakuutusta ei muuten tarvittaisi, vakuudeton voi olla kokonaisuutena edullisempi ja aina joustavampi.
Perusero
Vakuus on omaisuutta, jonka luotonantaja voi realisoida, jos lainaa ei makseta. Asuntolainassa se on asunto, autolainassa auto. Vakuudettomassa lainassa vakuutta ei ole, ja luotonantajan ainoa turva on maksukykysi.
Ero näkyy suoraan hinnassa. Kun riski pienenee, korko laskee. Sama hakija voi saada vakuudellisen lainan useita prosenttiyksikköjä edullisemmin kuin vakuudettoman.
Ero näkyy myös siinä, mitä lainalla voi tehdä. Vakuudeton laina on käyttötarkoitukseltaan vapaa – rahat tulevat tilillesi ja voit käyttää ne mihin haluat. Vakuudellinen laina on sidottu kohteeseen, ja kohde on sidottu lainaan.
Kolmas ero on prosessissa. Vakuudellinen laina edellyttää vakuuden arviointia, kiinnityksen tai omistuksenpidätyksen rekisteröintiä ja usein vakuutuksen ottamista. Se vie aikaa ja aiheuttaa kuluja, joita vakuudettomassa lainassa ei ole.
Rinnakkain
Alla kummankin vahvuudet ja rajoitukset tiivistettynä. Kumpikaan ei ole yleisesti parempi – ne ratkaisevat eri ongelmia.
Korko on tyypillisesti useita prosenttiyksikköjä matalampi, koska luotonantajan riski on pienempi. Isossa lainassa ero on tuhansia euroja koko laina-ajalta.
Lainasummat voivat olla suurempia ja laina-ajat pidempiä, koska vakuus kattaa osan riskistä. Tämä on ratkaisevaa asunnon ja auton kaltaisissa hankinnoissa.
Prosessi on hitaampi: vakuus on arvioitava, kiinnitys tai omistuksenpidätys rekisteröitävä ja vakuutus useimmiten otettava ennen nostoa.
Korko on korkeampi, koska luotonantajalla ei ole muuta turvaa kuin maksukykysi. Ero kasvaa sitä suuremmaksi mitä pidempi laina-aika on.
Käyttötarkoitus on vapaa ja rahat tulevat tilille. Voit ostaa yksityiseltä, maksaa käteisellä ja neuvotella hinnasta käteisostajan asemassa.
Prosessi on nopea: ei vakuuden arviointia, ei rekisteröintiä eikä vakuutusvaatimusta. Päätös voi tulla saman päivän aikana.
Jacob Hartmann vertailee vakuudellista ja vakuudetonta lainaa kokonaiskustannuksella – ei pelkällä korolla – ja näyttää milloin laskelma kääntyy.
Laskuesimerkki
Otetaan 15 000 euron auton rahoitus viideksi vuodeksi ja verrataan kahta vaihtoehtoa.
Vakuudellinen laina: todellinen vuosikorko 6,5 prosenttia. Korkoa ja kuluja kertyy noin 2 600 euroa. Lisäksi kasko on pakollinen; jos et muuten ottaisi sitä, se maksaa esimerkiksi 75 euroa kuukaudessa eli 4 500 euroa viidessä vuodessa. Yhteensä 7 100 euroa.
Vakuudeton laina: todellinen vuosikorko 11 prosenttia. Korkoa ja kuluja kertyy noin 4 500 euroa. Kaskoa ei vaadita, joten voit valita pelkän liikennevakuutuksen. Yhteensä 4 500 euroa.
Tässä esimerkissä vakuudeton laina on kokonaisuutena noin 2 600 euroa edullisempi, vaikka sen korko on 4,5 prosenttiyksikköä korkeampi.
Laskelma kääntyy toisin päin kahdessa tilanteessa. Jos ottaisit kaskon joka tapauksessa, vakuutus ei ole lisäkustannus ja vakuudellinen voittaa selvästi. Ja jos lainasumma on selvästi suurempi, korkoero kasvaa euroissa nopeammin kuin vakuutus.
Tee siis laskelma omilla luvuillasi. Ratkaisevaa on kysymys: ottaisinko tämän vakuutuksen myös ilman lainaa?
Valinta
Käy nämä kuusi läpi, niin valinta perustuu omaan tilanteeseesi eikä yleiseen sääntöön.
Jos vastaus on kyllä, vakuudellisen lainan vakuutusvaatimus ei ole lisäkustannus.
Tämä on yksittäisistä kysymyksistä ratkaisevin pienessä ja keskisuuressa lainassa. Uudessa autossa moni ottaisi kaskon joka tapauksessa; kymmenen vuotta vanhassa harvempi. Vastaus muuttaa laskelmaa tuhansilla euroilla.
Mitä suurempi ja pidempi laina, sitä enemmän korkoero merkitsee euroissa.
Pienessä lainassa järjestelykulut ja vakuutus syövät korkoedun helposti kokonaan. Isossa asuntolainassa puolen prosenttiyksikön ero on kymmeniä tuhansia euroja, jolloin mikään muu tekijä ei ole yhtä tärkeä.
Vakuudellisessa lainassa myynti edellyttää luotonantajan suostumusta ja velan selvittämistä.
Jos vaihdat auton kolmen vuoden välein, vakuudellisen lainan purkaminen kesken kauden aiheuttaa vaivaa ja mahdollisesti kuluja joka kerta. Vakuudettomassa lainassa auto on vapaasti myytävissä ja velka jatkuu ennallaan.
Vanha auto tai pieni asunto ei välttämättä kelpaa vakuudeksi lainkaan.
Moni luotonantaja asettaa ikärajan rahoitettavalle autolle tai vaatii asunnolta tietyn arvon ja sijainnin. Jos vakuus ei kelpaa, valintaa ei ole – ja se kannattaa selvittää ennen kuin kauppaa suunnitellaan.
Yksityiskaupassa liikkeen osamaksu ei ole käytettävissä lainkaan.
Vakuudellinen rahoitus järjestyy tyypillisesti liikkeen kautta. Yksityiseltä ostettaessa vaihtoehtoina ovat vakuudeton laina tai erikseen haettu vakuudellinen laina, jos luotonantaja hyväksyy juuri kyseisen kohteen vakuudeksi.
Vakuudeton laina on tililläsi tyypillisesti päivissä, vakuudellinen vie kauemmin.
Vakuuden arviointi, rekisteröinti ja vakuutusjärjestelyt vievät aikaa. Jos kauppa on tehtävä nopeasti tai haluat neuvotella käteisostajan asemassa, vakuudeton laina antaa liikkumavaraa jota vakuudellinen ei anna.
Yhteenveto
Korko on lähtökohta, ei lopputulos. Nämä neljä määrittävät kumpi on sinulle edullisempi.
Vakuutus, järjestelykulut ja mahdolliset purkukulut kuuluvat laskelmaan.
Jos et, se on vakuudellisen lainan todellinen lisäkustannus.
Jos vaihdat kohteen usein, vakuudettoman lainan vapaus voi olla korkoeroa arvokkaampi.
Sama hakija saa eri tarjouksia eri luotonantajilta, ja ero on vakuudettomassa lainassa keskimääräistä suurempi.
Ainoa tapa tietää kumpi on sinulle edullisempi on pyytää tarjous molemmista ja laskea kokonaiskustannus. Kilpailuta yhdellä hakemuksella ja vertaa todelliset vuosikorot rinnakkain.
Vakuudeton lainaVakuudettoman lainan yläraja on Suomessa noin 70 000 euroa, mutta jo 30 000 euron kohdalla ehdot kiristyvät selvästi. Käymme läpi mitä suuri laina edellyttää ja milloin vakuus kannattaa hankkia.
Lukuaika 5 min
Vakuudeton lainaVakuudettomassa lainassa ei menetä omaisuutta, mutta riskejä on silti. Käymme läpi neljä keskeistä ja sen, miten kukin niistä rajataan ennen kuin sopimus allekirjoitetaan.
Lukuaika 3 min
Vakuudeton lainaRemontti on yleisin syy hakea vakuudetonta lainaa Suomessa. Mutta se ei aina ole edullisin tapa — käymme läpi vaihtoehdot ja sen, miten budjetti kannattaa mitoittaa jotta se pitää.
Lukuaika 4 min
