Lyhyesti
Vakuudeton laina myönnetään ilman takaajaa ja ilman panttia. Luotonantajan ainoa turva on arvio maksukyvystäsi, ja koko lainapäätös nojaa siihen.
Käytännössä tämä tarkoittaa, että tulojen, olemassa olevien velkojen ja luottotietojen on kannettava laina yksin. Jos maksuvara ei riitä, vaihtoehtoja on kaksi: hakea pienempää summaa tai ottaa mukaan rinnakkaishakija.
Takaaja ja rinnakkaishakija eivät ole sama asia. Rinnakkaishakija on lainansaaja siinä missä sinäkin, ja hänen tulonsa lasketaan mukaan maksuvaraan. Takaaja ei ole lainansaaja mutta vastaa velasta, jos sinä et maksa — hänen tulojaan ei useimmiten lasketa mukaan samalla tavalla.
Molemmat ovat merkittäviä sitoumuksia toiselle osapuolelle. Takaus näkyy takaajan luottotiedoissa ja pienentää hänen omaa lainakattoaan, vaikka mitään ei koskaan maksettaisi.
Lähtökohta
Vakuudettoman lainan määritelmä on, ettei siihen liity reaalivakuutta — ei asuntoa, autoa eikä muuta omaisuutta. Useimmiten se tarkoittaa myös, ettei takaajaa vaadita.
Tämä on hakijan kannalta merkittävä etu. Sinun ei tarvitse pyytää keneltäkään palvelusta, eikä lainan saaminen ole kiinni siitä onko lähipiirissä joku jolla on riittävä maksukyky. Prosessi on myös nopeampi, koska toisen osapuolen tietoja ei tarvitse selvittää.
Vastapainona koko arvio kohdistuu sinuun. Luotonantaja ei voi jakaa riskiä kenenkään kanssa, joten maksuvaralaskelman on kannettava laina sellaisenaan. Tämä selittää sekä korkeamman koron että sen, miksi hakemus voi tulla hylätyksi vaikka tulot tuntuisivat riittäviltä.
Jos laskelma ei riitä, kysymys ei ole siitä ettei sinuun luoteta. Kyse on siitä, että laki velvoittaa luotonantajan arvioimaan maksukyvyn — ja arvio perustuu lukuihin, ei vaikutelmaan.
Kolme roolia
Näitä kolmea käytetään puheessa sekaisin, mutta juridisesti ne tarkoittavat eri asioita ja niillä on eri seuraukset.
On lainansaaja siinä missä sinäkin. Tulot lasketaan mukaan, vastuu on yhteisvastuullinen.
Rinnakkaishakija allekirjoittaa lainasopimuksen ja on velallinen alusta asti. Hänen tulonsa lasketaan mukaan maksuvaraan, mikä nostaa lainakattoa ja voi laskea korkoa merkittävästi. Vastuu on yhteisvastuullista: luotonantaja voi periä koko summan kummalta tahansa, ei puolikasta kummaltakin. Laina näkyy molempien luottotiedoissa täysimääräisenä.
Ei ole lainansaaja mutta vastaa velasta, jos velallinen ei maksa.
Takaaja astuu kuvaan vasta kun maksut laiminlyödään. Takaus voi olla omavelkainen, jolloin luotonantaja voi periä takaajalta heti eikä sen jälkeen kun velallista on ensin peritty. Takaus näkyy takaajan luottotiedoissa ja pienentää hänen omaa lainakattoaan koko takauksen voimassaoloajan — myös silloin kun velallinen maksaa moitteettomasti.
Käytännössä sama kuin rinnakkaishakija; termiä käytetään vaihtelevasti.
Eri luotonantajat käyttävät termejä eri tavalla, joten sanan sijaan kannattaa lukea sopimuksesta mitä rooli tarkoittaa. Ratkaisevat kysymykset ovat: lasketaanko henkilön tulot mukaan maksuvaraan, allekirjoittaako hän lainasopimuksen velallisena, ja voiko luotonantaja periä häneltä suoraan vai vasta velallisen jälkeen.
Ilman takaajaa
Jos maksuvara on tiukalla, näillä kuudella keinolla hakemus voi mennä läpi ilman toista osapuolta.
Myönnetty luottokorttiraja lasketaan velaksi vaikka saldo olisi nolla.
Tämä on nopein yksittäinen keino kasvattaa maksuvaraa. Positiivinen luottotietorekisteri näyttää kaikki voimassa olevat luotot, ja käyttämätön raja painaa laskelmaa yhtä paljon kuin käytetty velka. Sulje kortit vähintään kuukautta ennen hakemusta, jotta muutos ehtii rekisteriin.
Suhde tulojen ja lainan välillä on riskimallin keskeisin muuttuja.
Jos hakemus hylätään summan takia, pienempi summa voi mennä läpi samalla tulotasolla. Mitoita hakemus todelliseen tarpeeseen: jos remontti maksaa 8 000 euroa, hae 8 000 euroa — ei 15 000 siltä varalta.
Pidempi aika laskee kuukausierää, mikä helpottaa maksuvaralaskelmaa.
Tämä on kaksiteräinen keino: kokonaiskorko kasvaa. Käytä sitä vain jos hakemus muuten kaatuisi, ja maksa lainaa nopeammin takaisin kun tilanne sallii. Ylimääräinen lyhennys kohdistuu suoraan pääomaan.
Jokainen poistuva kuukausierä vapauttaa maksuvaraa suoraan.
Pieni osamaksusopimus tai jäljellä oleva luotto vie maksuvaraa koko erän verran. Jos summa on maksettavissa säästöistä, se kannattaa tehdä ennen hakemusta — vaikutus laskelmaan on suurempi kuin summan koko antaisi ymmärtää.
Koeaika ja tuore työsuhde heikentävät asemaa selvästi.
Jos työsuhde on juuri alkanut, muutaman kuukauden odottaminen voi ratkaista hakemuksen. Yrittäjällä katsotaan tyypillisesti kahden tai kolmen vuoden vahvistettua verotettavaa tuloa, joten muutos näkyy hitaammin.
Riskimallit poikkeavat toisistaan, ja sama hakija saa eri päätöksiä.
Yhden luotonantajan hylkäys ei tarkoita että kaikki hylkäisivät. Käytä kuitenkin kilpailutuspalvelua yksittäisten hakemusten sijaan, koska jokainen erillinen hakemus näkyy rekisterissä ja heikentää seuraavia.
Jacob Hartmann käy läpi eron takaajan ja rinnakkaishakijan välillä ja kertoo, miten laina järjestyy ilman kumpaakaan.
Takaajan näkökulma
Takauksesta puhutaan lähes aina lainanhakijan näkökulmasta. Takaajan kannalta se on kuitenkin merkittävä taloudellinen sitoumus, jonka seuraukset jatkuvat vuosia.
Ensimmäinen seuraus on vastuu. Omavelkaisessa takauksessa luotonantaja voi periä takaajalta heti maksun viivästyttyä, ilman että velallista on ensin peritty loppuun asti. Takaaja voi siis joutua maksamaan velan, jota hän ei ole itse käyttänyt.
Toinen seuraus on lainakatto. Takaus näkyy takaajan luottotiedoissa ja huomioidaan hänen omissa lainapäätöksissään. Käytännössä se pienentää hänen omaa lainakattoaan koko takauksen ajan — myös silloin kun velallinen maksaa moitteettomasti. Tämä yllättää useimmin siinä vaiheessa kun takaaja itse hakee asuntolainaa.
Kolmas seuraus on ihmissuhde. Takaus asettaa kaksi ihmistä taloudelliseen riippuvuussuhteeseen, joka kestää koko laina-ajan. Jos maksut viivästyvät, keskustelu käydään myös siitä.
Jos takaus annetaan, se kannattaa rajata: sopikaa kirjallisesti summasta ja kestosta, ja pyytäkää luotonantajalta tieto siitä, milloin takaus päättyy. Takaajalla on myös oikeus saada tietoa velan tilanteesta — käytä sitä oikeutta säännöllisesti.
Usein kysyttyä
Nämä kysymykset toistuvat, kun laina ei mene läpi yksin.
Ei lähtökohtaisesti. Vakuudeton laina myönnetään maksukyvyn perusteella ilman takaajaa. Jos maksuvara ei riitä, luotonantaja voi ehdottaa rinnakkaishakijaa — mutta se on vaihtoehto hylkäykselle, ei tuotteen ominaisuus.
Rinnakkaishakija on molemmille selkeämpi. Hänen tulonsa lasketaan mukaan, jolloin lainakatto nousee ja korko voi laskea. Takaus ei paranna ehtoja samalla tavalla mutta sitoo takaajaa yhtä lailla — siksi rinnakkaishakijuus on useimmiten reilumpi järjestely.
Ei yksipuolisesti. Takaus sitoo koko laina-ajan, ellei luotonantaja vapauta takaajaa. Vapautus edellyttää käytännössä, että velallinen täyttää ehdot yksin tai että laina maksetaan pois. Tämä on syytä tietää ennen kuin takaus annetaan.
Kyllä. Takaus kirjautuu vastuuna ja huomioidaan takaajan omissa lainapäätöksissä. Se pienentää hänen lainakattoaan koko takauksen voimassaoloajan riippumatta siitä, maksaako velallinen moitteettomasti.
Luotonantaja perii saatavan takaajalta. Omavelkaisessa takauksessa tämä voi tapahtua heti viivästyksen jälkeen. Takaajalle syntyy tällöin takautumisoikeus velalliseen — käytännössä oikeus periä maksamansa summa takaisin, mikä on usein vaikeaa juuri silloin.
Vain sopimalla luotonantajan kanssa, ja käytännössä vain jos jäljelle jäävä velallinen täyttää ehdot yksin. Ero tai välirikko ei poista vastuuta — laina jatkuu ennallaan, ja molemmat vastaavat siitä täysimääräisesti.
Kyllä, usein merkittävästi. Yhteenlasketut tulot parantavat maksuvaralaskelmaa ja pienentävät riskiä, mikä näkyy matalampana marginaalina. Ero voi olla useita prosenttiyksikköjä samaan lainaan.
Se voi olla perusteltua pienessä ja lyhyessä lainassa, jossa summa on hallittavissa. Ennen päätöstä kannattaa kuitenkin selvittää, vaikuttaako takaus vanhempien omiin suunnitelmiin — esimerkiksi asunnon vaihtoon lähivuosina.
Muista
Takaus on toisen ihmisen taloudellinen sitoumus. Nämä neljä kannattaa käydä läpi ennen kysymistä.
Luottorajojen sulkeminen ja pienempi haettu summa ratkaisevat yllättävän usein tilanteen ilman toista osapuolta.
Se parantaa ehtoja molemmille ja on juridisesti selkeämpi.
Takaus pienentää takaajan omaa lainakattoa vuosiksi, vaikka mitään ei koskaan maksettaisi.
Summa, kesto ja se mitä tapahtuu jos maksut viivästyvät — kirjattuna ennen kuin sopimus allekirjoitetaan.
Useimmiten vakuudeton laina järjestyy ilman takaajaa, kun summa on mitoitettu ja tarpeettomat luottorajat suljettu. Kilpailuta ja katso mitä sinulle tarjotaan — maksutonta ja sitoumuksetonta.
Vakuudeton lainaVakuudettoman lainan yläraja on Suomessa noin 70 000 euroa, mutta jo 30 000 euron kohdalla ehdot kiristyvät selvästi. Käymme läpi mitä suuri laina edellyttää ja milloin vakuus kannattaa hankkia.
Lukuaika 5 min
Vakuudeton lainaVakuudettomassa lainassa ei menetä omaisuutta, mutta riskejä on silti. Käymme läpi neljä keskeistä ja sen, miten kukin niistä rajataan ennen kuin sopimus allekirjoitetaan.
Lukuaika 3 min
Vakuudeton lainaRemontti on yleisin syy hakea vakuudetonta lainaa Suomessa. Mutta se ei aina ole edullisin tapa — käymme läpi vaihtoehdot ja sen, miten budjetti kannattaa mitoittaa jotta se pitää.
Lukuaika 4 min
