Lyhyesti
Suomessa on saatavilla maksutonta ja puolueetonta apua velkatilanteeseen. Kaksi tärkeintä tahoa ovat kunnan talous- ja velkaneuvonta sekä Takuusäätiö.
Talous- ja velkaneuvonta on lakisääteinen palvelu, joka kartoittaa kokonaistilanteen, auttaa maksusuunnitelmien laatimisessa ja neuvottelee tarvittaessa velkojien kanssa. Se myös avustaa velkajärjestelyhakemuksen tekemisessä.
Takuusäätiö on yleishyödyllinen säätiö, joka tarjoaa neuvontaa ja voi myöntää takauksen järjestelylainalle tilanteessa, jossa tavallista lainaa ei saisi. Takaus mahdollistaa velkojen yhdistämisen silloinkin, kun luottotiedoissa on merkintöjä.
Kummankaan palvelun käyttö ei näy luottotiedoissa eikä maksa mitään. Apua kannattaa hakea aikaisin — mitä varhaisemmassa vaiheessa, sitä enemmän vaihtoehtoja on jäljellä.
Kynnys
Tavallisin ongelma velkaneuvonnassa ei ole palveluiden puute vaan se, että niihin otetaan yhteyttä liian myöhään.
Syitä on kaksi. Ensimmäinen on häpeä: velkaantumista pidetään henkilökohtaisena epäonnistumisena, vaikka se johtuu hyvin usein sairaudesta, työttömyydestä, erosta tai muusta elämänmuutoksesta. Toinen on käsitys siitä, että apua saa vasta kun tilanne on toivoton.
Kumpikin käsitys johtaa siihen, että apua haetaan vasta ulosottovaiheessa. Silloin vaihtoehtoja on vähemmän: maksuhäiriömerkintä on syntynyt, edullisia lainoja ei enää saa, ja järjestelyvaihtoehdot ovat kapeampia.
Aikaisessa vaiheessa tilanne on toinen. Jos luottotiedot ovat vielä kunnossa, velkojen yhdistäminen edullisemmaksi lainaksi on usein mahdollista. Neuvottelut velkojien kanssa onnistuvat helpommin ennen kuin asia on siirretty perintään.
Käytännön suositus: ota yhteyttä silloin, kun huomaat maksavasi vain minimieriä tai ottavasi uutta luottoa vanhan maksuun. Se on oikea hetki, ei ulosottoilmoitus.
Palvelut
Kaikki nämä ovat maksuttomia eikä niiden käyttö näy luottotiedoissa.
Lakisääteinen palvelu, joka kartoittaa tilanteen ja auttaa neuvotteluissa velkojien kanssa.
Palvelu on maksuton ja saatavilla kaikille asuinpaikasta riippumatta. Neuvoja käy tilanteen läpi kokonaisuutena, auttaa maksusuunnitelman laatimisessa ja avustaa tarvittaessa velkajärjestelyhakemuksen tekemisessä.
Yleishyödyllinen säätiö, joka neuvoo ja voi myöntää takauksen järjestelylainalle.
Takaus mahdollistaa velkojen yhdistämisen tilanteessa, jossa tavallista lainaa ei saisi. Säätiö tarjoaa myös maksutonta puhelinneuvontaa, jossa voi käydä tilanteen läpi nimettömästi ennen varsinaista hakemusta.
Maksuton valtakunnallinen neuvontapuhelin velka-asioissa.
Matalan kynnyksen ensimmäinen yhteydenotto, jossa voi kysyä neuvoa nimettömästi. Hyvä paikka aloittaa, jos tilanne tuntuu epäselvältä eikä tiedä mihin kannattaisi ottaa yhteyttä.
Neuvoo kuluttajan oikeuksista ja perinnän lainmukaisuudesta.
Jos epäilet perinnän olevan lain vastaista tai perintäkulujen kohtuuttomia, KKV:n kuluttajaneuvonta auttaa arvioimaan tilanteen. Neuvonta on maksutonta ja koskee myös luottosopimusten ehtoja.
Ratkaisee riitoja pankkien, luotonantajien ja vakuutusyhtiöiden kanssa.
Jos olet eri mieltä luotonantajan kanssa esimerkiksi sopimusehdoista tai veloituksista, FINE käsittelee asian maksutta. Ratkaisusuositus ei ole sitova mutta niitä noudatetaan käytännössä hyvin.
Ulosottomiehen kanssa voi ja kannattaa keskustella suoraan.
Ulosottomies on puolueeton viranomainen, ei velkoja. Häneltä voi hakea vapaakuukausia, maksusuunnitelmaa ja tietoa oman tilanteen määräajoista. Näitä ei myönnetä automaattisesti vaan ne on haettava.
Jacob Hartmann kokoaa yhteen ne tahot, joilta velkatilanteessa saa maksutonta ja puolueetonta apua Suomessa.
Aikaisessa vaiheessa velkojen yhdistäminen yhdeksi edullisemmaksi lainaksi on usein toimivin ratkaisu. Kilpailuta maksutta ja sitoumuksetta.
VelkaTakaaminen on paljon sitovampaa kuin moni ymmärtää allekirjoittaessaan. Käymme läpi takauksen lajit, takaajan vastuun laajuuden ja sen mitä ennen allekirjoitusta kannattaa vaatia.
Lukuaika 4 min
VelkaKaikki perintäkirjeet eivät ole oikeutettuja. Käymme läpi milloin saatavan kiistäminen on perusteltua, miten se tehdään oikein ja mitä siitä seuraa.
Lukuaika 3 min
VelkaUlosotto ei vie kaikkea: suojaosuus turvaa välttämättömän toimeentulon. Käymme läpi miten ulosmittaus lasketaan ja mitä helpotuksia voi hakea.
Lukuaika 3 min
