Lyhyesti
Maksamaton lasku etenee ennustettavan ketjun läpi: maksumuistutus, perintäkirje, mahdollinen oikeudellinen perintä ja lopulta ulosotto.
Jokainen vaihe lisää kuluja. Muistutusmaksu on muutamia euroja, perintäkulut kymmeniä, ja oikeudellisessa perinnässä puhutaan sadoista euroista. Alkuperäinen lasku voi kaksinkertaistua matkan varrella.
Ratkaisevin hetki on ennen oikeudellista perintää. Siihen asti asian voi hoitaa suoraan velkojan tai perintätoimiston kanssa, ja maksusuunnitelmasta voi sopia. Käräjäoikeuden päätöksen jälkeen syntyy maksuhäiriömerkintä, joka vaikuttaa vuosia.
Tärkein neuvo on ottaa yhteyttä ennen eräpäivää tai heti sen jälkeen. Velkojat suostuvat maksusuunnitelmaan huomattavasti useammin silloin, kun asiakas ottaa itse yhteyttä.
Ketju
Perintä ei ala yllättäen vaan etenee lakisääteisten välivaiheiden kautta.
Ensimmäinen vaihe on maksumuistutus, jonka velkoja lähettää eräpäivän jälkeen. Muistutusmaksu on lain mukaan rajattu, ja muistutuksia on lähetettävä tietty määrä ennen perintään siirtymistä.
Toinen vaihe on vapaaehtoinen perintä, jonka hoitaa yleensä perintätoimisto. Tässä vaiheessa kulut kasvavat mutta asia on edelleen sovittavissa. Maksusuunnitelma on tavallisin ratkaisu.
Kolmas vaihe on oikeudellinen perintä. Velkoja hakee käräjäoikeudelta yksipuolista tuomiota. Tässä vaiheessa syntyy maksuhäiriömerkintä ja kulut kasvavat merkittävästi.
Neljäs vaihe on ulosotto, jossa saatavaa peritään palkasta tai omaisuudesta viranomaisen toimesta.
Käytännön johtopäätös: mitä aikaisemmin puutut, sitä halvemmalla ja pienemmin seurauksin asia hoituu.
Toiminta
Nämä kuusi askelta pysäyttävät ketjun mahdollisimman aikaisin.
Jos tiedät ettet pysty maksamaan, ilmoita siitä velkojalle etukäteen.
Velkojat suostuvat maksuaikaan ja -suunnitelmaan selvästi useammin silloin, kun asiakas ottaa itse yhteyttä ennen viivästystä. Vaikeneminen tulkitaan maksuhaluttomuudeksi, ja se johtaa perintään nopeammin.
Jos saatava on virheellinen tai vanhentunut, riitauta se kirjallisesti.
Perusteeton lasku on kiistettävä kirjallisesti ja perusteluin. Riitautus keskeyttää vapaaehtoisen perinnän, ja asia siirtyy tarvittaessa tuomioistuimen ratkaistavaksi. Säilytä kaikki viestintä.
Kirjallinen suunnitelma pysäyttää perinnän etenemisen, kun sitä noudatetaan.
Ehdota realistista summaa, jonka pystyt varmasti maksamaan. Liian kunnianhimoinen suunnitelma, joka pettää, on huonompi kuin maltillinen joka pitää. Pyydä vahvistus kirjallisena.
Maksa ensin ne velat, joiden laiminlyönnistä seuraa vakavimmat seuraukset.
Vuokra, sähkö ja elatusapu ovat etusijalla, koska niiden laiminlyönti johtaa asunnon tai palvelun menetykseen. Kulutusluotot ovat tässä järjestyksessä vasta niiden jälkeen.
Kunnan talous- ja velkaneuvonta sekä Takuusäätiö auttavat maksutta.
Molemmat ovat maksuttomia ja puolueettomia. Neuvonnasta saa apua kokonaistilanteen kartoittamiseen ja neuvotteluihin velkojien kanssa. Apua kannattaa hakea ennen kuin tilanne kärjistyy ulosottoon.
Uusi luotto vanhan maksamiseksi kasvattaa velkaa eikä ratkaise syytä.
Tämä on velkakierteen tavallisin alku. Jos maksuvaikeus on tilapäinen, maksusuunnitelma on oikea ratkaisu. Jos se on pysyvä, tarvitaan velkaneuvontaa – ei lisää luottoa.
Jacob Hartmann käy läpi perinnän vaiheet ja sen, missä kohdassa tilanteeseen voi vielä vaikuttaa ilman maksuhäiriömerkintää.
Merkintä
Maksuhäiriömerkintä ei synny yhdestä myöhästyneestä laskusta. Se edellyttää, että saatava on ollut pitkään maksamatta ja että se on käsitelty tietyssä järjestyksessä.
Yleisin reitti on käräjäoikeuden yksipuolinen tuomio. Kun velkoja on hakenut tuomion ja se on annettu, merkintä kirjautuu luottotietorekisteriin.
Merkintä voi syntyä myös suoraan, jos kyseessä on kulutusluotto, jonka maksu on viivästynyt riittävän pitkään ja velkoja on lähettänyt lain edellyttämät ilmoitukset.
Merkinnän vaikutus on merkittävä ja pitkäaikainen. Se estää käytännössä kaikki uudet luotot, hankaloittaa vuokra-asunnon saamista ja voi vaikuttaa puhelinliittymän tai vakuutuksen saamiseen.
Merkintä poistuu määräajan kuluttua, ja maksetusta velasta tehty merkintä poistuu aiemmin kuin maksamattomasta. Tämä on konkreettinen syy maksaa velka pois myös silloin, kun merkintä on jo syntynyt.
Useamman velan yhdistäminen yhdeksi lainaksi selkeyttää maksut ja voi laskea korkoa. Tämä edellyttää, että luottotiedot ovat vielä kunnossa – siksi ajoissa toimiminen kannattaa.
VelkaTakaaminen on paljon sitovampaa kuin moni ymmärtää allekirjoittaessaan. Käymme läpi takauksen lajit, takaajan vastuun laajuuden ja sen mitä ennen allekirjoitusta kannattaa vaatia.
Lukuaika 4 min
VelkaKaikki perintäkirjeet eivät ole oikeutettuja. Käymme läpi milloin saatavan kiistäminen on perusteltua, miten se tehdään oikein ja mitä siitä seuraa.
Lukuaika 3 min
VelkaUlosotto ei vie kaikkea: suojaosuus turvaa välttämättömän toimeentulon. Käymme läpi miten ulosmittaus lasketaan ja mitä helpotuksia voi hakea.
Lukuaika 3 min
