Rahanmenoa ei voi estää kuuluu eräs vanha sanonta, joka pitää valitettavan usein paikkaansa. Meillä jokaisella on tullut joskus arjessa eteen tilanne, että ylimääräiselle käteiselle on tarvetta. Tyypillistä on, että jokin kallis, mutta välttämätön kodinkone hajoaa taloudellisesti huonoon aikaan esimerkiksi kesäloman päätteeksi tai joulun pyhien jälkeen, jolloin on ollut muitakin tavallisesta poikkeavia ylimääräisiä kuluja. Tammikuu on tyypillinen kuukausi, jolloin rahaa on käytössä normaalia vähemmän useimmilla meistä. Esimerkiksi lapsiperheissä pyykinpesukoneen hankinta ei yleensä voi odottaa, vaan hajonnut arjen pelastaja on korvattava ennen kuin pyykkivuoret kaatuvat päälle. Pyykkivuoret alkavat kasaantua jo ennen kuin uuden pyykkikoneen saa ostettua ja asennettua, vaikka sen hankkisi saman tien, joten säästäminen uutta varten ei ole useimmiten vaihtoehto. Vakuudeton laina voi olla ratkaisu tällaisiin elämän yllättäviin menoihin.
Hankintoja ei ole järkevää tehdä, jos niihin ei ole oikeasti varaa, mutta joskus elämässä saattaa tulla eteen tilanne, jossa jotain on pakko hankkia nyt ja raha siihen tulee vasta myöhemmin. Esimerkiksi unelmien lomamatka saattaa olla halpa varata juuri nyt, mutta ei enää sitten, kun veronpalautukset tai vuosittainen bonus saapuvat tilille. Tässä tilanteessa odottaminen ei ole välttämättä taloudellisesti kannattavaa ja vakuudeton laina voi olla tilapäinen apu. Ota kuitenkin aina huomioon, että vakuudeton laina ei ole ”ilmaista rahaa” vaan laina korkoineen pitää aina maksaa takasin. Lainaa ei siis kannata ottaa vain siksi, että unelmien lomakohde on nyt edullinen, vaan siihen pitää myös oikeasti olla varaa. Vakuudeton laina sopii nimenomaan niihin tilanteisiin, joissa rahalle on tarvetta juuri nyt ja sitä ei ole, mutta on kuitenkin tulossa lähitulevaisuudessa. Budjetointi kannattaa, sillä haluat aina varmistaa, että sinulla on varaa maksaa laina takasin ilman kituuttamista muiden kulujen suhteen.
Listasimme tähän blogikirjoitukseen 10 tyypillistä arkista tilannetta, jossa laina saattaa olla hyödyllinen ja järkevä vaihtoehto.
- Tärkeä kodinkone hajoaa ja se on korvattava uudella heti.
- Työmatkoihin käytettävä polkupyörä varastetaan, vakuutus ei korvaa ja joudut hankkimaan uuden. Ehkä jopa sähköpyörän tällä kertaa.
- Unelmien lomamatka on myynnissä edulliseen hintaan ja se kannattaa varata nyt eikä myöhemmin.
- Konsertin liput tulevat myyntiin juuri ennen palkkapäivää, mutta sinulla ei ole tarpeeksi säästössä niitä varten.
- Uusi koti pitää sisustaa ja hankkia uudet huonekalut.
- Autoon tarvitaan yllättävä kallis remontti.
- Yllätysjuhlat pyöreitä täyttävälle läheiselle.
- Uusi harrastus vaatii kalliiden varusteiden hankinnan.
- Hetki tuntuu oikealle ja sormus on hankittava heti.
- Mikä tahansa muu yllättävä kulu, joka tulee eteen elämässä.
Mitäs sitten, jos lainalle ei ole vakuuksia tai takaajaa?
Yleensä lainan takaamisen tarvitaan omia tai toisen henkilön tarjoamia vakuuksia. Niitä ovat reaaliomaisuus, kuten rahastosäästöt, talletukset, osakkeet, asunto-osake tai kiinteistö, vapaa-ajan asunto tai vaikkapa metsä. Moni uskoo, että esimerkiksi auto voisi toimia lainan vakuutena, mutta näin ei yleensä ole. Vakuudeton laina on laina, jonka takaamiseen ei tarvita mitään. Puhtaat luottotiedot ja säännölliset tulot toimivat lainan vakuutena. Jos tarvitset pienehkön lainan, on mahdollisesti järkevämpää ottaa vakuudeton laina kuin käyttää saatavilla olevia vakuuksia, koska niitä saattaa tarvita tulevaisuudessa muihin lainoihin ja samaa omaisuutta ei yleensä voi käyttää yhtä aikaa kahden eri lainan takaamiseen. Jos itsellä ei ole vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta on takaamisen pyytäminen toiselta henkilöltä aina oma prosessinsa. Saatat ehkä haluta pyytää esimerkiksi vanhempiasi vasta asuntolainan takaajiksi, etkä ensimmäisen vuokra-asunnon sisustukseen käytetyn lainan takaajiksi. Otit sitten millaisen lainan tahansa muista kuitenkin aina harkita lainan ottamista tarkkaan ja perehdy huolella lainaehtoihin.
Yhteenvetona voidaan siis todeta, että paras tapa valmistautua elämän yllättäviin menoihin on pistää rahaa säästöön pahan päivän varalle. Aina säästöjen kerryttäminen ja käyttäminen ei kuitenkaan ole mahdollista ja vakuudeton laina saattaa tulla kysymykseen niissä tilanteissa. Ole kuitenkin tarkkana, vertaa lainoja ja niiden ehtoja sekä mieti aina tarkkaan, onko sinulla varmasti varaa lainaan. Lainaa voi hakea, mutta siihen ei tarvitse sitoutua, jos ehdot eivät tunnu itselle sopivilta. On tärkeää, että ymmärrät lainan ehdot ja kokonaiskorot, ennen kuin sitoudut mihinkään. Useimmiten saat selkeän yleiskatsauksen eri lainoista, kun vertaat niitä palveluntarjoajien, kuten Swiftbanker avulla. Ota huomioon myös oma henkilökohtainen tilanteesi nyt ja mitä uskot sen olevan tulevaisuudessa. Joissain tilanteissa lainan ottaminen on järkevä taloudellinen päätös ja joissain tilanteissa se voi johtaa vielä pahempaan pulaan. Näin on esimerkiksi silloin, kun olet epävarma töidesi jatkumisesta. Kaikkea tulevaisuudessa tapahtuvaa ei voi tietää etukäteen ja esimerkiksi potkut saattavat tulla yllättäen, mutta kaikkeen on hyvä varautua mahdollisimman hyvin. Varmista siis aina, että pystyt oikeasti maksamaan lainan takaisin, oli se sitten vakuudellinen tai vakuudeton laina. Ylivelkaantuminen ei kannata koskaan, vaikka sijoittaisitkin tulevaisuuteesi. Elämään kuuluu, että käytössä on joskus enemmän ja joskus vähemmän rahaa. Säästäminen kannattaa aina, mutta yllättävistä kuluista ei kannata eikä tarvitse ottaa stressiä. Etenkin jos sinulla on säännölliset tulot ja luottotiedot kunnossa löytyy hetkellisiin taloudellisiin haasteisiin aina ratkaisu, joka voi olla esimerkiksi vakuudeton laina.
