Lyhyesti
Taloudelliset tilanteet voivat muuttua yllättäen, ja joskus lainan takaisinmaksu voi osoittautua vaikeaksi. Jos huomaat, että et pysty maksamaan lainaa sovitussa aikataulussa, on tärkeää toimia nopeasti ja löytää ratkaisu ennen kuin ongelma pahenee.
Tässä artikkelissa käsittelemme, mitä voit tehdä, jos kohtaat maksuvaikeuksia lainan kanssa.
Toimi ajoissa
Jos huomaat, että lainan maksaminen ajallaan on vaikeaa, kannattaa heti ottaa yhteyttä pankkiin tai rahoitusyhtiöön. Useimmat lainanantajat ovat valmiita neuvottelemaan maksuohjelmasta, jos ongelmaan tartutaan ajoissa.
Mahdollisia ratkaisuja voivat olla:
Jos sinulla on useita lainoja, niiden yhdistäminen yhdeksi voi auttaa alentamaan kuukausittaisia maksuja. Yhdistelylainalla voit saada matalamman koron ja pidemmän maksuajan, mikä voi helpottaa taloudellista tilannetta.
Tuki ja sudenkuopat
Joissakin tilanteissa voit hakea taloudellista apua. Suomessa esimerkiksi:
Monet tekevät virheen ottamalla lisää lainaa selvitäkseen aiemmista veloista. Tämä voi johtaa kierteeseen, jossa uudet lainat vain pahentavat velkaantumista.
Seuraukset ja apu
Jos et pysty maksamaan lainaa, se voi lopulta siirtyä perintään ja ulosottoon. Tämä voi johtaa:
Näitä tilanteita voi usein välttää ottamalla yhteyttä lainanantajaan ja sopimalla uudesta maksusuunnitelmasta.
Jos et löydä ratkaisua itse, Suomessa on saatavilla maksutonta talousneuvontaa. Esimerkiksi:
Jacob Hartmann, Lacuna Digital ApS:n omistaja Swiftbankerin takana, tuntee maksuvaikeuksien ratkaisupolut. Ohjeet ovat inhimillisiä, konkreettisia ja riippumattomia.
Jatkossa
Jos olet joutunut taloudellisiin vaikeuksiin, on tärkeää tehdä muutoksia tulevaisuuden taloudenhallintaan. Tämä voi tarkoittaa:
Budjetin laatimista ja menojen tarkkaa seuraamista.
Säästämisen aloittamista pahan päivän varalle.
Velkakierteen välttämistä ja lainojen hallinnan parantamista.
Nopeaa yhteydenottoa lainanantajaan – lainanantajat ovat usein halukkaita neuvottelemaan, jos osoitat halua hoitaa velkasi.
Toimintajärjestys
Nämä kuusi askelta kannattaa ottaa juuri tässä järjestyksessä – ajoitus vaikuttaa lopputulokseen enemmän kuin mikään muu.
Ilmoita maksuvaikeudesta etukäteen, älä odota muistutusta.
Velkojat suostuvat maksuaikaan ja -suunnitelmaan selvästi useammin, kun asiakas ottaa itse yhteyttä ennen viivästystä. Vaikeneminen tulkitaan maksuhaluttomuudeksi ja johtaa perintään nopeammin.
Listaa kaikki velat: velkoja, saldo, korko, kuukausierä ja eräpäivä.
Ilman kokonaiskuvaa ei voi tehdä järkeviä päätöksiä eikä neuvotella uskottavasti. Moni yllättyy siitä, että tilanne on hallittavampi kuin se tuntui.
Asuminen, sähkö ja elatusapu ensin – kulutusluotot vasta niiden jälkeen.
Akuutissa tilanteessa järjestys perustuu seurauksiin eikä korkoon. Asunnon menettäminen on peruuttamatonta, kun taas kulutusluoton viivästyksestä seuraa aluksi kuluja ja vasta myöhemmin merkintä.
Pieni summa, joka varmasti pitää, on parempi kuin kunnianhimoinen joka pettää.
Pyydä vahvistus kirjallisena. Noudatettu maksusuunnitelma pysäyttää perinnän etenemisen, mutta pettänyt suunnitelma heikentää asemaa seuraavassa neuvottelussa.
Kunnan talous- ja velkaneuvonta sekä Takuusäätiö auttavat maksutta.
Molemmat ovat puolueettomia, eikä niiden käyttö näy luottotiedoissa. Neuvoja voi myös neuvotella velkojien kanssa puolestasi. Apua kannattaa hakea ennen ulosottovaihetta, jolloin vaihtoehtoja on enemmän.
Tämä on velkakierteen tavallisin alku.
Uusi luotto vanhan maksamiseksi kasvattaa kokonaisvelkaa, koska siihen tulee omat kulunsa ja korkonsa. Jos maksuvaikeus on tilapäinen, maksusuunnitelma on oikea ratkaisu; jos pysyvä, tarvitaan velkaneuvontaa.
Vaikka taloudellinen tilanne olisi vaikea, tärkeintä on toimia nopeasti ja etsiä ratkaisuja. Jos sinulla on useita lainoja, niiden yhdistäminen voi helpottaa taloudellista tilannetta – palvelu on ilmainen ja velvoitteeton.
VelkaTakaaminen on paljon sitovampaa kuin moni ymmärtää allekirjoittaessaan. Käymme läpi takauksen lajit, takaajan vastuun laajuuden ja sen mitä ennen allekirjoitusta kannattaa vaatia.
Lukuaika 4 min
VelkaKaikki perintäkirjeet eivät ole oikeutettuja. Käymme läpi milloin saatavan kiistäminen on perusteltua, miten se tehdään oikein ja mitä siitä seuraa.
Lukuaika 3 min
VelkaUlosotto ei vie kaikkea: suojaosuus turvaa välttämättömän toimeentulon. Käymme läpi miten ulosmittaus lasketaan ja mitä helpotuksia voi hakea.
Lukuaika 3 min
