Lyhyesti
Maksusuunnitelma on velallisen ja velkojan välinen sopimus siitä, miten velka maksetaan. Se on vapaaehtoinen, maksuton ja käytännössä tehokkain yksittäinen keino pysäyttää perinnän eteneminen.
Velkojat suostuvat maksusuunnitelmiin selvästi useammin kuin oletetaan. Syy on yksinkertainen: perintä maksaa myös velkojalle, ja osittainen suoritus on parempi kuin ei mitään.
Ratkaiseva tekijä on ajoitus. Ota yhteyttä ennen eräpäivää tai heti sen jälkeen. Mitä pidemmälle perintä etenee, sitä vähemmän neuvotteluvaraa on ja sitä enemmän kuluja on kertynyt.
Toinen ratkaiseva tekijä on realistisuus. Liian kunnianhimoinen suunnitelma, joka pettää parin kuukauden päästä, heikentää asemaa enemmän kuin maltillinen joka pitää. Ehdota summaa, jonka pystyt varmasti maksamaan myös huonona kuukautena.
Miksi se toimii
Velallisen näkökulmasta perintä näyttää yksipuoliselta painostukselta. Velkojan näkökulmasta se on kuluerä, joka ei takaa mitään.
Perintätoimisto ottaa palkkionsa, oikeudellinen perintä maksaa oikeudenkäyntikuluja, ja ulosotto tuottaa vain sen mitä velalliselta on ulosmitattavissa. Jos velallinen on vähätuloinen, koko ketju voi tuottaa vähemmän kuin se maksaa.
Tätä taustaa vasten maksusuunnitelma on velkojalle usein paras vaihtoehto: hän saa suorituksia ilman perintäkuluja ja ilman epävarmuutta.
Käytännön seuraus on, että velallisen kannattaa lähestyä asiaa neuvotteluna eikä anomuksena. Sinulla on tarjottavana jotain, mitä velkoja haluaa: säännöllisiä maksuja ja varmuutta.
Tämä ei tarkoita että kaikki velkojat suostuvat kaikkiin ehdotuksiin. Se tarkoittaa, että perusteltu ja realistinen ehdotus otetaan vakavasti huomattavasti useammin kuin moni uskoo.
Näin etenet
Prosessi vie muutaman päivän. Vaiheet kaksi ja viisi ratkaisevat lopputuloksen.
Listaa kaikki velat, saldot, korot, erät ja eräpäivät ennen kuin otat yhteyttä keneenkään.
Ilman kokonaiskuvaa et voi tehdä realistista ehdotusta etkä tiedä mihin sitoudut. Positiivinen luottotietorekisteri näyttää kuluttajaluotot yhdessä näkymässä, ja se on nopein tapa koota tiedot.
Vähennä nettotuloista asumiskulut ja välttämättömät elinkustannukset — käytä toteutuneita lukuja.
Tämä on koko prosessin tärkein vaihe. Jäljelle jäävä summa on se, minkä voit jakaa velkojien kesken. Älä laske sitä optimistisesti: suunnitelma, joka toimii vain täydellisenä kuukautena, pettää ensimmäisessä yllätyksessä.
Asuminen, sähkö ja elatusapu ensin — kulutusluotot vasta niiden jälkeen.
Akuutissa tilanteessa maksujärjestys perustuu seurauksiin eikä korkoon. Asunnon menettäminen on peruuttamatonta, kun taas kulutusluoton viivästyksestä seuraa aluksi kuluja ja vasta myöhemmin merkintä.
Kerro tilanne lyhyesti ja tee konkreettinen ehdotus summasta ja aikataulusta.
Kirjallinen yhteydenotto jättää jäljen ja on helpompi käsitellä kuin puhelu. Kerro syy lyhyesti — sairaus, työttömyys, tulojen lasku — ilman pitkiä selityksiä, ja siirry ehdotukseen.
Ehdota summaa, jonka pystyt varmasti maksamaan myös huonona kuukautena.
Tämä on toinen ratkaiseva vaihe. Pieni summa joka pitää on velkojalle arvokkaampi kuin suuri joka pettää — ja sinulle huomattavasti parempi, koska pettänyt suunnitelma heikentää asemaa seuraavassa neuvottelussa merkittävästi.
Varmista että sovittu suunnitelma on kirjattu ja että perintä on keskeytetty sen ajaksi.
Suullinen sopimus on vaikea todistaa jälkikäteen. Pyydä vahvistus, josta ilmenee summa, eräpäivät, kesto ja se että perintä keskeytetään suunnitelman noudattamisen ajaksi. Säilytä vahvistus.
Jacob Hartmann käy läpi, miten maksusuunnitelma laaditaan ja miksi realistinen ehdotus toimii paremmin kuin kunnianhimoinen.
Mitä sanoa
Yhteydenotto kannattaa pitää lyhyenä ja asiallisena. Velkoja käsittelee näitä päivittäin, ja selkeä viesti etenee nopeimmin.
Kerro ensin kuka olet ja mitä velkaa asia koskee: viitenumero, saatavan määrä ja eräpäivä. Kerro sitten lyhyesti syy — sairausloma, työttömyys, tulojen lasku — ilman pitkiä perusteluja.
Tee sen jälkeen konkreettinen ehdotus. Esimerkiksi: «Pystyn maksamaan 120 euroa kuukaudessa jokaisen kuun 15. päivä alkaen ensi kuusta.» Konkreettinen summa ja päivämäärä on huomattavasti helpompi hyväksyä kuin yleinen pyyntö maksuajasta.
Kerro lopuksi, että olet valmis toimittamaan tositteet tuloistasi tarvittaessa, ja pyydä kirjallista vahvistusta.
Vältä kahta asiaa. Älä lupaa enempää kuin pystyt — se on tavallisin virhe ja se kostautuu. Äläkä jätä vastaamatta, jos velkoja ottaa yhteyttä: vaikeneminen tulkitaan maksuhaluttomuudeksi ja johtaa perintään nopeammin kuin mikään muu.
Jos tilanne on laaja tai velkojia on useita, kunnan talous- ja velkaneuvonta voi neuvotella puolestasi. Se on maksutonta eikä näy luottotiedoissa.
Muista
Nämä neljä ratkaisevat, syntyykö sopimus ja pitääkö se.
Ajoitus vaikuttaa lopputulokseen enemmän kuin mikään muu.
Pieni summa joka pitää on parempi kuin suuri joka pettää.
Pyydä kirjallinen vahvistus, josta ilmenee myös perinnän keskeyttäminen suunnitelman ajaksi.
Neuvoja voi neuvotella puolestasi.
Maksusuunnitelma ratkaisee kassavirtaongelman, mutta ei laske korkoa. Jos luottotiedot ovat kunnossa, yhdistelylaina voi laskea korkoa ja pienentää erää pysyvästi.
VelkaTakaaminen on paljon sitovampaa kuin moni ymmärtää allekirjoittaessaan. Käymme läpi takauksen lajit, takaajan vastuun laajuuden ja sen mitä ennen allekirjoitusta kannattaa vaatia.
Lukuaika 4 min
VelkaKaikki perintäkirjeet eivät ole oikeutettuja. Käymme läpi milloin saatavan kiistäminen on perusteltua, miten se tehdään oikein ja mitä siitä seuraa.
Lukuaika 3 min
VelkaUlosotto ei vie kaikkea: suojaosuus turvaa välttämättömän toimeentulon. Käymme läpi miten ulosmittaus lasketaan ja mitä helpotuksia voi hakea.
Lukuaika 3 min
