Swiftbanker
Asuntolaina

Asuntolainan nostaminen ja kaupanteko: mitä tapahtuu kauppapäivänä

Jacob HartmannJulkaistu 10. syyskuuta 2026Lukuaika 3 min
Swiftbanker blogi – Asuntolainan nostaminen ja kaupanteko: mitä tapahtuu kauppapäivänä

Lyhyesti

Kauppapäivänä tapahtuu kolme asiaa samanaikaisesti: laina nostetaan, kauppahinta maksetaan ja omistus siirtyy ostajalle.

Ennen sitä on oltava valmiina neljä asiaa: lopullinen luottopäätös, vakuusjärjestelyt, kauppakirjan sisältö sovittuna ja omarahoitusosuus käytettävissä olevalla tilillä.

Asunto-osakkeen ja kiinteistön kauppa etenevät hieman eri tavoin. Kiinteistökaupassa tarvitaan kaupanvahvistaja ja kaupan jälkeen haetaan lainhuutoa; asunto-osakkeessa kyse on osakkeiden luovutuksesta ja merkinnästä osakeluetteloon.

Yleisimmät viivästyksen syyt ovat puuttuvat asiakirjat, vakuusjärjestelyjen keskeneräisyys ja se ettei kotivakuutusta ole otettu. Ne kaikki ovat vältettävissä tarkistuslistalla muutamaa päivää ennen.

Ennen kauppapäivää

Neljä asiaa valmiiksi

Kauppapäivä sujuu ongelmitta, jos neljä asiaa on hoidettu etukäteen. Ne kaikki vaativat muutaman päivän, joten viime hetken hoitaminen ei onnistu.

Ensimmäinen on lopullinen luottopäätös. Lainalupaus ei ole sama asia kuin lopullinen päätös: lupaus on ehdollinen arvio, joka vahvistetaan vasta kun kohde on tiedossa ja pankki on arvioinut sen vakuusarvon.

Toinen on vakuusjärjestely. Kiinnitysten hakeminen ja panttaus vievät oman aikansa, samoin mahdollisen lisävakuuden tai valtiontakauksen järjestäminen.

Kolmas on kauppakirjan sisältö. Käy se läpi huolellisesti ennen allekirjoituspäivää: kauppahinta, velaton hinta, hallinnan siirtymisen ajankohta, mitä kauppaan sisältyy ja miten mahdolliset virheet käsitellään.

Neljäs on omarahoitusosuus käytettävissä olevalla tilillä. Sijoituksissa kiinni oleva raha ei ole käytettävissä kauppapäivänä, ja lunastukset vievät päiviä.

Lisäksi kotivakuutus on otettava voimaan omistuksen siirtymisestä alkaen. Se on käytännössä lainan ehto ja unohtuu säännöllisesti.

Kauppapäivä

Viisi vaihetta järjestyksessä

Itse kaupanteko kestää tyypillisesti tunnin. Vaiheet etenevät samassa järjestyksessä lähes aina.

Vaihe 1

Asiakirjojen tarkistus

Osapuolet ja pankin edustaja käyvät läpi kauppakirjan ja liitteet.

Lue lisää

Tarkista vielä tässä vaiheessa, että kauppahinta, velaton hinta ja hallinnan siirtymisen ajankohta ovat sovitun mukaiset. Pienet virheet on helppo korjata ennen allekirjoitusta ja vaikea korjata sen jälkeen.

Vaihe 2

Lainan nosto

Pankki nostaa lainan ja varat siirtyvät kaupan maksuun.

Lue lisää

Nosto tapahtuu tyypillisesti suoraan kaupan yhteydessä, jolloin rahat eivät käy ostajan tilillä. Samalla veloitetaan lainan avaus- ja järjestelykulut, joten varaudu siihen ettei koko nostettu summa mene kauppahintaan.

Vaihe 3

Kauppahinnan maksu

Kauppahinta maksetaan myyjälle ja mahdollinen myyjän laina kuitataan.

Lue lisää

Jos myyjällä on asuntoon kohdistuvaa lainaa, se maksetaan pois kauppahinnasta ja vakuus vapautetaan. Tämä tapahtuu pankkien välillä eikä vaadi ostajalta toimenpiteitä, mutta se on syy siihen että kaupanteko järjestetään pankissa.

Vaihe 4

Kauppakirjan allekirjoitus

Osapuolet allekirjoittavat, ja kiinteistökaupassa kaupanvahvistaja vahvistaa kaupan.

Lue lisää

Asunto-osakkeen kaupassa kaupanvahvistajaa ei tarvita. Kiinteistökaupassa vahvistaminen on pätevyyden edellytys, ja kaupanvahvistajan läsnäolo on järjestettävä etukäteen.

Vaihe 5

Omistuksen siirto ja jälkityöt

Osakkeet siirretään tai lainhuutoa haetaan, ja avaimet luovutetaan sovitusti.

Lue lisää

Asunto-osakkeessa uusi omistaja merkitään osakeluetteloon; kiinteistössä lainhuutoa on haettava määräajassa. Muista myös varainsiirtoveron ilmoittaminen ja maksaminen sekä muutosilmoitukset — näillä on omat määräaikansa.

Jacob Hartmann
Vahvistettu kirjoittaja
Tarkistanut

Jacob Hartmann

Perustaja & omistaja, Lacuna Digital ApS

Jacob Hartmann käy läpi asuntokaupan ja lainan noston vaiheet sekä sen mitä kannattaa varmistaa ennen kauppapäivää.

AsuntolainaLainavertailu
Lacuna Digital ApS:n perustaja & omistaja · Erikoistunut kulutusluottoihin ja riippumattomaan lainavertailuun
inLinkedIn-profiili
Päivitetty viimeksi: syyskuu 2026·Sisältö perustuu käytännön kokemukseen, tutkimukseen ja virallisiin lähteisiin.

Tarkistuslista

Seitsemän asiaa muutamaa päivää ennen

Nämä seitsemän ovat tavallisimmat syyt siihen, että kauppa viivästyy tai kauppapäivä venyy.

  • Lopullinen luottopäätös on saatu — lainalupaus yksin ei riitä.
  • Vakuusjärjestelyt ovat valmiit: kiinnitykset, panttaus ja mahdollinen lisävakuus tai takaus.
  • Omarahoitusosuus on käytettävissä olevalla tilillä, ei sijoituksissa kiinni.
  • Kotivakuutus on otettu ja voimassa omistuksen siirtymisestä alkaen.
  • Kauppakirjan sisältö on käyty läpi: hinta, hallinnan siirto, kaupan kohde ja virhevastuu.
  • Isännöitsijäntodistus tai kiinteistön asiakirjat ovat ajan tasalla ja mukana.
  • Kiinteistökaupassa kaupanvahvistaja on varattu paikalle.

Yhteenveto

Neljä asiaa kaupanteosta

Nämä neljä kannattaa muistaa ennen kauppapäivää.

Lainalupaus ei ole lopullinen luottopäätös

Varmista lopullinen päätös ennen kauppaa.

Vakuusjärjestelyt ja kiinnitykset vievät aikaa — hoida ne hyvissä ajoin.

Omarahoitus on oltava käytettävissä olevalla tilillä, ei sijoituksissa kiinni.

Kotivakuutus on otettava voimaan omistuksen siirtymisestä

Se unohtuu säännöllisesti.

Varmista rahoitus ennen tarjousta

Selvitä lainamahdollisuutesi ja vakuusarvio ennen kuin teet ostotarjouksen. Silloin kauppapäivä on tekninen toimenpide.

Tutustu asuntolainaan

Saatat myös olla kiinnostunut