Asuntolaina ja elämäntilanteen muutos: mitä tehdä kun tulot muuttuvat

Perhevapaa on joustotarpeista helpoin, koska se on tiedossa etukäteen ja kestoltaan rajattu. Juuri siksi siihen kannattaa varautua ennen kuin vapaa alkaa.

Käytännön ratkaisuja on kaksi. Lyhennysvapaat kuukaudet pienentävät erän korkoon, jolloin pääoma ei lyhene mutta kuukausikuorma laskee merkittävästi. Toinen on laina-ajan pidentäminen, joka pienentää erää pysyvästi.

Lyhennysvapaa on tässä tilanteessa usein parempi, koska se on väliaikainen ja tilanne palautuu itsestään vapaan päättyessä.

Ota yhteyttä pankkiin muutamaa kuukautta ennen vapaan alkua. Silloin järjestely on valmiina siihen mennessä kun tulot laskevat, eikä väliin jää kuukausia joissa budjetti on tiukalla.

Työttömyydessä olennaista on nopeus. Ota yhteyttä pankkiin heti kun tiedät irtisanomisesta tai lomautuksesta — älä odota siihen asti kun ansiopäiväraha alkaa.

Käytettävissä ovat lyhennysvapaat kuukaudet, laina-ajan pidentäminen ja tilapäinen maksuohjelman muutos. Jos sinulla on lainaturvavakuutus, tarkista sen ehdot: työttömyysturva voi kattaa erät karenssin jälkeen määräajan.

Samalla kannattaa käydä läpi muut luotot. Kulutusluotot ja luottokorttivelka vievät maksuvaraa, ja niiden järjestely voi vapauttaa tilaa asuntolainan hoitoon.

Jos työttömyys pitkittyy, ota yhteyttä myös kunnan talous- ja velkaneuvontaan. Se on maksutonta ja auttaa kokonaistilanteen järjestelyssä.

Pitkä sairausloma laskee tuloja ja voi samalla lisätä menoja. Yhdistelmä on taloudellisesti vaativin näistä neljästä.

Tarkista ensin vakuutukset: lainaturvavakuutuksen työkyvyttömyysturva, työnantajan vakuutukset ja mahdolliset ammattiliiton edut. Nämä unohtuvat usein juuri silloin kun niitä tarvittaisiin.

Pankin kanssa käytettävissä ovat samat joustot kuin muissakin tilanteissa. Pitkittyvässä tilanteessa laina-ajan pidentäminen on usein kestävämpi ratkaisu kuin toistuvat lyhennysvapaat.

Selvitä myös sosiaaliturvan etuudet ja niiden hakuajat. Osa etuuksista on haettava määräajassa, ja myöhästynyt hakemus voi tarkoittaa menetettyjä kuukausia.

Erossa asuntolaina on usein vaikein yksittäinen kysymys, koska yhteisvastuu ei pääty eroon.

Vaihtoehtoja on kolme. Asunto myydään ja laina maksetaan pois — selkein ratkaisu. Toinen lunastaa toisen osuuden ja laina siirretään hänen nimiinsä, mikä edellyttää pankin suostumusta ja riittävää luottokelpoisuutta yksin. Tai laina jää yhteiseksi, mikä on käytännössä kestämätön järjestely pitkään.

Ottakaa yhteyttä pankkiin yhdessä mahdollisimman aikaisin. Pankki tarvitsee tiedon tilanteesta voidakseen arvioida vaihtoehdot, ja erillinen yhteydenotto johtaa helposti ristiriitaisiin tietoihin.

Muistakaa myös, että keskinäinen sopimus ei sido pankkia. Ennen kuin laina on virallisesti siirretty, molemmat vastaavat siitä kokonaan.