Silloin, kun sinulla on ollut tarvetta ylimääräiselle rahalle, olet saattanut kuulla Bullet -lainasta yhtenä rahoitusvaihtoehtona. Mutta mikä Bullet laina oikein on? Miten Bullet laina eroaa tavallisesta lainasta? Tässä blogikirjoituksessa kerromme lisää Bullet lainoista ja vertailemme niitä muihin tavallisiin ja suosittuihin lainavaihtoehtoihin.
Mikä Bullet laina on?
Bullet laina on laina, jossa lainaaja maksaa ensin pelkkää korkoa laina-ajan viimeiseen erään saakka ja sitten lopuksi laina-ajan päättyessä kerralla koko lainasumman. Termi ”Bullet” viittaa yhteen yksittäiseen maksuerään, joka lainaajan täytyy maksaa laina-ajan päättyessä. Bullet laina tunnetaan myös kertalyhennyslainana suomeksi, mutta käytämme tässä kirjoituksessa termiä Bullet -laina.
Bullet lainat ovat yleensä lyhytaikaisia lainoja, joiden tyypillinen laina-aika on yhdestä viiteen vuotta. Ne ovat tyypillisiä rahoituskeinoja yritysmaailmassa, silloin kun halutaan rahoittaa jokin projekti tai muu laajennus. Yritykset käyttävät niitä usein tietyn uudistuksen rahoittamiseen, kuten kiinteistökehitykseen, liiketoiminnan laajentamiseen tai laitteiden hankintaan. Usein tällä projektilla tai muulla on tarkoitus tehdä voittoa tietyn ajan kuluttua, jolla laina voidaan myös sitten maksaa takaisin kerralla yhdessä erässä.
Bullet lainat ovat siinä mielessä kiinnostavia lainaajille, että niissä on usein pienemmät kuukausittaiset kulut kuin tavallisissa lainoissa. Tämä johtuu siitä, että lainaaja maksaa pelkkää korkoa laina-aikana ja lyhentää varsinaisen lainaerän vasta laina-ajan päättyessä.
Bullet laina verrattuna muihin tavallisiin lainavaihtoehtoihin
Nyt kun tiedämme mikä Bullet laina on ja kuinka se toimii voimme vertailla niitä muihin erilaisiin lainatyyppeihin.
Tasaerälaina: Kiinteä tasaerälaina on laina, jossa lainanottaja maksaa takaisin koron ja pääoman samansuuruisina erinä koko laina-ajan. Toisin kuin Bullet-lainoissa, lainanottaja maksaa lainan pääoman jokaisessa erässä sen sijaan, että maksaisi sen kokonaan pois kerralla. Näitä lainoja käytetään usein pitkäaikaiseen rahoitukseen, kuten asuntolainoihin, joissa lainanottaja aikoo omistaa kiinteistön tai muun sijoituksen useita vuosia. Bullet lainoihin verrattuna tasaerälainoissa on se etu, että pääoman lyhennys jakautuu useille vuosille, mikä tekee niistä lainanottajan kannalta helpommin hallittavan. Tiedät tarkalleen kuinka suuria lainan maksuerät ovat ja kun maksat lainaa tasaisesti on oma talous helpompi pitää kurissa. Bullet -lainassa maksupäivä nimittäin on se riski, että jos jotain tapahtuu ja maksukykysi menee et ole lyhentänyt lainan pääomaa lainkaan. Tasaerälainassa lyhennettyjen lainojen kuukausimaksut ovat kuitenkin korkeammat kuin Bullet-lainojen, sillä lainanottaja maksaa jokaisessa erässä sekä koron että pääoman.
Balloon -lainat: Balloon -laina on samanlainen kuin Bullet-laina siinä mielessä, että lainanottaja maksaa vain korkomaksuja laina-ajan aikana, minkä jälkeen lainan pääoman kertakorvauksena laina-ajan lopussa. Toisin kuin Bullet-lainoissa, Balloon -lainalla on kuitenkin yleensä lyhyempi laina-aika ja suurempi kertasumma. Balloon -lainoja käytetään usein lyhytaikaiseen rahoitukseen, kuten autolainoihin tai henkilökohtaisiin lainoihin. Bullet-lainoihin verrattuna Balloon -lainojen kestoaika on lyhyempi, mikä tekee niistä houkuttelevampia lainan hakijoille, jotka haluavat maksaa velkansa nopeasti pois. Kertamaksu laina-ajan lopussa voi kuitenkin olla merkittävä taakka monelle lainanottajalle, varsinkin jos heillä ei ole varoja sen maksamiseen.
Annuiteetti: Tämä lainavaihtoehto sopii sinulle, joka haluat tietää laina-ajan tarkalleen etukäteen ja sinun henkilökohtainen taloudellinen tilanteesi kestää mahdollisen korkojen nousun laina-aikana. Annuiteetti on suosittu lainatyyppi asuntolainoissa. Kaikki takaisinmaksuerät ovat lainan alussa yhtä suuria, mutta maksuerä muuttuu, kun korko muuttuu. Itse lyhennyksen osuus on aluksi pieni, mutta se kasvaa laina-ajan edetessä ja samalla korkojen osuus pienenee. Annuiteetti sopii paremmin pitkiin lainoihin, kuten asuntolainaan kuin Bullet -laina.
Tasalyhennys: Tasalyhennys on lähes vastakohta Bullet -lainalle. Kun sinulla on tasalyhennyslaina maksat aluksi suurempia eriä. Lainanlyhennys on aina samansuuruinen, mutta maksuerä vaihtelee koron mukaan. Maksat siis enemmän, jos viitekorko nousee ja maksat vähemmän, jos viitekorko laskee. Jos korkotaso pysyy samana, niin koron euromäärä pienenee samalla, kun lainan määrä pienenee. Korko perustuu siis lainan summaan ja pienenee sitä mukaa, kun maksat lainaa pois. Bullet -lainassa maksat korkoa koko lainan pääomasta koko laina-ajan.
Yhteenveto
Bullet-laina on kertalyhenteinen laina, jonka varsinainen lyhennys maksetaan yhdessä erässä sen jälkeen, kun laina-aika on päättynyt. Ennen viimeistä maksuerää maksetaan vain pelkkiä korkoja laina-aikana. Bullet -laina eroaa tästä syystä muista lainoista. Useimmissa muissa lainoissa lainan pääoma maksetaan takaisin rahoittajille kuukausittaisina lyhennyksinä.
Yhteenvetona voidaan todeta, että Bullet-lainat ovat varteenotettava vaihtoehto lainanottajalle, joka haluaa alhaisia kuukausimaksuja ja joustavia takaisinmaksuehtoja. Ne eivät kuitenkaan sovellu jokaiselle lainanottajalle, vaan heidän tarpeensa ja taloudellinen tilanteensa tulee ottaa tilanteen mukaan huomioon. Bullet lainaa kannattaa harkita tarkkaan, jos aikoo sijoittaa lainasumman esimerkiksi korkean riskin yritystoimintaan, siten että uskoo riskin ottamisen tuottavan tulosta ja mahdollistamaan lainan maksamisen takaisin. Joskus riski ei kannata ja on hyvä olla myös toinen suunnitelma lainan maksamiseen, jotta luottotiedot eivät kärsi. Lainan ottamista harkitessa on tärkeää vertailla eri lainavaihtoehtoja ja ymmärtää alhaisten kuukausimaksujen ja laina-ajan kokonaiskustannusten välinen suhde. Todellinen vuosikorko on yleensä melko hyvä mittari, koska se kattaa kaikki kulut. Bullet -laina kannattaa ottaa vain, jos on varma, että pystyy maksamaan koko lainasumman kerralla takaisin. Muihin lainoihin voi saada lyhennysvapaata silloin, kun oma talous on tiukalla, mutta Bullet -lainoihin ei, vaan maksuerä pitää muistaa ja malttaa laittaa sivuun. Bullet -laina on mainio vaihtoehto silloin, kun pistät lainan pääoman tuottamaan laina-aikana.
