Swiftbanker
Lainojen yhdistäminen

Yhdistelylainan korko: mihin sitä pitää verrata

Jacob HartmannJulkaistu 9. syyskuuta 2026Lukuaika 4 min
Swiftbanker blogi – Yhdistelylainan korko: mihin sitä pitää verrata

Lyhyesti

Yhdistelylainan korkoa ei verrata yksittäisen velan korkoon vaan kaikkien yhdistettävien velkojen painotettuun keskikorkoon.

Painotettu keskikorko tarkoittaa, että iso velka painaa laskelmassa enemmän kuin pieni. Jos sinulla on 10 000 euroa 8 prosentin korolla ja 2 000 euroa 22 prosentin korolla, keskikorko ei ole 15 prosenttia vaan noin 10,3 prosenttia.

Tämä on ratkaisevaa, koska se muuttaa johtopäätöstä. Yksittäinen kallis pikaluotto näyttää perustelevan yhdistämisen, mutta jos suurin osa velasta on jo edullista, uusi laina voi nostaa kokonaiskorkoa.

Toinen ratkaiseva tekijä on maksuaika. Matalampi korko pidemmältä ajalta voi maksaa enemmän kuin korkeampi korko lyhyemmältä. Vertaa siksi aina kokonaiskustannusta, älä kuukausierää — kuukausierä on se luku, joka saa pitkän lainan näyttämään halvalta.

Laskentaperiaate

Painotettu keskikorko, ei aritmeettinen

Yhdistämisen kannattavuutta arvioitaessa tehdään usein sama virhe: lasketaan velkojen korkojen keskiarvo ilman painotusta.

Aritmeettinen keskiarvo antaa väärän kuvan, koska se kohtelee kymmenen tuhannen euron velkaa ja viidensadan euron velkaa samanarvoisina. Todellisuudessa iso velka määrittää lähes kokonaan sen, paljonko korkoa maksat.

Painotettu keskikorko lasketaan näin: kerro jokainen velka sen korolla, laske tulot yhteen ja jaa velkojen kokonaissummalla. Tulos kertoo, mitä nykyinen velkakokonaisuus maksaa keskimäärin.

Vasta tätä lukua verrataan yhdistelylainan todelliseen vuosikorkoon. Jos uusi korko on selvästi matalampi, järjestely kannattaa. Jos ero on pieni, kulut voivat syödä hyödyn kokonaan.

Käytännön nyrkkisääntö: ero on syytä olla vähintään kaksi–kolme prosenttiyksikköä, jotta avausmaksu ja mahdolliset päättämiskulut tulevat katetuiksi.

Esimerkki

Painotettu keskikorko käytännössä

Alla kuvitteellinen velkatilanne. Huomaa miten paljon painotus muuttaa lopputulosta verrattuna pelkkään keskiarvoon.

Kulutusluotto 12 000 € · 8,5 %
Suurin velka määrittää keskikoron lähes kokonaan. Tämän velan osuus kokonaisuudesta on noin 71 prosenttia, joten sen korko painaa laskelmassa vastaavasti.
Luottokortti 3 000 € · 19,9 %
Korkea korko mutta pieni osuus. Vaikutus keskikorkoon on noin 3,5 prosenttiyksikköä — merkittävä mutta ei ratkaiseva.
Pikaluotto 1 800 € · 24 %
Korkein korko ja pienin summa. Nostaa keskikorkoa noin 2,5 prosenttiyksikköä. Tämä velka kannattaa maksaa ensin, vaikka yhdistämistä ei tehtäisi.
Yhteensä 16 800 €
Painotettu keskikorko noin 12,4 prosenttia. Pelkkä korkojen keskiarvo olisi 17,5 prosenttia — eli lähes viisi prosenttiyksikköä liikaa.
Yhdistelylaina 16 800 € · 9,0 %
Ero painotettuun keskikorkoon on 3,4 prosenttiyksikköä. Se riittää kattamaan avausmaksun ja tuottamaan selvän säästön, jos maksuaika ei veny.

Laske aina painotettu keskikorko ennen kuin arvioit tarjousta. Pelkkä korkojen keskiarvo antaa systemaattisesti liian myönteisen kuvan yhdistämisen hyödystä.

Jacob Hartmann
Vahvistettu kirjoittaja
Tarkistanut

Jacob Hartmann

Perustaja & omistaja, Lacuna Digital ApS

Jacob Hartmann näyttää, miten yhdistelylainan kannattavuus lasketaan painotetulla keskikorolla ja miksi kuukausierä on huono vertailuluku.

Lainojen yhdistäminenVelka
Lacuna Digital ApS:n perustaja & omistaja · Erikoistunut kulutusluottoihin ja riippumattomaan lainavertailuun
inLinkedIn-profiili
Päivitetty viimeksi: syyskuu 2026·Sisältö perustuu käytännön kokemukseen, tutkimukseen ja virallisiin lähteisiin.

Vertailu

Kuusi kohtaa, jotka on laskettava mukaan

Nämä kuusi määrittävät, tuottaako yhdistäminen todellisen säästön vai vain matalamman kuukausierän.

Painotettu keskikorko

Laske nykyisten velkojen keskikorko painotettuna velkojen suuruudella.

Lue lisää

Tämä on vertailun perusta. Kerro jokainen velka sen korolla, laske yhteen ja jaa kokonaisvelalla. Ilman tätä lukua et voi arvioida onko uusi tarjous parempi kuin nykytilanne.

Uuden lainan todellinen vuosikorko

Vertaa todellista vuosikorkoa, ei nimelliskorkoa.

Lue lisää

Todellinen vuosikorko sisältää avausmaksun ja tilinhoitomaksut. Nimelliskorko ei. Yhdistelylainoissa avausmaksut ovat tavallisia, joten ero voi olla useita prosenttiyksikköjä.

Maksuaika molemmissa vaihtoehdoissa

Vertaa samalla maksuajalla kuin nykyisissä veloissa.

Lue lisää

Tämä on tavallisin virhe. Jos nykyiset velat maksettaisiin kolmessa vuodessa ja yhdistelylaina otetaan seitsemäksi, kokonaiskorko voi kasvaa vaikka korkoprosentti laski merkittävästi.

Uuden lainan avausmaksu

Kertaluonteinen kulu, joka syö osan säästöstä heti alussa.

Lue lisää

Pienissä yhdistämisissä avausmaksu voi syödä säästön kokonaan. Osa luotonantajista ei peri sitä lainkaan — se on yksi tärkeimmistä vertailukohdista tarjousten välillä.

Vanhojen luottojen päättämiskulut

Osa luotoista veloittaa ennenaikaisesta maksusta tai sopimuksen päättämisestä.

Lue lisää

Pyydä jokaiselta nykyiseltä luotonantajalta ajantasainen velkasaldo. Se on eri luku kuin jäljellä olevien erien summa, koska tulevia korkoja ei peritä — mutta siihen voi sisältyä päättämiskulu.

Poistuvat tilinhoitomaksut

Viisi tilinhoitomaksua korvautuu yhdellä, mikä on suoraa säästöä.

Lue lisää

Tämä unohtuu usein laskelmasta mutta voi olla merkittävä. Viisi kahdeksan euron kuukausimaksua on 480 euroa vuodessa; yksi maksu on 96 euroa. Ero on lähes 400 euroa vuodessa ilman että korolla on mitään tekemistä asian kanssa.

Toinen puoli

Kuukausierä vai kokonaiskustannus?

Yhdistämistä markkinoidaan lähes aina kuukausierän kautta: «puolita kuukausikulusi». Se on totta ja usein juuri se mitä tarvitaan — mutta se ei ole sama asia kuin säästö.

Kuukausierä laskee kahdesta syystä: korko laskee ja maksuaika pitenee. Vain ensimmäinen tuottaa säästöä; toinen siirtää maksuja eteenpäin ja kasvattaa kokonaiskorkoa.

Esimerkki: 16 800 euron velka, jonka nykyinen keskikorko on 12,4 prosenttia ja jäljellä oleva maksuaika keskimäärin neljä vuotta. Kokonaiskorko noin 4 400 euroa. Yhdistelylaina 9 prosentin korolla neljäksi vuodeksi maksaisi korkoa noin 3 200 euroa — säästö 1 200 euroa.

Sama laina kahdeksaksi vuodeksi: kuukausierä putoaa lähes puoleen, mikä helpottaa arkea merkittävästi. Mutta korkoa kertyy noin 6 600 euroa, eli 2 200 euroa enemmän kuin nykytilanteessa.

Kumpikaan ei ole väärin. Jos kuukausierä on aidosti liian suuri, pidempi maksuaika on oikea ratkaisu ja sen hinta on hyväksyttävä. Olennaista on tietää mitä valitsee — ja että hinta on tiedossa etukäteen.

Käytännön suositus: pyydä laskelma sekä nykyisellä että pidemmällä maksuajalla, ja valitse vasta kun näet molemmat kokonaissummat.

Usein kysyttyä

Kuusi kysymystä yhdistelylainan korosta

Nämä kysymykset toistuvat, kun tarjousta arvioidaan.

  • Kuinka paljon koron pitää laskea, jotta yhdistäminen kannattaa?

    Nyrkkisääntönä vähintään kaksi–kolme prosenttiyksikköä painotettuun keskikorkoon verrattuna. Pienempi ero voi jäädä avausmaksun ja päättämiskulujen alle. Isossa velassa pienempikin ero riittää, koska prosenttiyksikkö on euroina suurempi.

  • Miksi tarjottu korko on korkeampi kuin mainoksessa?

    Korko on hakijakohtainen ja perustuu riskiarvioon. Mainoksen alkaen-luku koskee parhaita hakijoita. Useampi olemassa oleva luotto nostaa riskiarviota — mikä on yhdistämisen kohdalla hieman paradoksaalista, koska juuri niitä ollaan poistamassa.

  • Kannattaako yhdistää myös edullinen laina?

    Yleensä ei. Jos jollakin velalla on jo matalampi korko kuin yhdistelylainan tarjous, sen yhdistäminen nostaa sen korkoa. Jätä se erilleen ja yhdistä vain kalliimmat — moni luotonantaja hyväksyy tämän ilman muuta.

  • Voiko yhdistelylainan korkoa neuvotella?

    Kyllä, erityisesti kilpailevalla tarjouksella. Kirjallinen tarjous toiselta luotonantajalta on tehokkain väline. Yhdistelylainoissa kilpailu on kovaa, joten neuvotteluvaraa on usein enemmän kuin muissa kulutusluotoissa.

  • Onko kiinteä vai vaihtuva korko parempi?

    Vaihtuva on lähtötasoltaan matalampi mutta muuttuu viitekoron mukana. Kiinteä antaa ennustettavuutta korkeammalla hinnalla. Jos yhdistämisen syy on juuri maksukyvyn tiukkuus, kiinteän koron tuoma ennustettavuus voi olla erotuksen arvoinen.

  • Vaikuttaako maksuaika tarjottuun korkoon?

    Voi vaikuttaa. Osa luotonantajista hinnoittelee pidemmän maksuajan korkeammalla marginaalilla, koska riski kasvaa ajan myötä. Pyydä tarjous useammalla maksuajalla, niin näet sekä koron että kokonaiskustannuksen eron.

Yhteenveto

Neljä asiaa yhdistelylainan korosta

Nämä neljä ratkaisevat, tuottaako järjestely todellisen säästön.

Laske painotettu keskikorko ensin

Pelkkä korkojen keskiarvo antaa systemaattisesti liian myönteisen kuvan.

Vertaa todellista vuosikorkoa samalla maksuajalla

Kuukausierä on huono vertailuluku, koska se piilottaa laina-ajan vaikutuksen.

Laske kulut molemmissa päissä

Avausmaksu ja päättämiskulut voivat syödä säästön pienessä yhdistämisessä kokonaan.

Muista poistuvat tilinhoitomaksut

Viiden maksun korvautuminen yhdellä on suoraa säästöä ilman että korolla on osuutta asiaan.

Laske oma painotettu keskikorkosi

Kun tiedät mitä nykyinen velkakokonaisuutesi maksaa keskimäärin, voit arvioida tarjouksia luotettavasti. Kilpailuta yhdistelylaina ja vertaa todellista vuosikorkoa siihen lukuun.

Kilpailuta yhdistelylaina

Saatat myös olla kiinnostunut

Swiftbanker blogi – Yhdistelylaina ja takaaja: milloin takaus auttaaLainojen yhdistäminen

Yhdistelylaina ja takaaja: milloin takaus auttaa

Takaaja voi mahdollistaa yhdistelylainan silloin kun se muuten ei onnistuisi. Käymme läpi mitä se tarkoittaa takaajalle ja mitä vaihtoehtoja on.

Lukuaika 3 min