Luottotiedot

Voiko saada lainaa maksuhäiriömerkinnällä?

Jacob HartmannJulkaistu 26. maaliskuuta 2025Lukuaika 3 min

Lyhyesti

Maksuhäiriömerkintä voi vaikeuttaa lainan saamista Suomessa, mutta se ei tee siitä täysin mahdotonta. Vaikka pankit ja rahoituslaitokset suhtautuvat maksuhäiriöihin varovaisesti, on olemassa vaihtoehtoja niille, joilla on merkintä luottotiedoissaan.

Tässä artikkelissa käsitellään, miten maksuhäiriömerkintä vaikuttaa lainan saantiin ja millaisia mahdollisuuksia lainanhakijoilla on.

Perusteet

Mikä on maksuhäiriömerkintä?

Maksuhäiriömerkintä tarkoittaa, että henkilö on laiminlyönyt velvoitteensa ja tieto siitä on tallennettu luottotietorekisteriin. Suomessa maksuhäiriömerkinnät rekisteröi muun muassa Suomen Asiakastieto ja Bisnode. Merkintä syntyy yleensä, jos:

Laskua tai velkaa ei ole maksettu pitkään aikaan.
Perintätoimet ovat edenneet käräjäoikeuden päätökseen asti.
Henkilö on joutunut ulosottoon eikä ole hoitanut velkaansa.

Maksuhäiriömerkintä säilyy yleensä 2–4 vuotta, vaikka velka olisi jo maksettu.

Vahvistettu kirjoittaja

Tarkistanut

Jacob Hartmann

Perustaja & omistaja, Lacuna Digital ApS

Jacob Hartmann, Lacuna Digital ApS:n omistaja Swiftbankerin takana, tuntee maksuhäiriömerkinnän todelliset seuraukset lainansaannille. Vastaus on rehellinen ja riippumaton.

LainavertailuHenkilökohtainen talous

Lacuna Digital ApS:n perustaja & omistaja · Erikoistunut kulutusluottoihin ja riippumattomaan lainavertailuun

inLinkedIn-profiili

Päivitetty viimeksi: syyskuu 2026·Sisältö perustuu käytännön kokemukseen, tutkimukseen ja virallisiin lähteisiin.

Vaikutus lainansaantiin

Miten maksuhäiriö vaikuttaa lainan saantiin?

Pankit ja rahoituslaitokset käyttävät luottotietoja arvioidessaan lainanhakijoiden maksukykyä. Maksuhäiriömerkintä voi estää lainan saamisen kokonaan tai johtaa korkeampiin korkoihin ja tiukempiin ehtoihin.

Suurin osa pankeista ei myönnä lainaa maksuhäiriömerkinnän omaaville, mutta jotkut erikoistuneet rahoitusyhtiöt voivat tarjota vaihtoehtoja.

Vaihtoehdot

Millaisia lainavaihtoehtoja on saatavilla?

Vaikka perinteiset pankit kieltäytyvät usein myöntämästä lainaa maksuhäiriömerkinnän omaaville, on joitakin keinoja, joiden avulla voi mahdollisesti saada lainan:

Vakuudellinen laina – Jos lainalle voidaan antaa vakuus, kuten asunto tai auto, se voi lisätä lainansaantimahdollisuuksia.
Takaajan avulla – Jos joku toinen henkilö toimii takaajana, lainanantaja voi olla halukkaampi myöntämään lainan.
Pienlainat ja erikoistuneet rahoituslaitokset – Jotkut lainayritykset tarjoavat lainoja maksuhäiriömerkinnän omaaville, mutta korko voi olla huomattavasti korkeampi.
Sosiaalinen rahoitus – Joissakin tapauksissa kunnat tai järjestöt voivat tarjota erityislainoja taloudellisesti vaikeassa tilanteessa oleville.

Vinkit

Miten parantaa mahdollisuuksia saada lainaa?

Jos maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa lainan saamista, voit parantaa mahdollisuuksiasi seuraavilla keinoilla:

Maksa velkasi pois – Jos merkinnän taustalla oleva velka on hoidettu, se voi auttaa rahoituslaitosta suhtautumaan hakemukseen myönteisemmin.

Pidä säännölliset tulot – Pysyvä työsuhde ja vakaa tulotaso voivat parantaa lainansaantimahdollisuuksia.

Harkitse vakuuksia tai takaajaa – Lainanantajat suhtautuvat lainahakemukseen positiivisemmin, jos riskit ovat pienemmät.

Odota, että merkintä poistuu – Jos mahdollista, voi olla järkevää odottaa, kunnes maksuhäiriömerkintä poistuu rekisteristä.

Harkinta

Onko lainan ottaminen järkevää maksuhäiriömerkinnän kanssa?

Maksuhäiriömerkintä voi viitata taloudellisiin vaikeuksiin, joten uuden lainan ottaminen ei aina ole paras ratkaisu. Ennen lainahakemuksen jättämistä on tärkeää miettiä, pystyykö lainan maksamaan ajallaan ja kuinka se vaikuttaa tulevaan taloustilanteeseen.

Esimerkki: nimelliskorko on 5.80% ja todellinen vuosikorko 5.96%. Lainan kokonaiskustannus on tällöin € 29 951. Huomioithan, että tähän ei ole laskettu mukaan mahdollisia avaus- tai tilinhoitomaksuja. Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelevat välillä € 500 – 60 000, nimelliskorko on 4,90 – 20% (todellinen vuosikorko 4,95 – 38%) ja laina-aika on 1 – 15 vuotta.

Käytännössä

Mitä merkinnän kanssa voi ja ei voi tehdä

Voimassa oleva maksuhäiriömerkintä sulkee käytännössä kaikki uudet luotot, mutta se ei estä arjen taloudenhoitoa.

Käytössäsi ovat edelleen debit-kortti, verkkopankki ja tavalliset pankkipalvelut. Prepaid-kortti toimii verkkokaupassa. Sähkösopimuksen ja puhelinliittymän saa yleensä, joskus ennakkomaksua vastaan.

Vaikeuksia tulee vastaan vuokra-asunnon haussa, laskulla ostamisessa ja osamaksusopimuksissa. Näissä merkintä tarkistetaan lähes aina.

Tärkeintä merkinnän aikana on kaksi asiaa. Ensinnäkin maksa velka pois, koska maksetusta velasta tehty merkintä poistuu nopeammin kuin maksamattomasta. Toiseksi vältä uusia viivästyksiä, koska uusi merkintä pidentää kokonaisuutta.

Maksutonta apua saa kunnan talous- ja velkaneuvonnasta ja Takuusäätiöltä. Takuusäätiö voi myös taata järjestelylainan tilanteessa, jossa tavallista lainaa ei saisi – tämä on yksi harvoista tavoista yhdistää velat merkinnän aikana.

Hae lainaa ja vertaile lainatarjouksia

Swiftbanker auttaa sinua lainan hakemisessa – vertaile eri lainantarjoajien ehtoja ja korkoja yhdellä hakemuksella. Palvelu on ilmainen ja velvoitteeton.

Hae lainaa