Swiftbanker
Korot

Viivästyskorko: mitä myöhästynyt maksu maksaa

Jacob HartmannJulkaistu 10. syyskuuta 2026Lukuaika 3 min
Swiftbanker blogi – Viivästyskorko: mitä myöhästynyt maksu maksaa

Lyhyesti

Viivästyskorko on korotettu korko, joka alkaa juosta eräpäivästä maksupäivään. Se on tavallista lainakorkoa korkeampi, ja sitä peritään myöhässä olevalta summalta.

Kuluttajasaatavissa viivästyskoron enimmäismäärä on säädetty laissa. Se on sidottu viitekorkoon, ja kuluttajaluotoissa on lisäksi erityissääntöjä, jotka rajoittavat perittävää määrää.

Viivästyskorko ei kuitenkaan ole myöhästymisen kallein osa. Suurempi kustannus tulee perintäkuluista, ja pahimmillaan seurauksena on maksuhäiriömerkintä, joka vaikuttaa lainansaantiin ja vuokra-asunnon hakuun vuosien ajan.

Käytännön ohje: jos huomaat ettet pysty maksamaan erää ajallaan, ota yhteyttä ennen eräpäivää. Maksuaikaa ja maksusuunnitelmia myönnetään huomattavasti useammin kuin oletetaan, ja yhteydenotto pysäyttää kuluketjun ennen kuin se alkaa.

Miten viivästyskorko toimii

Korotettu korko myöhässä olevalle summalle

Viivästyskoron idea on korvata velkojalle myöhästymisestä aiheutuva haitta ja samalla kannustaa maksamaan ajallaan.

Korkoa lasketaan siltä ajalta, jonka maksu on myöhässä — eräpäivästä siihen päivään kun maksu suoritetaan. Se lasketaan myöhässä olevalle summalle, ei koko lainapääomalle. Yhden erän myöhästyminen ei siis tuota viivästyskorkoa koko lainalle.

Viivästyskoron taso on kuluttajasaatavissa rajattu laissa. Se on sidottu viitekorkoon, jonka päälle tulee laissa määrätty lisä. Kuluttajaluotoissa on lisäksi omat rajoituksensa, jotka estävät viivästyskoron nousun kohtuuttomaksi.

Käytännössä muutaman päivän myöhästyminen tuottaa viivästyskorkona hyvin pienen summan. Kustannus syntyy muualta: maksumuistutuksesta ja sitä seuraavista perintätoimista.

Tästä syystä myöhästymisen todellinen hinta ei ole korko vaan se, mitä seuraa jos maksu jää hoitamatta pidemmäksi aikaa.

Seuraukset

Mitä tapahtuu eräpäivän jälkeen

Seuraukset etenevät portaittain. Jokainen porras on edellistä kalliimpi, ja jokainen on vältettävissä yhteydenotolla.

Heti eräpäivästä

Viivästyskorko alkaa juosta

Korkoa lasketaan myöhässä olevalle summalle päivä kerrallaan.

Lue lisää

Tässä vaiheessa kustannus on pieni. Jos maksat muutaman päivän sisällä, viivästyskorko jää tyypillisesti euroihin. Tämä on halvin mahdollinen hetki hoitaa asia.

Muutaman päivän kuluttua

Maksumuistutus

Velkoja lähettää muistutuksen, josta veloitetaan muistutusmaksu.

Lue lisää

Muistutusmaksun enimmäismäärä on säädetty laissa. Tässä vaiheessa asia hoituu vielä maksamalla tai ottamalla yhteyttä — perintätoimistoa ei ole vielä kytketty mukaan.

Viikkojen kuluttua

Perintätoimisto ottaa asian hoitaakseen

Vapaaehtoinen perintä alkaa, ja jokainen maksuvaatimus lisää kuluja.

Lue lisää

Kulut porrastuvat saatavan koon mukaan ja kasvavat jokaisen kirjeen myötä. Tässä vaiheessa maksusuunnitelmasta sopiminen on edelleen mahdollista ja kannattavaa — perintätoimistot sopivat niistä rutiininomaisesti.

Kuukausien kuluttua

Oikeudellinen perintä ja merkintä

Velkoja hakee tuomiota, ja maksuhäiriömerkintä syntyy.

Lue lisää

Tässä vaiheessa kuluihin tulevat oikeudenkäyntimaksu ja asiamieskulut. Merkintä säilyy rekisterissä vuosia ja vaikuttaa lainansaantiin, vuokra-asunnon hakuun ja joskus työnhakuun. Tämä on ainoa porras, jonka vaikutukset ulottuvat velan maksamisen jälkeenkin.

Tuomion jälkeen

Ulosotto

Saatavaa peritään ulosoton kautta suoraan palkasta tai eläkkeestä.

Lue lisää

Ulosotossa suojaosuus turvaa välttämättömän toimeentulon, mutta ylimenevä osa tilitetään velkojalle. Ulosotolla on myös omat maksunsa. Tähän asti edennyt saatava on kasvanut moninkertaiseksi alkuperäiseen verrattuna.

Jacob Hartmann
Vahvistettu kirjoittaja
Tarkistanut

Jacob Hartmann

Perustaja & omistaja, Lacuna Digital ApS

Jacob Hartmann käy läpi viivästyskoron laskennan, myöhästymisen todelliset kustannukset ja sen miten vahinko rajataan.

KorotLainavertailu
Lacuna Digital ApS:n perustaja & omistaja · Erikoistunut kulutusluottoihin ja riippumattomaan lainavertailuun
inLinkedIn-profiili
Päivitetty viimeksi: syyskuu 2026·Sisältö perustuu käytännön kokemukseen, tutkimukseen ja virallisiin lähteisiin.

Näin rajaat vahingon

Kuusi toimenpidettä

Jos erä on myöhässä tai uhkaa myöhästyä, nämä kuusi rajaavat kustannuksen pienimmäksi mahdolliseksi.

Ota yhteyttä ennen eräpäivää

Tämä on tehokkain yksittäinen toimenpide. Maksuaikaa myönnetään huomattavasti useammin kuin oletetaan, ja se estää koko kuluketjun.

Maksa edes osa

Osasuoritus pienentää myöhässä olevaa summaa ja siten viivästyskorkoa. Se myös osoittaa maksuhalua, mikä vaikuttaa jatkoon.

Kysy maksuvapaata kuukautta

Monissa lainoissa on mahdollisuus lykätä yhtä erää. Se maksaa hieman korkoa mutta on murto-osa perintäkulujen hinnasta.

Priorisoi seurausten mukaan

Jos kaikkea ei voi maksaa, hoida ensin asuminen, sähkö ja elatusapu. Kulutusluottojen viivästys on korjattavissa, häätö ei.

Älä ota uutta luottoa vanhan maksuun

Se siirtää ongelman eteenpäin ja kasvattaa sitä. Jos tilanne toistuu, kyse on rakenteellisesta ongelmasta jota uusi laina ei ratkaise.

Ota yhteyttä velkaneuvontaan

Jos myöhästymisiä on useita, kunnan talous- ja velkaneuvonta auttaa maksutta ja voi neuvotella velkojien kanssa puolestasi.

Usein kysyttyä

Viisi kysymystä viivästyksestä

Nämä kysymykset ovat käytännössä yleisimmät.

  • Kuinka nopeasti myöhästyminen johtaa merkintään?

    Ei nopeasti. Maksuhäiriömerkintä syntyy vasta oikeudellisessa perinnässä, mikä on tyypillisesti kuukausien päässä eräpäivästä. Väli on siis pitkä, ja se kannattaa käyttää asian hoitamiseen.

  • Peritäänkö viivästyskorkoa koko lainasta?

    Ei, vaan myöhässä olevalta summalta. Yhden erän myöhästyminen tuottaa viivästyskorkoa vain sille erälle, ei koko jäljellä olevalle pääomalle.

  • Voiko viivästyskoron periä pois neuvottelemalla?

    Joskus kyllä, erityisesti kertaluonteisessa myöhästymisessä ja pitkäaikaiselta asiakkaalta. Kysyminen on ilmaista, ja asiallinen pyyntö menee usein läpi.

  • Mitä jos maksu myöhästyi pankin vuoksi?

    Jos maksu on lähetetty ajoissa mutta viivästynyt maksuliikenteessä, ilmoita asiasta ja liitä tosite maksupäivästä. Perusteltu selvitys johtaa yleensä kulujen poistamiseen.

  • Vaikuttaako yksi myöhästyminen luottotietoihin?

    Yksittäinen muutaman päivän myöhästyminen ei tuota merkintää. Positiivisessa luottotietorekisterissä maksukäyttäytyminen kuitenkin näkyy, joten toistuvat myöhästymiset voivat vaikuttaa tuleviin luottopäätöksiin.

Yhteenveto

Neljä asiaa viivästyskorosta

Nämä neljä ovat käytännössä tärkeimmät.

Viivästyskorko juoksee eräpäivästä maksupäivään ja koskee vain myöhässä olevaa summaa.

Korko ei ole myöhästymisen kallein osa — perintäkulut ja maksuhäiriömerkintä ovat.

Yhteydenotto ennen eräpäivää on tehokkain yksittäinen toimenpide

Maksuaikaa myönnetään usein.

Merkintä syntyy vasta kuukausien päästä oikeudellisessa perinnässä

Väli kannattaa käyttää hyväksi.

Jos erät ovat toistuvasti tiukoilla

Useiden luottojen yhdistäminen yhdeksi lainaksi laskee usein korkoa ja pienentää kuukausikuormaa. Kilpailuta ja katso mitä se tarkoittaisi.

Kilpailuta yhdistelylaina

Saatat myös olla kiinnostunut