Swiftbanker
Korot

Nimelliskorko ja todellinen vuosikorko: mikä on ero

Jacob HartmannJulkaistu 10. syyskuuta 2026Lukuaika 3 min
Swiftbanker blogi – Nimelliskorko ja todellinen vuosikorko: mikä on ero

Lyhyesti

Nimelliskorko on pelkkä korkoprosentti, joka lasketaan lainapääomalle. Se ei sisällä avausmaksua, tilinhoitomaksua eikä muita luottokustannuksia.

Todellinen vuosikorko kokoaa koron ja kaikki pakolliset kulut yhdeksi vuotuiseksi prosentiksi. Se on lakisääteinen ilmoitettava luku ja tarkoitettu nimenomaan vertailua varten.

Käytännössä ero voi olla huomattava. Laina, jonka nimelliskorko on matala mutta jossa on korkea avausmaksu ja kuukausittainen tilinhoitomaksu, voi olla kalliimpi kuin laina jonka nimelliskorko näyttää korkeammalta.

Todellisessa vuosikorossa on kuitenkin yksi rajoitus: se on vertailukelpoinen vain samalla summalla ja samalla laina-ajalla. Eri pituisten lainojen vertailussa ratkaisee takaisinmaksettava kokonaissumma, ei prosenttiluku.

Kaksi lukua, kaksi tehtävää

Mitä kumpikin oikeasti kertoo

Lainatarjouksessa on kaksi korkolukua, ja ne vastaavat eri kysymyksiin.

Nimelliskorko vastaa kysymykseen: paljonko korkoa peritään lainapääomalle. Se on tekninen luku, jota käytetään koron laskentaan kuukausittain. Se ei kerro mitään kuluista.

Todellinen vuosikorko vastaa kysymykseen: paljonko luotto maksaa vuodessa kaikkine pakollisine kuluineen. Siihen lasketaan mukaan korko, avausmaksu, tilinhoitomaksu ja muut luoton saamisen edellytyksenä olevat maksut.

Juuri tämän vuoksi todellinen vuosikorko on lakisääteisesti ilmoitettava luku. Sen tarkoitus on estää tilanne, jossa halpa korko ja kalliit kulut yhdessä tekevät lainasta kalliin ilman että se näkyy hinnassa.

Käytännön ohje on yksinkertainen. Nimelliskorko on tekninen tieto, jota tarvitset koron laskemiseen. Todellinen vuosikorko on vertailuluku, jota käytät tarjousten välillä. Älä vertaile nimelliskorkoja keskenään — se on tavallisin syy valita kalliimpi laina.

Mitä lukuihin sisältyy

Kustannuserä kerrallaan

Alla näkyy, mikä sisältyy kumpaankin lukuun. Ero on juuri niissä riveissä, joissa vastaukset poikkeavat.

Korko lainapääomalle
Sisältyy molempiin — tämä on nimelliskoron koko sisältö.
Avaus- tai nostopalkkio
Sisältyy vain todelliseen vuosikorkoon. Kertaluonteisena se painaa erityisesti lyhyessä lainassa.
Tilinhoito- tai laskutusmaksu
Sisältyy vain todelliseen vuosikorkoon. Toistuvana se painaa erityisesti pitkässä lainassa.
Pakollinen vakuutus
Sisältyy todelliseen vuosikorkoon, jos se on luoton saamisen ehto.
Vapaaehtoinen lainaturva
Ei sisälly kumpaankaan. Näkyy silti kuukausierässä — laske se erikseen.
Viivästyskorko ja perintäkulut
Ei sisälly kumpaankaan. Ne syntyvät vasta maksun myöhästyessä.

Vertaile todellista vuosikorkoa vain samalla summalla ja samalla laina-ajalla. Muuten luvut eivät ole vertailukelpoisia.

Jacob Hartmann
Vahvistettu kirjoittaja
Tarkistanut

Jacob Hartmann

Perustaja & omistaja, Lacuna Digital ApS

Jacob Hartmann käy läpi nimelliskoron ja todellisen vuosikoron eron ja sen kumpaa lukua vertailussa käytetään.

KorotLainavertailu
Lacuna Digital ApS:n perustaja & omistaja · Erikoistunut kulutusluottoihin ja riippumattomaan lainavertailuun
inLinkedIn-profiili
Päivitetty viimeksi: syyskuu 2026·Sisältö perustuu käytännön kokemukseen, tutkimukseen ja virallisiin lähteisiin.

Vertailuluvun rajat

Milloin todellinen vuosikorko riittää ja milloin ei

Todellinen vuosikorko on paras yksittäinen vertailuluku, mutta sillä on rajansa. Nämä on hyvä tuntea.

Edut

  • Kokoaa kulut yhteen lukuun.

    Korko ja pakolliset kulut samassa prosentissa tekee tarjousten vertailun mahdolliseksi ilman käsin laskemista.

  • Lakisääteisesti ilmoitettava.

    Luku on ilmoitettava jokaisessa tarjouksessa ja se lasketaan samalla kaavalla. Vertailu on siten aidosti yhdenmukaista.

  • Paljastaa kulurakenteen.

    Suuri ero nimelliskoron ja todellisen vuosikoron välillä kertoo, että kuluja on paljon. Se on itsessään hyödyllinen signaali.

Haitat

  • Vertailukelpoinen vain samoilla ehdoilla.

    Eri summa tai eri laina-aika tekee luvuista vertailukelvottomia. Lyhyessä lainassa kertakulut nostavat lukua suhteettomasti.

  • Ei sisällä vapaaehtoisia lisiä.

    Lainaturva ja joustopalvelut jäävät ulkopuolelle, vaikka ne näkyvät kuukausierässä. Ne on laskettava erikseen.

  • Ei kerro euromäärää.

    Prosentti ei kerro mitä laina maksaa euroina. Siihen tarvitaan takaisinmaksettava kokonaissumma.

Näin vertailet oikein

Viisi askelta

Nämä viisi tekevät vertailusta rehellisen.

Pyydä sama summa kaikilta

Eri summat tuottavat eri kulurakenteen. Vertailu ilman kiinteää summaa ei kerro mitään.

Pyydä sama laina-aika kaikilta

Pidempi aika näyttää halvemmalta kuukaudessa ja on kalliimpi kokonaisuutena.

Katso todellinen vuosikorko

Se on vertailuluku. Nimelliskorkojen vertailu johtaa säännöllisesti kalliimman lainan valintaan.

Katso kokonaissumma euroina

Prosentti kertoo suhteen, euromäärä kertoo hinnan. Katso molemmat.

Laske vapaaehtoiset lisät erikseen

Lainaturva ei sisälly vertailulukuun. Jos harkitset sitä, lisää sen hinta kokonaissummaan.

Yhteenveto

Neljä asiaa korkoluvuista

Nämä neljä riittävät oikeaan vertailuun.

Nimelliskorko on tekninen luku ilman kuluja

Älä vertaile lainoja sillä.

Todellinen vuosikorko sisältää koron ja pakolliset kulut

Se on vertailuluku.

Vertailu toimii vain samalla summalla ja samalla laina-ajalla.

Katso myös takaisinmaksettava kokonaissumma — se kertoo hinnan euroina.

Vertaa oikeita lukuja rinnakkain

Pyydä tarjoukset samasta summasta ja samalla laina-ajalla, ja vertaa todellista vuosikorkoa. Ero on usein satoja euroja.

Kilpailuta laina

Saatat myös olla kiinnostunut