Miten lainan korko määräytyy?

Lainan korko koostuu kahdesta osasta:

• Viitekorko – Tämä on markkinakorko, johon lainasi korko sidotaan. Yleisimmät viitekorot Suomessa ovat Euribor ja pankkien omat prime-korot.
• Marginaali – Tämä on pankin tai rahoituslaitoksen lisäämä korko, joka perustuu asiakkaan riskiarvioon ja pankin omiin kuluihin.

Esimerkiksi, jos 12 kuukauden Euribor on 2 % ja pankin marginaali 3 %, lainan kokonaiskorko on 2 % + 3 % = 5 %.

Mitkä tekijät vaikuttavat lainan korkoon?

Pankit ja rahoituslaitokset arvioivat useita tekijöitä määrittäessään lainan korkoa:

• Hakijan maksukyky – Suuremmat ja vakaammat tulot voivat auttaa saamaan alhaisemman koron.
• Luottotiedot – Hyvä luottoluokitus vähentää riskiä ja voi laskea korkoa.
• Lainan vakuudet – Vakuudellinen laina on yleensä edullisempi kuin vakuudeton.
• Lainan määrä ja laina-aika – Suuremmissa lainoissa korko voi olla alhaisempi, mutta pidempi maksuaika voi lisätä kokonaiskustannuksia.
• Markkinatilanne – Euribor-korot ja yleinen taloustilanne vaikuttavat lainan hintaan.

Lainan korko määräytyy viitekoron ja pankin määrittämän marginaalin perusteella. Lainanhakijan taloudellinen tilanne, luottotiedot ja markkinatilanne vaikuttavat koron suuruuteen. Kilpailuttamalla lainat ja neuvottelemalla ehdoista on mahdollista saada parempi korkotarjous.

Esimerkki lainan kustannuksista

Esimerkki: nimelliskorko on 5.80% ja todellinen vuosikorko 5.96%. Lainan kokonaiskustannus on tällöin € 29 951. Huomioithan, että tähän ei ole laskettu mukaan mahdollisia avaus- tai tilinhoitomaksuja. Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelevat välillä € 500 – 60 000, nimelliskorko on 4,90 – 20% (todellinen vuosikorko 4,95 – 38%) ja laina-aika on 1 – 15 vuotta.