Swiftbanker
Lainojen yhdistäminen

Milloin lainan uudelleenrahoitus kannattaa?

Jacob HartmannJulkaistu 26. maaliskuuta 2025Lukuaika 3 min
Swiftbanker blogi – Milloin lainan uudelleenrahoitus kannattaa?

Lyhyesti

Lainan uudelleenrahoitus voi auttaa säästämään korkokuluissa, parantamaan kuukausittaista taloustilannetta tai yksinkertaistamaan velkojen hallintaa. Kaikissa tilanteissa se ei kuitenkaan ole järkevä ratkaisu. Tässä artikkelissa tarkastelemme, milloin lainan uudelleenrahoitus on kannattavaa ja mitä tulee ottaa huomioon ennen päätöksen tekemistä.

Perusteet

Mitä lainan uudelleenrahoitus tarkoittaa?

Lainan uudelleenrahoituksella tarkoitetaan nykyisen lainan korvaamista uudella, yleensä paremmilla ehdoilla. Tämä voi tarkoittaa esimerkiksi matalampaa korkoa, pidempää maksuaikaa tai pienempiä kuukausieriä. Yleisimpiä uudelleenrahoituksen kohteita ovat:

  • Kulutusluotot ja joustoluotot
  • Asuntolainat
  • Autolainat
  • Useiden lainojen yhdistäminen yhdeksi lainaksi

Uudelleenrahoituksen tavoitteena on yleensä joko säästää lainan kokonaiskustannuksissa tai helpottaa talouden hallintaa.

Milloin kannattaa

Milloin se on kannattavaa?

Lainan uudelleenrahoitus voi olla järkevää seuraavissa tilanteissa:

Korkotaso on laskenut

Jos lainasi korko on korkeampi kuin markkinoilla tällä hetkellä tarjottavat korot, uudelleenrahoitus voi alentaa lainan kokonaiskustannuksia.

Taloudellinen tilanne on parantunut

Jos tulosi ovat nousseet tai luottoluokituksesi on parantunut, voit saada paremman lainatarjouksen.

Haluat yhdistää useita lainoja

Velkojen yhdistäminen voi tehdä taloudenhallinnasta yksinkertaisempaa ja vähentää lainanhoitokuluja.

Kuukausierät ovat liian suuria

Pidentämällä laina-aikaa voit pienentää kuukausittaisia maksueriä ja parantaa taloudellista liikkumavaraa.

Jacob Hartmann
Vahvistettu kirjoittaja
Tarkistanut

Jacob Hartmann

Perustaja & omistaja, Lacuna Digital ApS

Jacob Hartmann, Swiftbankerin taustayhtiön Lacuna Digital ApS:n perustaja, tietää milloin uudelleenrahoitus kannattaa. Kannattavuuslaskenta esitetään rehellisesti ja riippumattomasti.

LainavertailuHenkilökohtainen talous
Lacuna Digital ApS:n perustaja & omistaja · Erikoistunut kulutusluottoihin ja riippumattomaan lainavertailuun
inLinkedIn-profiili
Päivitetty viimeksi: syyskuu 2026·Sisältö perustuu käytännön kokemukseen, tutkimukseen ja virallisiin lähteisiin.

Varaukset

Milloin uudelleenrahoitus ei ole hyvä idea?

Uudelleenrahoitus ei aina ole järkevää, varsinkaan jos:

  • Uuden lainan kulut (esim. avausmaksut ja tilinhoitopalkkiot) ovat liian korkeita suhteessa säästöihin.
  • Laina-aika pitenee huomattavasti, mikä voi johtaa korkeampiin kokonaiskustannuksiin.
  • Maksat nykyistä lainaa lähes loppuun, jolloin korkohyödyt ovat pienet.

Näin toteutat

Miten uudelleenrahoitus toteutetaan?

Lainan uudelleenrahoitus onnistuu seuraavilla askelilla:

Vertaile lainatarjouksia

Tarkista eri pankkien ja rahoitusyhtiöiden ehdot ja laske, kuinka paljon säästöä uudelleenrahoitus voisi tuoda.

Laske todelliset kulut

Ota huomioon mahdolliset lisäkulut, kuten uuden lainan avausmaksut ja vanhan lainan ennenaikaisen maksamisen kustannukset.

Tee hakemus uudelle lainalle

Kun löydät edullisen tarjouksen, hae uutta lainaa ja varmista, että saat paremmat ehdot kuin nykyisessä lainassa.

Maksa vanha laina pois

Käytä uusi laina vanhan velan maksamiseen ja varmista, että saat uudet maksuehdot käyttöön ilman viivettä.

Vaikutus

Lainan uudelleenrahoituksen vaikutus talouteen

Hyvin suunniteltu uudelleenrahoitus voi tuoda merkittäviä säästöjä ja helpottaa talouden hallintaa. Ennen päätöstä on kuitenkin tärkeää laskea kokonaiskustannukset ja varmistaa, että uudelleenrahoitus todella parantaa taloudellista asemaasi.

Laskutapa

Näin lasket, kannattaako uudelleenrahoitus

Uudelleenrahoituksen kannattavuus ratkeaa yhdellä laskelmalla, joka kannattaa tehdä ennen hakemusta.

Ota ensin nykyisen lainan jäljellä oleva pääoma ja jäljellä oleva maksuaika. Laske, paljonko korkoa ja kuluja maksat vielä yhteensä, jos jatkat nykyisellä sopimuksella.

Laske sitten sama uudelle tarjoukselle samalla maksuajalla. Käytä todellista vuosikorkoa, ei nimelliskorkoa, ja lisää mukaan uuden lainan avausmaksu sekä mahdollinen nykyisen lainan päättämiskulu.

Erotus on säästö. Jos se on selvästi positiivinen, järjestely kannattaa.

Kaksi sudenkuoppaa kannattaa tuntea. Ensimmäinen on maksuajan pidentäminen: uusi laina pidemmällä maksuajalla näyttää halvemmalta kuukausierältään mutta voi maksaa enemmän yhteensä. Vertaa siksi aina samalla maksuajalla.

Toinen on se, ettei vanhaa luottoa suljeta. Jos kortti tai limiitti jää auki ja se otetaan uudelleen käyttöön, lopputulos on kaksi velkaa yhden sijaan.

Vertaile ennen kuin uudelleenrahoitat

Ennen päätöstä laske kokonaiskustannukset ja vertaile eri pankkien ja rahoitusyhtiöiden ehdot yhdellä hakemuksella. Swiftbanker auttaa sinua lainan hakemisessa – palvelu on ilmainen ja velvoitteeton.

Kilpailuta laina

Saatat myös olla kiinnostunut

Swiftbanker blogi – Yhdistelylaina ja takaaja: milloin takaus auttaaLainojen yhdistäminen

Yhdistelylaina ja takaaja: milloin takaus auttaa

Takaaja voi mahdollistaa yhdistelylainan silloin kun se muuten ei onnistuisi. Käymme läpi mitä se tarkoittaa takaajalle ja mitä vaihtoehtoja on.

Lukuaika 3 min