Lyhyesti
Asunnon ostaminen, remontti tai auton hankinta ovat suuria taloudellisia päätöksiä. Lainan saaminen on tällöin keskeinen osa prosessia – mutta mistä pankista saat lainaa helpoiten?
Tässä blogissa tarkastelemme eri pankkiryhmiä Suomessa, niiden lainaehtoja, etuja ja haittoja sekä keinoja, joilla voit parantaa mahdollisuuksiasi saada haluamasi lainapääoma.
Pankkityypit
Suomessa lainoja tarjoavat pääasiassa kolme tyyppistä pankkia: suuret yleispankit, paikallispankit ja verkossa toimivat rahoituslaitokset.
Esimerkiksi Nordea, OP, Danske Bank ja S-Pankki ovat Suomen suurimmat toimijat.
Edut: Monipuoliset lainatuotteet. Hyvä palvelu ja henkilösuhde. Mahdollisuus neuvotella korko ja laina-aika. Haitat: Tiukat luottokriteerit. Sidosrakenteet kuten palvelupaketit.
Paikalliset toimijat kuten Paikallisosuuspankit ja säästöpankit.
Edut: Joustavampi henkilökohtainen palvelu. Paikallistuntemus saattaa helpottaa luottoa. Usein taipuvaisempia pienempiin lainoihin. Haitat: Rajoitettu tarjonta ja laina-alueet.
Rahoituslaitokset kuten Pääomasijoitus-, vieraslainapalvelut ja fintech-ratkaisut.
Edut: Nopeat päätökset. Vapaampi hinnoittelu. Usein joustavampi luottohistoria. Haitat: Korkeammat korot ja kulut. Riskipitoisemmat ehdot.
Mitä pankki arvioi
Puhtaat luottotiedot ovat perusedellytys. Luottorekisterissä olevat merkinnät pienentävät rahoituksen mahdollisuuksia.
Säännöllinen ja riittävä tulotaso sekä vakaa työhistoria lisäävät luottamusta. Itsenäisen ammatinharjoittajien on usein todistettava tulot verotiedoilla.
Pankit arvioivat nykyiset velkasi suhteessa tuloihisi. Alle 30 prosenttia on hyvä lähtökohta.
Oma säästö- tai vakuushistoria parantaa lainamahdollisuuksia. Pienikin käsiraha osoittaa varautumista.
Joillakin pankeilla on etuoikeus lainanhakijaan, joka omistaa tilejä, sijoituksia tai muita tuotteita heidän kauttaan.
Vertailu
Paikallispankissa henkilökohtainen asiointi ja joustava asiakasprofiili voivat mahdollistaa lainan pienempää tuloa vastaan. Laina voidaan myöntää myös ilman vakituista työsuhdetta, jos tarve perustellaan hyvin.
Fintechit pystyvät tarjoamaan lainaa nopeasti, jopa minuuteissa. Korkeammat korot kompensoidaan nopeudella ja joustavuudella. Lainasummat vaihtelevat 5 000–50 000 euron välillä.
Korko vs. kokonaiskustannus: Kiinteä korko helpottaa budjetointia, mutta vaihtuvalla korolla saatat säästää, jos viitekorko on matala.
Laina-aika: Lyhyempi laina-aika tarkoittaa korkeampia kuukausieriä, mutta alemman kokonaissumman maksua. Pidempään jaksotettuna maksut ovat maltillisempia, mutta korkeammat.
Kulut ja lisämaksut: Rahoituksen hinta koostuu lisäksi tilinhoitomaksuista, avauskuluista ja mahdollisista hallinnointikuluista.
Joustot lainan maksussa: Mahdollisuus ylimääräiseen takaisinmaksuun ilman kuluja on tärkeää. Jotkut tuotteet eivät tarjoa tätä etua.
Esimerkki: nimelliskorko on 5.80% ja todellinen vuosikorko 5.96%. Lainan kokonaiskustannus on tällöin € 29 951. Huomioithan, että tähän ei ole laskettu mukaan mahdollisia avaus- tai tilinhoitomaksuja. Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelevat välillä € 500 – 60 000, nimelliskorko on 4,90 – 20% (todellinen vuosikorko 4,95 – 38%) ja laina-aika on 1 – 15 vuotta.
Jacob Hartmann, Lacuna Digital ApS:n omistaja Swiftbankerin takana, tuntee pankkien myöntökriteerien erot. Katsaus helpommin lainaa myöntäviin pankkeihin on faktapohjainen ja riippumaton.
Paranna mahdollisuuksiasi
Seuraavat keinot parantavat mahdollisuuksiasi saada laina ja paremmat lainaehdot.
Tarkista OmaPosti-palvelusta ja korjaa virheet.
Pyri säännöllisiin tuloihin ja mahdolliseen säästöön.
Suorat yhteydenotot pankkiin ja nettilaskurit antavat käsityksen soveltuvuudesta.
Esitä tarjoukset muista pankeista – se voi pudottaa korkoa.
Vaikka kyse ei olisi asuntolainasta, voi pieni vakuus auttaa kustannuksissa.
Käytännössä
Tässä Artikkelin käsiteltiin kattavasti suomalaisten rahoituslaitosten eroja lainojen saannissa. Huomioi pankin koko, toimintatavat ja omat taloustiedot lainaa hakiessa. Näin voit lisätä mahdollisuuksiasi saada laina joustavasti ja kustannustehokkaasti.
Hakemuksen tekeminen kestää 2 minuuttia, ja hakemuksesi ei ole sitova. Palvelu on ilmainen ja velvoitteeton – lainaa jopa 70 000 €.
LainaOrvokki Lindholmin oikeustapaus on nostanut pintaan tärkeän kysymyksen: oliko rahasumma laina vai lahja? Tapauksessa käsiteltiin yksityishenkilöiden välistä taloudellista transaktiota, jonka luonne oli epäselvä, ja jonka vuoksi syntyi riita.
Lukuaika 5 min
LainaNykyajan digitaalisessa maailmassa lähes kaikki on siirtynyt verkkoon, myös rahoituspalvelut. Lainaa verkosta on yksi suosituimmista tavoista hakea rahoitusta nopeasti ilman fyysistä pankkikäyntiä.
Lukuaika 7 min
LainaLainan kilpailutus tarkoittaa sitä, että vertailet useiden pankkien tai rahoituslaitosten lainatarjouksia ennen päätöksentekoa. Tällä tavoin voit löytää edullisimman lainan, säästää korko- ja kulutasoissa sekä varmistua siitä, että laina sopii omaan talouteesi.
Lukuaika 5 min
