Luottokortti vertailu ja haku yhdessä paikassa.
Swiftbanker vertailee luottokortit puolestasi.
- Vertaa maksutta ilman sitoumuksia
- Yksi hakemus, useita kortteja
- Hae 2 minuutissa
10 000+ suomalaista olemme auttaneet löytämään sopivan rahoituksen.
Lyhyesti
Luottokortti on jatkuva luotto: sinulle myönnetään luottoraja, jota voit käyttää vapaasti ja maksaa takaisin omaan tahtiin. Kortin hinta riippuu lähes kokonaan siitä, maksatko laskun kokonaan vai kannatko saldoa kuukaudesta toiseen.
Jos maksat laskun aina kokonaan eräpäivään mennessä, tavallisista ostoksista ei kerry korkoa lainkaan. Silloin ratkaisevat vuosimaksu, korottoman maksuajan pituus ja etujen todellinen arvo. Jos saldoa jää, korko on ylivoimaisesti suurin kuluerä ja kaikki muu on toissijaista.
Vertailussa käytetään todellista vuosikorkoa, ei nimelliskorkoa. Todellinen vuosikorko sisältää pakolliset kulut kuten tilinhoitomaksun, ja se on ainoa luku, jolla kaksi korttia voi asettaa rinnakkain.
Luottokortin merkittävin etu on kuluttajansuojalain mukainen yhteisvastuu: kun ostos on rahoitettu luotolla, luotonantaja vastaa kuluttajalle yhdessä myyjän kanssa. Tämä on arvokkainta verkkokaupassa ja matkoilla.
Muista, että myönnetty luottoraja lasketaan monessa lainapäätöksessä velaksi, vaikka et käyttäisi sitä. Ota siis raja, joka vastaa todellista tarvetta.
Perusteet
Mikä luottokortti on ja miten se eroaa lainasta
Luottokortti on jatkuva luotto. Toisin kuin kertaluotossa, jossa summa nostetaan kerran ja maksetaan sovitussa ajassa pois, luottokortin raja vapautuu uudelleen käyttöön sitä mukaa kun maksat velkaa takaisin. Sopimuksella ei ole päättymispäivää.
Tämä tekee kortista joustavan mutta samalla vaativan. Maksuvauhti on omassa harkinnassasi, eikä maksusuunnitelmaa ole valmiina. Minimierillä maksettuna velka voi jäädä roikkumaan vuosiksi, koska suurin osa maksusta menee korkoon eikä pääomaan.
Käytännön ero kulutusluottoon on hinnassa. Luottokortin korko on tyypillisesti selvästi vakuudetonta kulutusluottoa korkeampi. Siksi kortti sopii lyhyeen maksuajan siirtoon ja ennakoimattomaan tarpeeseen, kun taas tiedossa oleva isompi hankinta kannattaa rahoittaa lainalla.
Valinta
Kuusi kohtaa, jotka ratkaisevat kortin hinnan
Käy nämä kuusi kohtaa läpi jokaisesta kortista, niin vertailu perustuu samoihin lukuihin.
Todellinen vuosikorko
Ainoa luku, joka sisältää pakolliset kulut ja jolla kortteja voi rehellisesti verrata keskenään.
Lue lisääPiilota
Nimelliskorko jättää tilinhoitomaksut ja vuosimaksun huomiotta. Kortti, jonka nimelliskorko on matalampi, voi kiinteiden kulujen takia olla todellisuudessa kalliimpi – erityisesti silloin, kun saldo on pieni.
Vuosimaksu suhteessa käyttöön
Laske vuosimaksu euroina ja vertaa sitä siihen hyötyyn, jonka kortista todella saat vuodessa.
Lue lisääPiilota
Vuosimaksullinen kortti voi olla halvempi, jos sen edut vastaavat omaa kulutustasi. Jos kortti on suurimman osan vuodesta käyttämättä, maksuton kortti voittaa lähes aina riippumatta etulistan pituudesta.
Korottoman maksuajan ehdot
Tarkista pituuden lisäksi se, säilyykö koroton jakso, jos maksat laskusta vain osan.
Lue lisääPiilota
Tässä on korttien välillä suurimmat erot. Osassa kortteja osittainen maksu käynnistää koron takautuvasti koko laskutuskauden ostoksille. Ehto löytyy luottoehdoista, ei markkinointisivulta.
Käteisnoston ja valuutan hinta
Nostopalkkio ja valuuttalisä ovat kuluja, jotka eivät sisälly todelliseen vuosikorkoon lainkaan.
Lue lisääPiilota
Käteisnostosta peritään palkkio, ja korko alkaa kertyä heti nostohetkestä ilman korotonta jaksoa. Euroalueen ulkopuolella moni kortti lisää parin prosentin valuuttalisän jokaiseen tapahtumaan.
Etujen todellinen euromäärä
Muunna palautusprosentit ja bonukset euroiksi omalla kulutuksellasi ennen kuin annat niille painoarvoa.
Lue lisääPiilota
Kahden prosentin palautus 500 euron kuukausikulutuksella on 120 euroa vuodessa. Jos vuosimaksu on 60 euroa ja palautuksella on 100 euron vuosikatto, todellinen nettohyöty jää murto-osaan siitä miltä se aluksi näytti.
Luottorajan vaikutus muihin lainoihin
Myönnetty raja lasketaan usein velaksi lainapäätöksissä, vaikka et olisi käyttänyt siitä senttiäkään.
Lue lisääPiilota
Jos suunnittelet asuntolainaa lähivuosina, tarpeettoman suuri luottoraja kannattaa laskea ennen hakemusta. Useampi käyttämätön kortti voi yhdessä pienentää lainakattoa tuhansilla euroilla.
Jacob Hartmann
Jacob Hartmann käy läpi luottokortin perusteet, vertailun ratkaisevat tekijät ja sen, milloin kortti on oikea rahoitusmuoto.
Punnittuna
Milloin luottokortti on hyvä ratkaisu – ja milloin ei
Kortti on työkalu, joka sopii hyvin joihinkin tilanteisiin ja huonosti toisiin.
Edut
- Ostoturva isoissa hankinnoissa.
Kun maksat vähintään osan ostoksesta luottokortilla, luotonantaja on kuluttajansuojalain mukaan yhteisvastuussa kaupan kanssa. Tämä on merkittävä turva verkkokaupoissa ja matkoilla, joissa myyjä voi olla toisessa maassa.
- Maksuton joustovara yllättäviin menoihin.
Kortti, jossa ei ole vuosimaksua, ei maksa mitään silloin kun se on käyttämättä. Se on käytännössä ilmainen puskuri, joka on käytettävissä heti ilman uutta luottopäätöstä.
- Korottomat viikot ajoitusapuna.
Koroton maksuaika antaa tyypillisesti 30–56 päivää aikaa, mikä auttaa siirtämään ison menon seuraavan palkkapäivän yli ilman kustannuksia.
Haitat
- Korko nousee nopeasti, jos saldo jää.
Luottokortin korko on tyypillisesti selvästi kulutusluottoa korkeampi. Jos saldoa kannetaan kuukaudesta toiseen, kortti on lähes aina kallein tapa rahoittaa hankinta.
- Minimierä pitkittää maksua vuosiksi.
Jos maksat vain vaaditun minimierän, pääoma lyhenee hitaasti ja suurin osa maksusta menee korkoon. Muutaman tuhannen euron saldo voi kestää vuosia ja maksaa moninkertaisesti.
- Luottoraja pienentää muuta lainakattoa.
Myönnetty raja huomioidaan lainapäätöksissä velkana käyttöasteesta riippumatta. Useampi kortti voi siksi pienentää asuntolainan enimmäismäärää ilman vastaavaa hyötyä.
Usein kysyttyä
Luottokortti – kysymykset, jotka toistuvat
Kokosimme kahdeksan kysymystä, jotka tulevat vastaan useimmin luottokorttia harkittaessa.
Mitä luottokortti maksaa, jos maksan laskun aina kokonaan?
Käytännössä vain mahdollisen vuosimaksun tai tilinhoitomaksun verran. Tavallisista ostoksista ei kerry korkoa korottoman maksuajan sisällä, joten vuosimaksuton kortti on tässä käyttötavassa täysin maksuton.
Mikä on todellinen vuosikorko ja miksi se on tärkeä?
Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki pakolliset kulut, kuten tilinhoitomaksun ja vuosimaksun. Kuluttajansuojalaki velvoittaa ilmoittamaan sen, ja se on ainoa luku, jolla kaksi korttia voi verrata rehellisesti keskenään.
Kuinka pitkä koroton maksuaika on?
Tyypillisesti 30–56 päivää sen mukaan, mihin kohtaan laskutuskautta ostos osuu. Kauden alussa tehty ostos saa pisimmän jakson. Markkinoinnissa luvattu luku on jakson maksimi, ei keskiarvo.
Mitä tapahtuu, jos maksan laskusta vain osan?
Korko alkaa juosta, ja monessa kortissa se kohdistuu takautuvasti koko laskutuskauden ostoksiin eikä vain maksamatta jääneeseen osaan. Tämä on korttien välillä suurimpia eroja ja se kannattaa tarkistaa ehdoista etukäteen.
Vaikuttaako luottokortti asuntolainan saamiseen?
Kyllä. Myönnetty luottoraja näkyy positiivisessa luottotietorekisterissä ja se lasketaan monessa lainalaskelmassa velaksi, vaikka saldo olisi nolla. Useampi käyttämätön kortti voi pienentää lainakattoa tuntuvasti.
Saanko luottokortin maksuhäiriömerkinnällä?
Käytännössä et. Luotonantajan on lain mukaan arvioitava maksukyky, ja voimassa oleva merkintä johtaa lähes aina hylkäykseen. Tilalle sopii prepaid- tai debit-kortti, kunnes merkintä poistuu.
Kannattaako käteistä nostaa luottokortilla?
Ei. Nostosta peritään palkkio ja koroton maksuaika ei koske nostoja lainkaan, joten korko alkaa kertyä heti nostopäivästä. Käteisnosto on kortin kallein yksittäinen käyttötapa.
Onko luottokortti sama asia kuin kulutusluotto?
Ei. Luottokortti on jatkuva luotto, jonka raja vapautuu uudelleen käyttöön maksujen myötä. Kulutusluotto on kertaluotto, joka nostetaan kerran ja maksetaan sovitussa ajassa pois. Kulutusluoton korko on tyypillisesti matalampi.
Ohjeet
Näin käytät luottokorttia edullisimmin
Kortin kustannus on lähes kokonaan omassa hallinnassasi. Neljä käytäntöä riittää pitämään sen minimissä.
Maksa koko lasku eräpäivään mennessä. Tämä yksi asia poistaa suurimman kuluerän kokonaan. Automaattinen kokonaisveloitus tililtä on varmin tapa varmistaa, ettei koroton maksuaika katkea vahingossa.
Älä nosta käteistä kortilla. Nostopalkkio ja välitön koronkertyminen tekevät nostosta selvästi kortin kalleimman käyttötavan. Käytä käteisnostoihin pankkikorttia.
Maksa ulkomailla aina paikallisessa valuutassa. Kun maksupääte tarjoaa maksua euroina, kurssin määrittää kauppias ja se on lähes aina huonompi kuin kortinmyöntäjän kurssi.
Pidä luottoraja tarpeen mukaisena. Suuri raja ei tuo etua mutta pienentää muiden lainojen enimmäismäärää. Yksi kortti kohtuullisella rajalla riittää useimmille.
Yhteenveto
Neljä asiaa, jotka kannattaa muistaa
Nämä neljä kohtaa kattavat suurimman osan siitä, mikä luottokortissa oikeasti ratkaisee.
Todellinen vuosikorko on ainoa vertailukelpoinen luku
Se sisältää pakolliset kulut, joita nimelliskorko ei näytä lainkaan.
Koko lasku eräpäivään mennessä
Tämä yksi tapa poistaa kortin suurimman kuluerän ja tekee vuosimaksuttomasta kortista täysin maksuttoman.
Ostoturva on kortin arvokkain etu
Luotolla maksettuun ostokseen liittyy kuluttajansuojalain mukainen yhteisvastuu, jota pankkikortilla ei ole.
Luottoraja näkyy lainapäätöksissä
Ota raja, joka vastaa todellista tarvetta – suurempi raja ei hyödytä mutta pienentää lainakattoasi.
Vertaa luottokortit yhdellä hakemuksella
Kun tiedät millaista korttia etsit, vertailu käy nopeasti. Swiftbanker kokoaa vaihtoehdot yhteen näkymään, jotta näet todelliset vuosikorot ja kulut rinnakkain. Maksutonta ja sitoumuksetonta.