Lyhyesti
Esimerkki: nimelliskorko on 5.80% ja todellinen vuosikorko 5.96%. Lainan kokonaiskustannus on tällöin € 29 951. Huomioithan, että tähän ei ole laskettu mukaan mahdollisia avaus- tai tilinhoitomaksuja. Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelevat välillä € 500 - 60 000, nimelliskorko on 4,90 – 20% (todellinen vuosikorko 4,95 - 38%) ja laina-aika on 1 – 15 vuotta.
Lainan hakeminen ei aina ole yksinkertaista, varsinkaan jos oma taloudellinen tilanne ei täytä pankkien tai rahoituslaitosten ehtoja. Tällaisessa tilanteessa lainaa takaajalla voi tarjota ratkaisun. Takaajan avulla lainanhakija voi saada hyväksynnän, vaikka hänen maksukykynsä olisi heikko tai luottotiedot eivät olisi moitteettomat. Takauslaina sopii tietyissä tilanteissa hyvin, mutta se tuo mukanaan myös vastuukysymyksiä, jotka on syytä ymmärtää huolellisesti ennen päätöksentekoa.
Perusteet
Lainaa takaajalla tarkoittaa sitä, että joku toinen henkilö – yleensä perheenjäsen, läheinen tai ystävä – sitoutuu maksamaan lainan takaisin, jos varsinainen lainanottaja ei siihen kykene. Takaaja toimii siis ikään kuin vakuutena rahoituslaitokselle, joka näin ollen kantaa pienemmän riskin myöntäessään lainan. Tämä voi avata mahdollisuuden saada laina paremmilla ehdoilla tai ylipäätään mahdollistaa sen saamisen.
Takaus voidaan toteuttaa kahdella pääasiallisella tavalla: omavelkaisena takauksena tai toissijaisena takauksena. Omavelkainen takaus tarkoittaa sitä, että takaaja on yhtä lailla vastuussa lainan takaisinmaksusta kuin lainanottaja, eikä luotonantajan tarvitse ensin periä velkaa päävelalliselta. Toissijainen takaus sen sijaan astuu voimaan vasta, kun lainanottajalta ei saada maksua.
Milloin harkita
Lainaa takaajalla voi olla hyvä ratkaisu tilanteissa, joissa hakijan oma taloudellinen tilanne ei riitä vakuuttamaan lainanantajaa. Tällaisia tilanteita ovat esimerkiksi:
Monilla nuorilla aikuisilla, kuten opiskelijoilla tai vastavalmistuneilla, ei ole vielä ehtinyt kertyä pitkäaikaista työhistoriaa tai säännöllisiä tuloja, jotka vakuuttaisivat lainanantajan. Tällöin lainaa takaajalla voi tarjota mahdollisuuden saada rahoitusta esimerkiksi ensimmäiseen kotiin, ajoneuvoon tai opiskelutarpeisiin. Takaaja tuo luotonantajalle lisäturvaa lainan takaisinmaksusta.
Elämäntilanteet voivat muuttua nopeasti. Työttömyys, sairaus tai muu tilapäinen haaste voi laskea maksukykyä, vaikka pidemmän aikavälin talousnäkymät olisivat vakaat. Tällöin takaajan käyttö voi olla ratkaisevaa lainan saamisessa, koska se tarjoaa rahoittajalle varmuuden siitä, että laina voidaan maksaa takaisin, vaikka päävelallinen kohtaisi vaikeuksia.
Mikäli hakijalla on maksuhäiriömerkintöjä tai muuten heikentynyt luottoluokitus, lainan saaminen voi olla haastavaa. Jos kuitenkin nykyinen tulotaso ja maksukyky ovat parantuneet, takaaja voi mahdollistaa luoton myöntämisen. Takaajan mukanaolo pienentää luotonantajan riskiä ja antaa toisen mahdollisuuden lainanhakijalle päästä takaisin rahoitusmarkkinoille.
Suurissa lainoissa, kuten asunnon tai muun arvokkaan omaisuuden hankinnassa, lainanantaja voi vaatia lisävakuuksia riskin pienentämiseksi. Mikäli hakijalla ei ole tarpeeksi omia vakuuksia, lainaa takaajalla voi olla vaihtoehto. Takaaja sitoutuu vastaamaan velasta, mikä tuo luotonantajalle lisävarmuutta ja voi helpottaa lainan hyväksymistä.
Vastuut
Takaajan käyttö ei kuitenkaan ole riskitöntä. Sekä lainanottajan että takaajan on syytä arvioida tarkasti lainan takaisinmaksukyky ja riskit ennen sopimuksen allekirjoittamista.
Takaajalla on huomattava vastuu lainasta. Mikäli lainanottaja ei maksa lainaa sovitusti, velvollisuus siirtyy takaajalle. Tämä voi johtaa siihen, että takaaja joutuu maksamaan koko lainan jäljellä olevan summan korkoineen ja mahdollisine viivästyskuluineen.
Takaajaksi ryhtyminen voi vaikuttaa myös takaajan omaan taloudelliseen tilanteeseen. Esimerkiksi, jos takaaja itse tarvitsee myöhemmin lainaa, voi takaus näkyä hänen velkaantumisasteessaan ja vaikuttaa omaan lainansaantikykyyn. Lisäksi mahdolliset maksuhäiriöt voivat siirtyä myös takaajalle, jos velka päätyy perintään.
On tärkeää, että takaaja saa kaiken tarvittavan tiedon lainasta ennen takauksen allekirjoittamista. Tämä sisältää:
Ehdot ja sopimus
Takaajan on oltava täysi-ikäinen, vakavarainen henkilö, jolla on säännölliset tulot ja puhtaat luottotiedot. Usein takaaja on vanhempi tai muu läheinen henkilö, joka tuntee lainanhakijan taloudellisen tilanteen hyvin. Lainanantajan on hyväksyttävä takaaja, ja ennen hyväksymistä tehdään usein luottotietojen ja maksukyvyn tarkastus.
Takaussopimus allekirjoitetaan lainasopimuksen yhteydessä, ja siihen sisällytetään kaikki oleelliset ehdot, joilla takaaja sitoutuu vastuuseen. On suositeltavaa, että sekä takaaja että lainanottaja pyytävät neuvoa rahoitusasiantuntijalta tai lakimieheltä ennen sopimuksen tekemistä. Näin molemmat osapuolet ymmärtävät sitoumuksensa laajuuden ja mahdolliset seuraukset.
Lainaa takaajalla haetaan erityisesti seuraaviin lainatyyppeihin:
Lainaa takaajalla hakiessa lainan ehdot voivat olla huomattavasti suotuisammat verrattuna siihen, että laina haettaisiin ilman takaajaa. Tämä johtuu siitä, että luotonantajan riski pienenee takaajan myötä. Parempi turva voi tarkoittaa:
Kuitenkin, lainanantajat määrittävät edelleen korkotason, avausmaksut ja muut kulut tapauskohtaisesti. Vaikka takaaja pienentää riskiä, korko ei välttämättä ole sama kuin vahvalla luottoluokituksella ilman takaajaa. On tärkeää vertailla eri lainatarjouksia ja ymmärtää kaikki kulut ennen sopimuksen allekirjoittamista.
Hakuprosessi
Lainaa takaajalla haettaessa prosessi on usein seuraavanlainen. Asiakirjat, joita yleensä vaaditaan sekä hakijalta että takaajalta, ovat henkilötodistus, tulotodistukset (esimerkiksi palkkalaskelmat, eläketodistukset), verotustiedot sekä tiedot muista veloista.
Lainanhakija täyttää lainahakemuksen ja ilmoittaa, että mukana on takaaja.
Rahoituslaitos pyytää takaajan henkilötiedot, tulotiedot ja luottotiedot.
Sekä hakijan että takaajan maksukyky arvioidaan.
Mikäli hakemus hyväksytään, laaditaan lainasopimus ja takaussopimus.
Kun kaikki osapuolet ovat allekirjoittaneet sopimukset, laina voidaan nostaa.
Lacuna Digital ApS:n kautta – Swiftbankerin taustayhtiö – Jacob Hartmann tuntee takaajan roolin ja vastuun. Takausjärjestely selitetään vastuullisesti ja riippumattomasti.
Näin varaudut
Takaajaksi ryhtyminen vaatii harkintaa ja varautumista. Lainaa takaajalla on voimakas työkalu, mutta siihen liittyy aina vastuita.
Molempien osapuolten kannattaa sopia etukäteen siitä, miten toimitaan, jos lainanottaja kohtaa maksuvaikeuksia.
Takaaja voi esimerkiksi edellyttää kirjallista sopimusta siitä, miten vastuut hoidetaan ongelmatilanteessa.
Yksi tapa hallita riskejä on myös vakuutuksen ottaminen, kuten maksuturvavakuutus, joka voi kattaa lainanlyhennykset tietyissä elämäntilanteissa, kuten työttömyyden tai sairauden aikana.
Kun molemmat osapuolet tuntevat oikeutensa ja velvollisuutensa, takaussuhteessa voidaan onnistua niin, että molemmat osapuolet hyötyvät siitä ilman taloudellisia riskejä tulevaisuudessa.
LainaOrvokki Lindholmin oikeustapaus on nostanut pintaan tärkeän kysymyksen: oliko rahasumma laina vai lahja? Tapauksessa käsiteltiin yksityishenkilöiden välistä taloudellista transaktiota, jonka luonne oli epäselvä, ja jonka vuoksi syntyi riita.
Lukuaika 5 min
LainaNykyajan digitaalisessa maailmassa lähes kaikki on siirtynyt verkkoon, myös rahoituspalvelut. Lainaa verkosta on yksi suosituimmista tavoista hakea rahoitusta nopeasti ilman fyysistä pankkikäyntiä.
Lukuaika 7 min
LainaLainan kilpailutus tarkoittaa sitä, että vertailet useiden pankkien tai rahoituslaitosten lainatarjouksia ennen päätöksentekoa. Tällä tavoin voit löytää edullisimman lainan, säästää korko- ja kulutasoissa sekä varmistua siitä, että laina sopii omaan talouteesi.
Lukuaika 5 min
