Swiftbanker
Lainojen yhdistäminen

Kuinka monta lainaa voi yhdistää yhdeksi?

Jacob HartmannJulkaistu 9. syyskuuta 2026Lukuaika 3 min
Swiftbanker blogi – Kuinka monta lainaa voi yhdistää yhdeksi?

Lyhyesti

Yhdistettävien lainojen lukumäärää ei ole rajoitettu. Voit yhdistää kaksi velkaa tai kymmenen, kunhan kokonaissumma mahtuu maksuvaraasi ja luotonantaja hyväksyy sen.

Ratkaisevaa ei ole määrä vaan summa ja koostumus. Kymmenen pientä pikaluottoa voi olla helpompi yhdistää kuin kaksi suurta lainaa, jos kokonaissumma on pienempi.

Kaikkia velkoja ei kuitenkaan kannata ottaa mukaan. Jos jollakin velalla on jo matalampi korko kuin yhdistelylainan tarjous, sen yhdistäminen nostaisi sen korkoa. Sama koskee opintolainaa, jonka korko on valtiontakauksen vuoksi poikkeuksellisen matala.

Käytännön sääntö: yhdistä ne velat, joiden korko on selvästi tarjottua korkeampi, ja jätä loput ennalleen. Moni luotonantaja hyväksyy osittaisen yhdistämisen ilman muuta.

Rajoitus

Summa ratkaisee, ei lukumäärä

Luotonantajaa ei kiinnosta montako velkaa sinulla on, vaan paljonko ne maksavat kuukaudessa ja paljonko niitä on yhteensä.

Käytännössä yhdistelylainan enimmäismäärä on sama kuin muunkin vakuudettoman kulutusluoton: tyypillisesti 60 000–70 000 euroa, ja käytännön raja tulee maksuvarasta selvästi aiemmin.

Lukumäärä vaikuttaa kuitenkin epäsuorasti kahdella tavalla. Ensinnäkin useampi voimassa oleva luotto näyttää riskimallissa heikommalta, mikä voi nostaa tarjottua korkoa. Toiseksi useamman luoton sulkeminen tuottaa suuremman hyödyn, koska jokaisen tilinhoitomaksu ja luottoraja poistuvat.

Jälkimmäinen on merkittävä ja unohtuu usein. Kuuden luoton yhdistäminen poistaa kuusi tilinhoitomaksua ja kuusi luottorajaa rekisteristä. Vaikutus lainakattoosi voi olla suurempi kuin itse korkosäästö.

Valinta

Kuusi perustetta sille, mitä velkaa kannattaa yhdistää

Käy jokainen velka läpi näillä kuudella perusteella ennen kuin päätät mitkä otat mukaan.

Korko selvästi tarjousta korkeampi

Yhdistä velat, joiden korko ylittää yhdistelylainan tarjouksen vähintään kahdella prosenttiyksiköllä.

Lue lisää

Tämä on tärkein peruste. Pikaluotot, luottokorttivelat ja vanhat kalliit kulutusluotot kuuluvat lähes aina mukaan. Alle kahden prosenttiyksikön ero ei kata avausmaksua ja päättämiskuluja.

Jatkuva luotto luottorajalla

Luottokortit ja joustoluotot kannattaa yhdistää ja sulkea, koska niiden raja painaa lainakattoa.

Lue lisää

Myönnetty luottoraja lasketaan velaksi vaikka saldo olisi nolla. Sulkeminen vapauttaa lainakattoa koko rajan verran — hyöty ulottuu siis paljon pidemmälle kuin korkosäästöön.

Pieni velka, jolla on kiinteä tilinhoitomaksu

Pienessä velassa kiinteä kuukausimaksu on suhteessa erittäin kallis.

Lue lisää

Kahdeksan euron kuukausimaksu 800 euron velasta vastaa yksinään yli kymmentä prosenttiyksikköä todellisessa vuosikorossa. Nämä velat kannattaa yhdistää vaikka nimelliskorko olisi kohtuullinen.

Osamaksusopimukset

Kaupan osamaksut voivat olla korottomia — tarkista ennen kuin yhdistät.

Lue lisää

Koroton osamaksu on halvin mahdollinen rahoitus, eikä sitä kannata korvata korollisella lainalla. Jos osamaksussa on korko tai laskutuslisä, laske todellinen vuosikorko ja vertaa.

Opintolaina — jätä pois

Opintolainan korko on valtiontakauksen vuoksi poikkeuksellisen matala.

Lue lisää

Sen yhdistäminen kulutusluottoon nostaisi korkoa merkittävästi. Lisäksi opintolainahyvitys voi jäädä saamatta. Jätä opintolaina aina erilleen.

Asuntolaina — jätä pois

Asuntolainan korko on vakuuden vuoksi selvästi kulutusluottoa matalampi.

Lue lisää

Jos haluat järjestellä myös asuntolainaa, se tehdään asuntolainan puolella: korotus, uudelleenneuvottelu tai siirto toiseen pankkiin. Kulutusluottoon yhdistäminen olisi taloudellisesti selvästi huonompi ratkaisu.

Jacob Hartmann
Vahvistettu kirjoittaja
Tarkistanut

Jacob Hartmann

Perustaja & omistaja, Lacuna Digital ApS

Jacob Hartmann käy läpi, montako lainaa yhdistelylainaan voi ottaa ja millä perusteella valitaan mitkä velat otetaan mukaan.

Lainojen yhdistäminenVelka
Lacuna Digital ApS:n perustaja & omistaja · Erikoistunut kulutusluottoihin ja riippumattomaan lainavertailuun
inLinkedIn-profiili
Päivitetty viimeksi: syyskuu 2026·Sisältö perustuu käytännön kokemukseen, tutkimukseen ja virallisiin lähteisiin.

Osittainen yhdistäminen

Miksi kaikkea ei kannata yhdistää

Yhdistämisestä puhutaan usein kaikki tai ei mitään -ratkaisuna. Käytännössä paras lopputulos syntyy lähes aina osittaisesta yhdistämisestä.

Periaate on yksinkertainen: yhdistä kalliit velat, jätä halvat rauhaan. Jokainen velka, jonka korko on jo yhdistelylainan tarjousta matalampi, kallistuu jos se otetaan mukaan.

Tyypillinen tilanne: sinulla on opintolaina 1,5 prosentin korolla, autolaina 6 prosentin korolla, luottokorttivelkaa 20 prosentin korolla ja kaksi pikaluottoa yli 25 prosentin korolla. Yhdistelylainan tarjous on 9 prosenttia.

Tässä yhdistetään luottokortti ja pikaluotot. Opintolaina ja autolaina jätetään ennalleen, koska niiden korko on jo tarjousta matalampi.

Lopputulos on kolme velkaa viiden sijaan ja selvästi matalampi keskikorko. Se on parempi kuin kaikkien yhdistäminen, joka olisi nostanut opintolainan ja autolainan korkoa turhaan.

Kerro luotonantajalle mitkä velat haluat yhdistää. Se on täysin tavallinen pyyntö, ja hakemus mitoitetaan sen mukaan.

Muista

Neljä sääntöä valintaan

Nämä neljä sääntöä tuottavat parhaan lopputuloksen useimmissa tilanteissa.

Lukumäärää ei ole rajoitettu — ratkaisevaa on kokonaissumma suhteessa maksuvaraan.

Yhdistä vain velat, joiden korko on vähintään kaksi prosenttiyksikköä tarjousta korkeampi.

Ota jatkuvat luotot mukaan ja sulje ne

Luottorajan poistuminen hyödyttää lainakattoa erikseen.

Jätä opintolaina ja asuntolaina pois

Niiden korko on jo selvästi kulutusluottoa matalampi.

Kerro mitkä velat haluat yhdistää

Osittainen yhdistäminen on täysin tavallista ja tuottaa usein parhaan lopputuloksen. Kilpailuta ja pyydä tarjous juuri niille veloille, joiden korko on korkein.

Kilpailuta yhdistelylaina

Saatat myös olla kiinnostunut

Swiftbanker blogi – Yhdistelylaina ja takaaja: milloin takaus auttaaLainojen yhdistäminen

Yhdistelylaina ja takaaja: milloin takaus auttaa

Takaaja voi mahdollistaa yhdistelylainan silloin kun se muuten ei onnistuisi. Käymme läpi mitä se tarkoittaa takaajalle ja mitä vaihtoehtoja on.

Lukuaika 3 min