AutolainaAutolaina ja arvonalennus: miksi velkaa voi jäädä auton arvon yli
Auton arvo laskee usein nopeammin kuin laina lyhenee. Käymme läpi miten tilanne syntyy, mitä siitä seuraa ja miten se vältetään.
Lukuaika 3 min
Autolaina
Auton kokonaiskustannukset: mitä auto oikeasti maksaa kuukaudessa
Jacob HartmannJulkaistu 8. syyskuuta 2026Lukuaika 3 min
Lyhyesti
Auton kuukausikustannus on tyypillisesti selvästi suurempi kuin pelkkä lainaerä. Kokonaisuuteen kuuluvat arvonlasku, vakuutukset, ajoneuvovero, polttoaine tai sähkö, huollot, renkaat ja korjaukset.
Suurin yksittäinen kuluerä on usein arvonlasku, vaikka se ei näy tilillä lainkaan. Uudessa autossa se voi ensimmäisinä vuosina ylittää kaikki muut kulut yhteensä.
Vakuudellinen rahoitus edellyttää useimmiten kaskovakuutusta, mikä nostaa kuukausikulua merkittävästi verrattuna pelkkään liikennevakuutukseen. Tämä kannattaa laskea mukaan jo rahoitusta vertaillessa.
Käytännön ohje: laske kokonaiskustannus ennen ostopäätöstä ja vertaa sitä siihen, mitä olet valmis auton käytöstä maksamaan. Pelkkä lainaerän mitoittaminen budjettiin johtaa lähes aina liian kalliiseen autoon.
Kokonaisuus
Lainaerä on vain yksi rivi budjetissa
Autoa hankittaessa keskustelu keskittyy lähes aina kuukausierään. Se on ymmärrettävää, koska se on ainoa luku, joka näkyy suoraan rahoitustarjouksessa — mutta se on harhaanjohtava.
Todellinen kuukausikustannus koostuu kuudesta osasta: arvonlasku, rahoituskulut, vakuutukset, verot, käyttökulut ja ylläpito. Näistä vain toinen näkyy rahoitustarjouksessa.
Erityisen helposti unohtuu arvonlasku. Se ei ole maksu, joka veloitetaan tililtä, vaan varallisuuden pieneneminen. Se realisoituu vasta, kun auto myydään — mutta se on silti todellinen kustannus ja usein suurin niistä.
Käytännön laskutapa on yksinkertainen: arvioi auton arvo hankintahetkellä ja kolmen vuoden päästä, jaa erotus 36 kuukaudella ja lisää tulos muihin kuluihin.
Laskuesimerkki
Mitä 20 000 euron auto maksaa kuukaudessa?
Otetaan kolme vuotta vanha auto, jonka hinta on 20 000 euroa ja jonka arvioidaan olevan kolmen vuoden päästä arvoltaan 12 000 euroa. Ajoa 15 000 kilometriä vuodessa.
Arvonlasku on 8 000 euroa kolmessa vuodessa eli noin 222 euroa kuukaudessa. Tämä on suurin yksittäinen erä, vaikka sitä ei koskaan veloiteta tililtä.
Rahoituskulut: jos rahoitat 15 000 euroa viideksi vuodeksi noin 7 prosentin todellisella vuosikorolla, korkokulu on keskimäärin noin 50 euroa kuukaudessa. Pääoman lyhennys ei ole kulu vaan varallisuuden siirtoa.
Vakuutukset: liikenne- ja kaskovakuutus yhdessä tyypillisesti 60–110 euroa kuukaudessa auton ja kuljettajan mukaan. Ajoneuvovero noin 20–35 euroa kuukaudessa.
Polttoaine: 15 000 kilometriä kulutuksella 6 litraa sadalla ja hinnalla 1,80 euroa litralta on noin 135 euroa kuukaudessa.
Huolto, renkaat ja korjaukset: varaudu vähintään 50–80 euroon kuukaudessa keskimäärin.
Yhteensä noin 540–630 euroa kuukaudessa — moninkertainen verrattuna siihen lainaerään, joka rahoitustarjouksessa näkyy.
Vahvistettu kirjoittaja
Tarkistanut
Jacob Hartmann
Perustaja & omistaja, Lacuna Digital ApS
Jacob Hartmann laskee auton todellisen kuukausikustannuksen ja näyttää, miksi lainaerä yksin antaa harhaanjohtavan kuvan.
AutolainaLainavertailu
Lacuna Digital ApS:n perustaja & omistaja · Erikoistunut kulutusluottoihin ja riippumattomaan lainavertailuun
Päivitetty viimeksi: syyskuu 2026·Sisältö perustuu käytännön kokemukseen, tutkimukseen ja virallisiin lähteisiin.
Budjetointi
Neljä sääntöä auton kokonaiskustannuksiin
Nämä neljä sääntöä pitävät autobudjetin realistisena.
Laske arvonlasku mukaan
Se on tyypillisesti suurin yksittäinen kuluerä, vaikka se ei näy tilillä eikä rahoitustarjouksessa lainkaan.
Mitoita budjetti kokonaiskustannukseen
Jos vertaat vain lainaerää käytettävissä oleviin tuloihin, auto on lähes varmasti liian kallis.
Selvitä kaskovaatimus etukäteen
Vakuudellinen rahoitus edellyttää useimmiten kaskoa, mikä voi nostaa kuukausikulua sadalla eurolla.
Varaa korjauspuskuri
Käytetyssä autossa yllättävä korjaus tulee ennemmin tai myöhemmin, ja ilman puskuria se rahoitetaan kalliilla luotolla.
Laske rahoituksen osuus tarkasti
Kun tiedät kokonaiskustannuksen, rahoituksen osuus kannattaa optimoida. Kilpailuta autolaina ja vertaa todellisia vuosikorkoja maksutta.
Saatat myös olla kiinnostunut
Autolaina
AutolainaAuton hankinta käteisellä vai lainalla
Auton maksaminen säästöistä tuntuu itsestään selvältä, mutta ei aina ole paras ratkaisu. Käymme läpi miten valinta kannattaa tehdä.
Lukuaika 3 min
AutolainaAuton rahoitus yrittäjälle: osamaksu, leasing vai laina?
Yrittäjälle auton rahoitusvalinta vaikuttaa myös verotukseen ja kirjanpitoon. Käymme läpi vaihtoehdot ja niiden erot.
Lukuaika 3 min