Lyhyesti
Lainaa hakiessa monelle lainanottajalle tärkeintä on kuukausierän suuruus, mutta harva pysähtyy miettimään, miten lyhennystapa vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin. Eri lyhennystavat voivat johtaa huomattaviin eroihin korkomenoissa ja laina-ajan pituudessa. Tässä artikkelissa käsitellään, miten eri lyhennystavat toimivat ja mikä niistä sopii parhaiten eri tilanteisiin.
Swiftbanker auttaa sinua lainan hakemisessa eri pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä. Hakemuksen tekeminen kestää 2 minuuttia, palvelu on ilmainen ja velvoitteeton, ja lainaa voi hakea jopa 70 000 €.
Perusasiat
Lainaa lyhennetään yleensä kolmella eri tavalla: annuiteettilyhennys, tasalyhennys ja kiinteä tasaerä. Jokaisella näistä on omat hyvät ja huonot puolensa, ja sopiva valinta riippuu lainanottajan taloudellisesta tilanteesta ja maksukyvystä.
📌 Esimerkki 100 000 € lainasta (3 % korko, 20 vuoden laina-aika):
Lyhennystavat
🔹 Miten se toimii? Annuiteettilainassa kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan, mutta lyhennyksen ja koron osuus muuttuvat ajan myötä. Alussa suurin osa maksuerästä menee korkoihin, kun taas loppuvaiheessa pääoma lyhenee nopeammin.
🔹 Miten se toimii? Tasalyhennyksessä lyhennyksen osuus pysyy samana, mutta korkomenot laskevat ajan myötä, jolloin myös kuukausierä pienenee.
🔹 Miten se toimii? Kuukausierä on kiinteä, mutta jos korko nousee, laina-aika pitenee. Jos taas korko laskee, laina maksetaan nopeammin pois.
Valinta
Lainan lyhennystavan valinta vaikuttaa suoraan talouteesi ja velanmaksun kokonaiskustannuksiin.
Esimerkki: nimelliskorko on 5.80% ja todellinen vuosikorko 5.96%. Lainan kokonaiskustannus on tällöin € 29 951. Huomioithan, että tähän ei ole laskettu mukaan mahdollisia avaus- tai tilinhoitomaksuja. Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelevat välillä € 500 – 60 000, nimelliskorko on 4,90 – 20% (todellinen vuosikorko 4,95 – 38%) ja laina-aika on 1 – 15 vuotta.
Käytännössä
Jos huomaat, että valitsemasi lyhennystapa ei sovikaan tilanteeseesi, voit useimmissa tapauksissa neuvotella pankin kanssa muutoksista.
Useimmat pankit sallivat lyhennystavan muuttamisen kesken laina-ajan. Ota yhteyttä pankkiisi ja kysy, mitä vaihtoehtoja tilanteessasi on tarjolla.
Jos taloudellinen tilanne paranee, voit nopeuttaa lainan takaisinmaksua tekemällä ylimääräisiä lyhennyksiä.
Jotkin pankit saattavat veloittaa kuluja lyhennystavan muuttamisesta tai ennenaikaisesta takaisinmaksusta.
Jacob Hartmann, Swiftbankerin taustayhtiön Lacuna Digital ApS:n perustaja, tuntee lyhennystapojen kustannuserot perusteellisesti. Vertailu on laskennallisesti oikea ja riippumaton.
Yhteenveto
Lainan lyhennystavalla on suuri vaikutus siihen, kuinka paljon maksat lainasta kokonaisuudessaan. Oikean vaihtoehdon valinta riippuu siitä, haluatko säästää korkokuluissa, pitää kuukausierät mahdollisimman pieninä vai saada ennustettavuutta velanmaksuun.
Hyvä lyhennystapa on sellainen, joka sopii taloudelliseen tilanteeseesi nyt ja tulevaisuudessa. Ennen lopullisen päätöksen tekemistä kannattaa laskea eri vaihtoehdot ja vertailla niiden vaikutusta lainakustannuksiin.
Lainaa lyhennetään yleensä kolmella eri tavalla: annuiteettilyhennys, tasalyhennys ja kiinteä tasaerä.
Annuiteettilyhennyksessä kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan, mikä tuo varmuutta budjetointiin.
Tasalyhennyksessä ensimmäiset maksuerät ovat suurempia, mutta säästät korkokuluissa pitkällä aikavälillä.
Kiinteässä tasaerässä kuukausierä on kiinteä, mutta jos korko nousee, laina-aika pitenee.
LainaOrvokki Lindholmin oikeustapaus on nostanut pintaan tärkeän kysymyksen: oliko rahasumma laina vai lahja? Tapauksessa käsiteltiin yksityishenkilöiden välistä taloudellista transaktiota, jonka luonne oli epäselvä, ja jonka vuoksi syntyi riita.
Lukuaika 5 min
LainaNykyajan digitaalisessa maailmassa lähes kaikki on siirtynyt verkkoon, myös rahoituspalvelut. Lainaa verkosta on yksi suosituimmista tavoista hakea rahoitusta nopeasti ilman fyysistä pankkikäyntiä.
Lukuaika 7 min
LainaLainan kilpailutus tarkoittaa sitä, että vertailet useiden pankkien tai rahoituslaitosten lainatarjouksia ennen päätöksentekoa. Tällä tavoin voit löytää edullisimman lainan, säästää korko- ja kulutasoissa sekä varmistua siitä, että laina sopii omaan talouteesi.
Lukuaika 5 min
